融合風起 銀行業或掀新一輪跨界合作浪潮

　　在“互聯網+”的時代，融合已經不是一個新鮮的話題。銀監會在近日發佈的《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見（徵求意見稿）》（以下簡稱“《意見》”）中首次提出“構建互聯網金融生態圈”概念，或意味著銀行業與互聯網金融深度融合的時代正式開啟。

　　《意見》中提到：“構建銀行業互聯網金融生態，建立銀行間和跨行業的聯合創新、協同創新機制和資源共享機制，全面激發科技創新活力，以創新提升信息化共享和集約水準。”這為未來銀行業的“互聯網+”行動打開了想像空間。

　　重塑競爭優勢

　　隨著金融脫媒加劇，近年來，互聯網金融給銀行業帶來了強烈衝擊。

　　“互聯網企業、第三方支付機構、電信運營商、電商企業和銀行卡組織等機構借助互聯網渠道和客戶群體優勢，從各自擅長的支付網關、手機支付、供應鏈服務、資金清算等領域向傳統的銀行業務全面切入，金融競爭主體呈多元化態勢；同時，客戶的金融行為逐漸網絡化，金融消費習慣也在發生變化，銀行的傳統仲介作用逐步減弱。”《意見》中提到。

　　“互聯網金融的快速發展，導致銀行支付及融資功能邊緣化，金融産品可替代性增強，增加了銀行獲取和維護客戶的難度。”民生銀行表示。

　　不過，金融脫媒加劇在對銀行機構的傳統優勢形成嚴峻挑戰的同時，也帶來了業務創新發展的新機遇。

　　“依託銀行業長期積累的風控、管理、數據和技術優勢，積極適應互聯網金融創新發展的趨勢，加強跨界合作，促進金融互聯網與互聯網金融相互融合，互利共贏，是下一時期的發展重點。”《意見》中表示。

　　在銀行業內人士看來，在融合的過程中，銀行業有著天然優勢。

　　“相比于互聯網企業擁有巨大的客戶存量及流量數據，商業銀行則擁有嚴謹的開戶流程和縝密的風險管理規範，使得銀行客戶數據信息更準確，價值更高。商業銀行通過積極尋求數據支持與合作，進一步豐富數據維度，提升數據使用度，挖掘數據深層次價值，將客戶的金融需求與行為偏好有機結合，使得客戶數據拼圖、消費行為畫像更加多維、立體、生動、豐富，進而提高滿足廣大客戶個性化乃至訂制化需求的能力，也讓不同特點、不同需求、不同習慣的客戶感受到更加細膩、靈活、體貼入微的客戶體驗，真正把普惠金融的理念落實到具體的服務中去。”北京銀行副行長、董事會秘書楊書劍表示。

　　跨界合作邏輯

　　“支持開展跨界合作”首次出現在官方文件中，且被反復提及。那麼，在銀行業內看來，一個跨界的可行思路是什麼？

　　“第一，與第三方支付平臺合作，利用第三方支付平台資金劃撥和清算業務最終需要商業銀行來完成的政策優勢，將第三方支付平臺作為自身服務觸角的延伸和補充，實現客戶資源共享和業務優勢互補；第二，與電子商務平臺合作，電子商務平臺掌握著大量小微企業的銷售、信用等信息，通過與其充分合作，積極行銷吸納新客戶，為資質良好的小微企業客戶提供融資服務；第三，與電信運營商和手機廠商的合作，實現行銷前移，將自身金融産品和服務與手機捆綁，達到與客戶的深度連結；第四，與實體商戶合作，快速獲取各類新型應用和消費場景；第五，與金融同業合作，研發各類適合互聯網特點的金融産品。”楊書劍認為。

　　事實上，在融合的道路上，不少商業銀行已經進行了嘗試。以北京銀行為例，截至目前，該行已與國內三大互聯網企業建立戰略合作：與小米公司在移動支付、便捷信貸、産品定制、渠道拓展等領域展開闔作；與360公司在協同防控金融互聯網風險、病毒查殺、防止客戶信息洩露等領域展開闔作；與騰訊公司在銀醫項目、第三方支付、集團現金流量管理、零售金融等領域開展深入合作。

　　專家認為，在銀行業近年來的戰略規劃中，“互聯網+”的思維越發明顯，隨著銀監會此次正式發文鼓勵銀行業構建互聯網金融生態圈，不久或將迎來銀行業新一輪的跨界浪潮。

　　科技創新引領

　　《意見》不僅強調銀行業與互聯網金融業的融合，還重點提及了科技創新的重要作用。

　　“通過産、學、研相結合的方式，探索建立銀行業新技術應用實驗室，參考借鑒國內外先進經驗，集約使用資源，開展新技術、新趨勢的前瞻性研究，為科研成果在銀行業轉化應用提供支撐。”《意見》強調。

　　同時，《意見》還明確提出，要“探索制定互聯網金融發展戰略，建立互聯網金融技術平臺，在保障安全和合規的基礎上逐步開放互聯網金融服務介面”。

　　對此，業內人士分析認為，金融科技近年來正從技術、思維以及商業模式上突破著金融服務的業務與界限。而且金融科技創新從應用價值、服務效率、風控安全等多個方面都比互聯網金融更有實際意義。科技創新手段也必然成為傳統金融業、互聯網金融業共同的升級助推器。

　　近年來，傳統銀行業在技術上不斷加大投入，這在中小銀行中體現得尤為明顯。民生銀行等傳統金融機構代表不僅推出了直銷銀行，還推出免費的智慧POS 産品，招商銀行、興業銀行等也均推出多種技術導向的産品和服務。

　　值得一提的是，此次《意見》中，科技創新之間的協作思路也被提上日程。

　　“‘十三五’期間，銀行業金融機構要深入貫徹開放、協作、共享的理念，積極推進行業內外相關機構在互聯互通、技術標準、技術合作、安全防禦、信息共享、資源共享等領域協作，開創銀行科技發展開放協作新局面。”《意見》表示。(杜冰)