胡宏輝:希望網貸行業由專業金融監管機構來監管

2016-05-03 15:39:42|來源:中國經營報|編輯:許煬

  2015年被稱為是P2P行業的監管元年。在監管政策收緊的背景下,網貸行業逐漸回歸理性,收益率回穩下落成為趨勢,而拍拍貸最新公佈的一季度平均投資收益率達12.36%,成交總額 29.56億元,同比增長513.28%;單月成交突破10億元,累計成交達107億元。拍拍貸執行總裁胡宏輝表示,之所以能取得這樣的成績,得益於拍拍貸一直以來的規範運營以及其獨有的核心風控系統“魔鏡”。“之前這個行業就是劣幣驅逐良幣,現在通過整治,真正的良幣才有希望出現。良幣就是像我們拍拍貸這樣的。”胡宏輝說。

  提高預測精準率

  開展線上信貸業務,首當其衝要解決線上風控難題。胡宏輝介紹,目前在銀行有徵信記錄的人口是8億,但其中有5億是僅有姓名等基礎資料的“白戶”。這群人有借貸需求但銀行的服務意願並不強,這正是拍拍貸想要服務的目標人群。“為這些人提供金融服務,就是普惠金融所具有意義的部分。怎樣用技術手段識別這一類人的風險?這正是在實現普惠金融,真正用科技或用互聯網用數據來解決金融的問題。”胡宏輝說。

  為了獲取這5億“白戶”的數據資料,拍拍貸在大數據建模環節上,除了傳統的申請資料、信貸數據等審核資料外,還通過魔鏡增添了多渠道多維度的海量數據來構建風險模型,其中包括用戶的信用行為、網絡黑名單、相關認證、網上行為數據、社交關系數據、以及各類第三方渠道及維度。

  “我們會在我們平臺上記錄分析用戶的行為,例如網上客戶是什麼時候登錄的。我們還做過數據統計,哪個時間段登錄的客戶違約概率是最高的。但這種數據,傳統金融行業是不太會關注的。我們可以從後臺看出客戶是用什麼設備登錄拍拍貸的。另外,我們還會關注用戶在第三方公開平臺上面數據的對接,比如前兩年我們做過‘微博達人貸’,讓用戶從微博通過授權共享到我們拍拍貸,我們就可以觀察到用戶發表話題的頻率、關鍵詞等信息。一個人的信用有時候也是來源於周圍社群對他個人的影響,這是社交網絡對信用的影響。”據胡宏輝透露,“魔鏡”的基礎數據庫體量目前已達214億條。

  基於大數據模型,魔鏡可以針對每一筆借款給出一個相應的風險評級,以反映對逾期率的預測。最後系統再依據風險評級形成風險定價,來保證收益和風險相匹配。風險評級分為A到F六個等級,風險依次上升,風險越高,定價也越高。

  在胡宏輝看來,相較于傳統金融,互聯網金融P2P在風險管理上雖然要面臨缺乏央行徵信、信貸數據有限,以及政策不確定性的挑戰,但互聯網更大的機遇在於數據、技術和可拓展性。通過互聯網,可以接觸龐大的用戶群,收集海量的碎片化數據。這些數據非常適合各類大數據與機器學習技術的運用。經過多次更新迭代,“魔鏡”對借款標的風險評級和風險定價的精確度不斷提升,可以做出較為精準的逾期概率預測。“逾期率這個數字並不是越低越好,如果拍拍貸拒絕每一筆借款,那逾期率可以變成零。風控的能力不在於沒有風險,而是其準確預測度,這也是互聯網金融行業最重要的部分。”胡宏輝告訴記者。

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