招商銀行零售部分達國際標杆水準

　　國際在線黑龍江頻道報道（呂丹丹）：在宏觀經濟增速的放緩、資産配置荒，對公業務已到達幾乎飽和的背景下，中國國內越來越多的銀行持續堅持向零售業務轉型。從2005年初至今，招行不斷推進其零售銀行業務，並持續深入中國的零售市場，截至2016年半年報報告期，招商銀行在53個境內城市、2個境外城市，建立了由49傢俬人銀行中心、61家財富管理中心組成的高端 客戶服務網絡。

　　2016年，在經濟下行期，招行零售銀行業務的價值不斷提升，持續鞏固了其競爭優勢。據招商銀行公開信息表示，其零售銀行利潤佔比已過半壁江山。2016年，其稅前零售運營利潤也較2015年有較大幅度提升，這充分顯示了零售金融較強的抗經濟波動的能力。截至2016年6月末，招行零售客戶繼續保持較快的增長，超過7000余萬戶，較上年末增長8.11%。零售客戶基礎不斷夯實，私人銀行、鑽石、金葵花、金卡、有效大眾客戶、信用卡流通戶均進一步增長，特別是價值貢獻最大的“雙金客戶”新增46萬戶。零售資産管理總規模（AUM）達5.17萬億元，新增4,237億元，增量創歷史新高，招行零售AUM增速遠超居民收入增速；活期存款增加360億元，活期存款佔比74.27%。代理保險保費同比增幅151.35%，新增AUM771億元。零售貸款規模穩步擴大，零售貸款餘額達13,348.77億元，佔全行貸款和墊款總額的47.83%，比上年末增加1.12個百分點，零售貸款已成為招行生息資産增長最重要的組成部分。

　　與中國國內同業相比，招行零售金融業務始終作為重點發展的領域，不斷深化業務體系建設、零售技術創新，形成完善的體系優勢和難以複製的專業能力，同時在財富管理、消費金融、惠普金融和零售銀行技術等零售核心業務領域上，招行均具備突出的競爭優勢。

　　招行零售銀行突出的表現是與其招行在2016年持續推進戰略轉型密不可分。面對中國宏觀經濟“L”型持續探底，招商銀行繼續貫徹“一體兩翼”和“輕型零售銀行”的核心戰略，銀行零售業取得突出的經營成果。

招商銀行致力科技創新，打造更便捷、智慧的財務管理業務

　　招商銀行積極把握金融科技迅猛發展的機遇，持續堅持“移動優先”戰略，按照“網絡化、數字化、智慧化”的戰略路徑，“內建平臺，外接流量，流量經營”，構建招商銀行零售業務輕型發展模式。2016年底，招商銀行APP5.0正式上線，以智慧化、融合服務、金融自場景為核心理念，以實時互聯、智慧服務、內容驅動、自然交互為核心能力，推出摩羯智投、收支記錄、收益報告和生物識別四大金融科技功能，實現六個行業首創，完成121項重大優化，開創了銀行業“線上+線下”、“人+機器”的融合服務新模式，構建售前、售中、售後完整投資服務鏈條，開啟智慧理財新時代。截至2016年12底，招商銀行APP累計下載客戶數超4000萬戶，市場佔有率同業第三，年度活躍登錄客戶超2500萬戶，每日的訪客量超700萬次。

　　2016年，招商銀行利用自身科技的優勢，成功推出“雲按揭”這一房貸創新按揭金融服務，成為中國國內首家推出的房貸業務O2O應用平臺的銀行，進一步奠定了招行零售銀行在行業內的獨創性與優勢，促進了銀行創新並加速互聯網金融發展。傳統模式下，操作住房貸款往往因其環節多、流程長、放款慢、額度緊而效率低下。“雲按揭”的推出，完全顛覆了傳統的人工操作模式，解決了線上線下作業不協同的低效率問題。通過“雲按揭”的PAD移動作業平臺，20分鐘即能完成報件。只要資料齊全，即能實現5分鐘預審批，24小時內完成審批。正是綜合運用了大數據、評分卡、決策引擎、移動作業、遠程傳輸、信貸工廠等Fintech技術，使得“雲按揭”給購房客戶和開發商均帶來“快人一步”的極致體驗。2016年招商銀行當年住房貸款累計投放超3000億元，約9成的貸款均通過雲按揭實現。在整體業務發展的同時，有效把控風險，提升工作效率，房貸業務不良率低於0.4%。自“雲按揭”推出以來，房貸業務客戶經理月人均純新獲客從不足10筆提高超20筆，産能提升100%。“雲按揭”不僅極大的提升了個貸業務工作效率，顯著改善購房客戶與開發商的客戶體驗，並擴大了招行的利潤收益，截至2016年11月，雲按揭推動房貸利潤持續增長，房貸利潤貢獻近25億，佔零售貸款近63%，房貸利潤同期增幅高達75%。雲按揭這一創新的産品進一步鞏固了招行在房貸市場上的領先優勢，是國內商業銀行少有的千億級互聯網應用。

