□记者 任国省

对每一位有车一族来说，每年几千到上万元的机动车商业保险是一笔长期的固定开支。私家汽车无论是一年行驶1000公里，还是10000公里，在同等保障条件下，保费是相同的。车子停在那里，保费还是一样地付。合理吗？

今后，车险将有新玩法，国内4家财险公司有望率先试点“汽车里程保险”，保费多少按行驶里程收费，开得少，保费更便宜。业内人士表示，“汽车里程险”虽然还在待批状态，但业内及市场都非常期待。

首批汽车里程保险将问世

近日，中国保险行业协会组织的行业创新产品评审会议通过了人保、平安、阳光、众安等4家财险公司的“汽车里程保险”，根据流程，可报批银保监会审批。一旦正式获批，国内首批“汽车里程保险”将问世，车主购买车险将按照行驶里程付费。车开得多保费多，开得少保费会降低。如果这款保险顺利获批，将是中国大陆首批UBI产品(UBI即Usage-based insurance，最初是基于使用量的保险，而后进化为流行英美的基于驾驶行为的保险)。这一类的保险广泛流行于英美国家，这也是一次和国际接轨的新尝试。

随着城市公共交通的不断完善，私家车使用频率有所降低。相关数据显示，公共出行方式越来越完善，城市人群的出行方式发生变革：平时“单车+公共交通”上下班，周末或节假日再开车出去玩。数据显示，国内最拥堵的前20个城市，上下班通勤驾驶里程每年平均仅仅4304公里，超过一半的机动车车主，每年开车的行驶公里数在1万公里以内。

为业内所熟知的是，以往传统的车险定价模式是以“新车购置价+上一年度理赔次数”为主要因素计算保费。而里程保险，就是以驾驶里程为入口，在一个最低保费基础上按实际行驶里程收保费。

“一名开1000公里的车主，和一名开10000公里的车主，如果支付保费是一样的，这并不科学也不合理。”保险业内人士坦言。如果日后推行汽车里程保险，开车频率越低、距离越短，就能够得到一定程度上的车险优惠。这无疑是一种通过保险实现的经济激励机制，不仅可以合理反映出驾驶者的保险和风险成本，体现保费的合理公平，还能通过价格调节，最大限度缓解城市交通堵塞，鼓励车主在不必要的时候，尽可能选择搭乘公共交通工具，注重绿色出行。可谓一举多得。

未来车险定价将更精准、更实时

按照业内预估，如果车险费率市场化全面放开，UBI的渗透率在2020年将达到25%，市场规模接近3000亿元。对于互联网+车险的巨大潜力。根据发达国家的经验，市场份额占比10%-20%，有广阔的发展空间。除了广阔的市场空间，创新车险还被业内人士认为能够在激烈的市场竞争中帮助中小险企差异化经营，改善盈利空间。

不过，也有业内人士表示，监管到目前为止还没有批准过按照里程、时间、用户行为来定价车险产品，安心车险因推出“按天买车险”新品被原保监会下发监管函，其合法性存疑。而市场上常见的UBI平台前身其实是保险比价平台，看似是通过UBI降低的保费其实就是返佣。国内目前看到的所谓UBI产品，都已经变形走样，更多是一种营销噱头。

据透露，汽车里程保险一旦获批后有望率先在广西、陕西、青海试点。

其实，汽车里程保险在一些发达国家已成“常态”。我国迟迟没有推出，主要是受限于一些技术条件和现实需求。如今，国内大城市日益紧张的交通出行环境和一些限行政策，汽车里程保险有了一定的市场需求。同时，物联网等科技为车险产品创新提供了可能。未来，车险定价将更精准、更实时和更碎片化，市场上可能会出现按照时间、里程、天数等各种各样的创新产品。