Banky po rekordním září hlásí výrazný propad poptávky o půjčky na bydlení. Pokles zájmu dosahuje až desítek procent. Může za to zpřísnění pravidel, které od hypoték odstřihlo část žadatelů. Navíc finanční domy dál pomalu zvyšují úroky.
Banky musí od začátku října u zájemců o hypotéku přísněji posuzovat poměr dluhu a příjmu žadatele. Už nyní se ukazuje, že to část lidí odradilo.
„V říjnu zaznamenáváme poměrně významný pokles počtu podaných žádostí, který se v následujících týdnech projeví i poklesem počtu poskytnutých hypotečních úvěrů," říká mluvčí Hypoteční banky Andrea Vokálová.
„V prvních dvou říjnových týdnech jsme zaznamenali pokles nových žádostí o hypotéku ve srovnání s prvním pololetím roku zhruba o 20 procent. Byl způsoben jak nedostatkem nemovitostí na trhu a jejich rostoucí cenou, tak přísnějšími doporučeními centrální banky, která začala platit v říjnu," říká mluvčí České spořitelny Filip Hrubý.
Pokles o 20 procent zaznamenala například také UniCredit Bank. Mohou být za ním i další vlivy, jako je tradičně nižší aktivita prodejců ze začátku čtvrtletí. Je tedy možné, že celkový propad nebude nakonec tak hluboký.
„Podle našeho odhadu by se letošní říjen mohl pohybovat zhruba na úrovni loňského roku, kdy se sjednaly hypotéky za necelých 18 miliard korun. Část úvěrů rozjednaných v září se objeví ve vykazované produkci až v tomto měsíci," říká ředitel poradenské společnosti Golem Finance Libor Ostatek.
Navíc řada klientů, kteří by na hypotéku podle přísnějších pravidel již nedosáhli, o ni zažádala již během léta. V září poptávka kulminovala. „Bezprostředně před účinností nové regulace jsme zaregistrovali vyšší podíl zájemců, kteří nové limity nesplňovali, což jsme očekávali," potvrzuje Petr Plocek z UniCredit Bank.
Vedle přísnějších pravidel snižuje dostupnost hypoték také zdražování. Zvyšování úrokových sazeb České národní banky se postupně promítá i do úroků u půjček na bydlení. Zatímco ještě v lednu byla průměrná sazba 2,28 procenta, v září se podle Hypoindexu vyhoupla na 2,57 procenta.
A do Vánoc se může přiblížit třem procentům. Prakticky všechny banky v posledních týdnech posunuly své sazby nahoru o desetiny procentního bodu, některé dokonce opakovaně. Nejnižší sazby tří lídrů trhu – České spořitelny, Hypoteční banky a Komerční banky – jsou už nyní u pětiletých fixací na hranici tří procent.
Letos se rychle zvedá i průměrná výše hypotéky. Podle Hypoindexu stoupla od ledna do září o více než sedm procent na 2,27 milionu. Podle bankéřů je za tím hlavně raketový vzestup cen domů a bytů, který nepřevážilo ani dvojí zpřísnění podmínek, podle nichž už je možné hypotéku poskytovat jen na část hodnoty nemovitosti.
„Určitou váhu v tomto trendu má i nízká míra nezaměstnanosti, respektive růst nominálních mezd a silná ekonomická situace," říká Plocek. „Více se staví, lidé jsou ochotní si připlatit za lepší bydlení, kupují lépe vybavené byty, byty v novostavbách nebo po rekonstrukci," doplňuje Ostatek.
Zda a jak se v cenách a ve výši hypoték projeví nová regulace, se teprve ukáže. „Už teď ale dochází k oslabení žadatelů s nižšími příjmy, kteří si berou hypotéky v podprůměrné výši. A celkový průměr se kvůli tomu posouvá nahoru," říká analytička Partners Lucie Drásalová.
Na hypotéku do budoucna nedosáhnou všichni. „Jako hlavní překážku k pořízení vlastního bydlení – zejména pro prvonabyvatele a mladé rodiny – vidíme v limitech výše úvěru k hodnotě nemovitosti (ukazatel LTV) a zvýšených požadavcích na vlastní zdroje klientů," říká Ostatek. „Bude přibývat klientů, kteří nedosáhnou na svou vysněnou nemovitost a spokojí se například s menším bytem. V jiných případech může například žádat o hypotéku více klientů, aby byly splněny ukazatele poměru dluhu k příjmům (DTI a DSTI)," říká mluvčí Komerční banky Pavel Zúbek.
Hrubý doplňuje, že v souvislosti se stoupajícími cenami nemovitostí roste obliba dlouhodobých fixací na osm, deset a více let. „Klientům dávají jistotu neměnných úroků i v případě relativně vysokých hypotečních úvěrů," říká Hrubý.
