周霖：技術將更加深刻影響互聯網金融創新

　　近日，搜狐集團旗下互聯網金融平臺搜易貸宣佈其平臺累計交易額突破百億元。搜易貸聯合創始人兼CTO周霖在參加由《中國經營報》舉辦的上海互聯網金融高峰論壇時表示，互聯網金融的本質是金融，其核心是通過利用各種技術加強風控。

　　現狀：互聯網技術帶來競爭力

　　“搜易貸推出至今不過一年多，之所以能夠這麼快發展到百億級別，正因為互聯網技術是打破原有金融限制的一個重要推動力。”周霖告訴記者。

　　目前搜易貸業務主要集中在房地産和汽車兩個領域。相較于傳統金融的信息局限性，互聯網卻能有效避免這一問題。“在互聯網化非常普遍的情況下，很多信息開始不再是信息孤島。我在搜狐做大數據研究的時候也發現，互聯網上的用戶數據都是公開的，不涉及到隱私的，很多都可以用來做個人信用判斷、做企業的信用判斷。在整個過程中，使得風控的決策的獲取企業信息，得到效率提升。”周霖告訴記者，這些正是互聯網技術對於金融業産生的影響，兩者的有效結合才成就了互聯網金融這個行業。

　　在整個環節裏面，搜易貸做到了信息蒐集風控和把握，深耕産品。“我們做的是快速金融産品設計，把互聯網技術作為一個重要的競爭優勢。下一個階段，搜易貸會發力於做消費金融領域，做小額分期産品上面。快速互聯網數據的應用，整個信息快速流轉，包括決策引擎的使用，使得在這些領域上，互聯網金融會比傳統方式更有競爭力。那也是搜易貸目前比較強的優勢。”

　　當前，互聯網消費金融已經呈現高速增長態勢。搜易貸將借助此前打造的場景能力，再結合互聯網在消費金融領域靈活、便捷的特性，深入互聯網小額消費分期市場。周霖表示，小額分期是互聯網金融的一個重要戰場，也是金融普惠的重要方面，搜易貸希望能利用自己現有的優勢。

　　另外，搜易貸將繼續深化房易貸、車易貸、信易貸三大系列産品。“我們一直在研究發展新的領域，但我們還是會在某一段時間內，著重專注于某一兩件事，做深做透。如果看到了適合我們的新領域，我們當然會全力投入。”周霖説。

　　未來：探索黑科技，強化風控

　　對於做技術出身的周霖來説，他始終認為互聯網金融的本質仍然是金融，其核心依然是風險管理。“整個互聯網金融行業的確産生了很多創新，創新的本質還是風險管理，其實這依然是互聯網金融的核心。我們做任何事都要對金融有敬畏之心，應該認真看待我們的客戶，認真看待我們的交易。”周霖説。

　　搜易貸建立的立體化風控包括多個維度，包括甄選優質項目、加入互聯網金融風險共享系統、簽約民生銀行資金存管、企業徵信牌照等方面。有著搜狐係互聯網公司背景的搜易貸，在雲計算、大數據等互聯網技術方面的實力無須多言，而在移動化方面的深入拓展也是其迅速成長的關鍵。研究、探索並運用各種“黑科技”，無疑是搜易貸能夠實現快速破百億的重要原因之一。

　　如何保證資金安全是所有互聯網金融企業必須解決的一個基礎問題。周霖介紹，人臉識別技術、錄影識別技術、指紋識別技術等都已經是比較成熟的安全識別技術，尤其是指紋識別技術，現在已經發展到了可以通過人體生物特徵來進行活體識別，杜絕拿模具冒用帶來的風險。

　　而在打造立體化風控上，大數據授信非常重要。作為搜狐旗下企業，搜易貸天然就有大數據、雲計算優勢，因而可以通過精準的歷史數據，精確預測包括違約率、早償率等固有風險指標，優化産品的風險敞口，提升風控模型的準確性。在甄選優質項目方面，搜易貸有“七重風險控制保障”，如投資人所有資金都是專款專戶，物理隔離，嚴格選擇合作夥伴，採用小額分散的模式以及國際水準的風險決策引擎，應用已有互聯網和大數據，更加信息化地完成風控。

　　周霖介紹，目前大數據在風控領域國內的應用已經比較多了，甚至比國外發展更激進一些。“整個行業上面大數據的應用目前來看分為幾類，一類是為整個風控模型提供分辨量，行業裏大家都在做。另一類，你得知道這個數據到底有沒有用。大家説我只要多加幾個有信用的好友，風險就能上得去。每個人的信息數據來源都是有片面性的，你很難拿一個片面性的數據就能完全審視到。但從宏觀角度來説，你拿的數據足夠多，你整合的第三方足夠多，你能消除一部分不確定性帶來的風險。為什麼現在大數據應用那麼廣泛？不同的數據之間聯合起來做數據交換。” 不過，周霖也坦承，由於搜易貸的成立時間還太短，目前掌握的數據量還不是很夠，目前仍然採用標準化的專家模型，但是已經在利用機器學習的方式來做多項式回歸，測驗新的模型，不斷修正。

　　對於未來互聯網金融對 “黑科技”的發展和運用，周霖著重講了兩個技術，一個是區塊鏈，還有一個是人工智能模型構造。“技術仍將持續引發金融領域的革新，未來的全新技術都將深刻影響互聯網金融的創新。而搜易貸，結合搜狐的技術實力已經開始了相應探索。”

　　周霖介紹，區塊鏈是一種分佈式存取數據技術，也是國外最新的一種技術，它具有去中心化、去信任、集體維護、可靠數據庫四個特點，能夠解決信息不對稱、不確定環境下的信任問題，由於是與時間戳綁定，具有不可惡意修改的優勢，不能夠被強力單位修改，所以不僅在金融領域，而且在産權認證等方面，都有著巨大的市場空間。“2015年，匯豐、德銀、花旗、美國銀行等13家銀行加入了區塊鏈技術組織，另外還有9家簽署了初創協議。同時，包括德銀、大摩、高盛在內的9家銀行，早已搶先一步，將大筆的資金投入該項技術。而搜易貸也已經在開始研究這項技術。”

　　關於模型層面，周霖提到了“阿爾法狗”。在他看來，這是對於機器智慧上面的飛躍。“一般我們做好了模型拿去驗證，最後拿來應用。但阿爾法狗是機器智慧，它可以自學習，你不需要告訴它怎樣去做。這樣的進步，想想其實是很可怕的。今年你可以看到，在我們以前認為不能戰勝的領域上，機器智慧已經把國內一流的選手都戰勝了。説白了，是模擬人腦學習的一種演算法，最可怕的是你並不知道它在想什麼。對於阿爾法狗，大家會説，這方面機器不行，但從全局來看，最後回歸分析是你沒有看到後續的做法，都是用人的思維在考慮問題。上面説白了是比較可怕，但是從整個應用方面來説確實是給我們模型構造打開了一個廣闊的前景。”（黃燕芳）