□ 取消信用卡透支利率上下限管理，有利於發卡機構在與其他消費金融機構競爭中增強競爭力。對於消費者來説，也可以享受到更多實惠、優質的金融服務。

　　□ 透支利率市場化定價後，銀行和持卡人會逐漸達成定價範圍標準，並不會出現“斷崖式”的超低定價標準。

　　近日，中國人民銀行印發《關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，決定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

　　所謂信用卡透支利率，主要指信用卡持卡人的當期帳單金額未按時全額還款所産生逾期計息的利率，以及信用卡取現應付的利息。此前，各家銀行信用卡透支利率採用的是固定利率，即日利率萬分之五。2016年，人民銀行發佈通知，自2017年1月1日起，對信用卡透支利率實行上限和下限管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。

　　此次為信用卡透支利率“鬆綁”，是深入推進利率市場化改革的重要舉措之一。一方面，取消信用卡透支利率上下限管理，有利於發卡機構自主決策，更好地創新産品，參與市場競爭，為持卡人提供個性化服務。當前，我國消費金融市場參與者眾多，一些互聯網消費金融産品持續發力，銀行信用卡面臨的挑戰不言而喻。取消信用卡透支利率上下限管理，有利於發卡機構在與其他消費金融機構競爭中增強競爭力。對於消費者來説，也可以享受到更多實惠、優質的金融服務。

　　另一方面，信用卡一旦出現逾期，其違約金、滯納金、利息等也給持卡人帶來不小的債務壓力。因此，央行此番新規，也是希望通過調節和引導市場競爭減少持卡人負擔。未來，信用卡透支利率將更加差異化，不同銀行會根據信貸資源、發展目標、市場策略等採取不同的透支利率，中小銀行或將通過較低利率吸引客戶，同時，信用良好的客戶也將獲得更優惠的透支利率。

　　儘管目前還沒有出臺具體的調整方案，但已有人擔心，下限放開是否會促使信用卡透支利率快速突破原來的下限。實際上，靈活的定價策略豐富了信用卡客戶的選擇性，市場競爭將更加激烈，但不會出現無序競爭的現象。信用卡透支利率上下限放開後，預計管理層將通過自律機制、窗口指導等方式，引導銀行保持良好的競爭秩序。銀行也會根據自身資金成本、風險偏好等進行合理定價，不會打無底線的“價格戰”。對不同持卡人進行精準畫像並提供差異化服務，將是消費金融市場的大趨勢。

　　可以預見的是，未來信用卡透支利率有一定的下行空間，但大幅下降的概率較低。透支利率市場化定價後，銀行和持卡人會逐漸達成定價範圍標準，並不會出現“斷崖式”的超低定價標準。此外，儘管發卡機構為拓展市場，會推出優惠透支利率，但是持卡人還應充分評估個人還款能力，理性借貸消費。（姚 進）