招行持續深入移動支付市場，穩步提升業務優勢

　　基於長期積累與深入經營，招行在電子支付特別是移動支付領域始終保持著同業優勢地位， 2016年招行零售客戶移動支付總金額高達20740億元，同比增長76.9%，已佔電子支付交易總量的75.7%。

　　招行仍在不斷地研發新技術、新産品，以進一步提升在移動支付領域的優勢與份額，新的“一網通支付”産品是招行2016年在這一領域所取得的突出成績。“一網通支付”是由招行于2016年5月16號正式發佈的開放性移動支付産品，支持用戶綁定多家銀行的銀行卡進行移動支付。“一網通支付”作為銀行係支付産品，在用戶體驗與主流第三方支付基本一致的同時，在交易安全性方面則更受客戶信賴；同時基於銀行服務企業客戶的豐富經驗，可以與“一網通支付”合作商戶開展多層面、全方位合作，更好地服務於雙方客戶。與同業相比，招行“一網通支付”是最早以全面開放姿態推向市場的移動端支付産品，合作商戶數量更多、應用行業更廣泛，服務品質與客戶體驗更優。

　　“一網通支付”憑藉上述優勢，一經推出即得到了市場高度認可與支持，合作商戶數量快速增長，半年時間簽約合作商戶已超過900戶，其中諸如滴滴出行、國美在線、餓了麼、優酷等各類行業龍頭、大型知名商戶60余家，在與客戶生活緊密相關的衣、食、住、行、娛樂、醫療、教育等行業領域實現快速滲透。

招商銀行在國際舞臺的不俗表現及建議

　　自2009年起，中國零售銀行業收入以每年30%的速度遞增，且有望于2020年突破2.6萬億元人民幣大關。屆時，中國將成為亞洲地區最大的零售銀行市場。招商銀行不僅在中國零售銀行業中取得突出的成績，在國際的舞臺上也有傲人的表現，分別展現在零售銀行客戶數量、零售銀行資産規模以及增長率、銷售能力以及技術投入等零售銀行領域。尤其是，零售銀行客戶數量、零售銀行的數字化程度、對零售銀行技術的投資和部分産品（房貸和信用卡）的服務效率等方面已能達到國際級標杆之一的水準了。此外，在美、歐、日、韓等金融市場，商業銀行零售業務收入佔比已達40%以上，由於中國國內銀行主要以對公業務為主，零售銀行業務的收入和利潤的貢獻總體偏低。在這樣的大背景下，招行零售收入和利潤入圍而出，根據2016年半年報，招行零售業務營業收入佔比達到48.43%，利潤貢獻更是達到49.27%，充分體現了零售業務的領先地位。

　　相比之下，招商銀行零售銀行在存款、房貸、個人貸款和汽車貸款的市場份額還有比較大的提升空間。此外，在風險管理方面，由於國際和國內經濟疲軟以及一些不穩定因素的原因，中國的零售銀行不良率逐年上升，相比之下，招行不良率處於相對較低狀態，第四季度零售貸款不良率和逾期貸款（30天以上）為分別1.01%和1%，同比分別下降7BP和38BP，可見招行已加大了對不良的處置,亦加大了撥備計提的力度,牢牢把握了風控的關卡。未來，零售銀行角逐的焦點必然是通過互聯網技術的影響如何將零售銀行渠道進行重構轉型，同時零售銀行如何利用以及包容金融科技也是一大重點。真正的國際化零售銀行只有站在現狀基礎上思考適合自己的道路，才是最為正確的抉擇。