信用卡全額計息時代或將終結

　　鄭州晚報訊：目前市場上，除工商銀行明確表示按照未償清部分計息以外，招商銀行、交通銀行、建設銀行、農業銀行等在內的各大行都實行信用卡逾期“全額計息”的規定。不過，這一“霸王條款”有望成為歷史。

　　日前，最高人民法院發佈《關於審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定（徵求意見稿）》，其中，關於信用卡逾期計息問題，最高法擬支持按“餘額計息”。此次意見稿若最終落地，被視作“行規”的“信用卡全額計息”將迎來終結。 

　　全額計息飽受消費者詬病

　　搞清楚全額計息之前，我們先來做一道數學題如何？

　　假如你用信用卡透支了1萬元，你在還款期內還了9900元，還剩100元沒還，逾期日利息為萬分之五，那麼逾期一天后你該交多少利息？對於這道題，你可能給出的答案是：5分錢。但銀行會告訴你：“正確答案是5元。”

　　最高人民法院6月6日發佈《關於審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定（徵求意見稿）》，意見稿中明確，發卡行對“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和説明義務，持卡人主張按照未償還透支額計付透支利息的，人民法院應予支持。

　　這被業內人士看做是全額罰息有望終結的一個信號。“全額罰息”，顧名思義，就是用戶信用卡透支，哪怕疏忽只剩下一兩百沒還，最終還是要對全部消費金額進行計息。

　　全額計息現象十分普遍

　　日前，除工商銀行明確表示按未償清部分計息以外，招商銀行、交通銀行、建設銀行、農業銀行等各大行都以全額計息。以全額計息的招商銀行為例，其在信用卡帳單有關利息計算的介紹中稱，“上期帳單的每筆消費金額為計息本金，自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計息天數，日息萬分之五為計息利率”。

　　那麼，按照全額計息與按照未償清部分計息，兩者之間相差多少？我們還以信用卡消費10000元為例，給大家算筆賬。

　　若消費者帳單日為每月8日，帳單到期還款日為26日，利率為日息0.05%。4月1日，消費者消費10000元，4月8日帳單顯示，消費者應還金額為10000元，如果消費者于4月26日前還款9900元，那麼，全額計息前提下，5月8日，消費者收到的帳單將顯示需要支付的逾期利息為：10000×0.05%×26（4月1日到4月26日）+100×0.05%×12（4月27日到5月8日）=130.6元；未償清金額計息前提下，5月8日，消費者收到的帳單中，對應的利息應當為：100×0.05%×38（4月1日到5月8日）=1.9元。對比可見，兩者相差128.7元。

　　今後“全額”有望變“餘額”

　　在此次徵求意見稿中，最高法主張信用卡按剩餘還款計息，並提供了兩種方案：方案一是持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款並已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應予支持。

　　方案二則分兩種情況：若發卡行對“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和説明義務，持卡人主張按照未償還透支額計付透支利息的，人民法院應予支持；若發卡行雖盡到合理的提示和説明義務，但持卡人已償還全部透支額90%，持卡人主張按照未償還數額計付透支利息的，人民法院應予支持。

　　業內人士表示，最高人民法院的這份徵求意見稿一旦得以實施，不僅有望讓此前明顯有失公平的行業規定得到糾正，而且對於推廣信用卡也具有積極意義。短期內可能會減少銀行的罰息或者利息收入，但是長遠來看，有利於銀行把信用卡業務更穩健地開展下去，有助於信用卡市場更加規範。不論對銀行還是消費者來説，都起到了一定的保護作用。（記者 倪子）