互聯網車險精準定價 創新還是噱頭

2016-02-03 08:40:51|來源:北京商報|編輯:許煬

互聯網車險精準定價 創新還是噱頭

(宋媛媛/漫畫)

  在國內車險虧損成為不爭事實,賠保、賠騙和惡意競爭成為賠錢的元兇。隨著商業車險費率市場的推進,自主定價風漸起,近日險企聯手第三方引入UBI技術(基於車主駕駛行為定價的形式)成為車險費改的一大熱點。不少專業人士認為,引入UBI旨在實現精準定價,但是目前車主駕駛的很多行為指標難以量化,實現精準定價難免有行銷噱頭之嫌。

  服務機構爭相參與定價

  隨著車險費改進一步推進,更多險企、第三方服務機構參與其中。自眾安高調推出國內首個互聯網車險品牌“保驫”之後,嗅到商機的第三方服務機構正在加緊與險企聯手,通過駕駛行為大數據分析、車型風險分級、車險定價模型等環節搶食車險蛋糕。

  近期,都邦保險和南京人人保網絡技術有限公司就宣佈簽署戰略合作協議,推出按照駕駛里程付費的“里程保”産品。據了解,南京人人保是專注於安全駕駛行為UBI的互聯網公司。所謂UBI,UsageBasedInsurance的縮寫,即基於使用量的保險。這種模式旨在通過監控駕駛員行車過程中的種種使用數據,例如連續駕車時間、急剎車頻率等來掌握車主的駕駛行為,從而按照實際的風險進行相應的車險定價。

  記者下載“里程保”App發現,“里程保”打出1公里1毛錢的口號,但根據車主的實際情況,價格又有所浮動。比如,記者在選定投保車輛、地區、購車年份不變的情況下,連續三年未出險和上年度出險1次的價格就分別為2545元、3297元。保險公司則由個人喜好做出選擇。目前,人人保已先後與包括太平洋保險、陽光保險、安邦保險等在內的16家公司合作。

  據了解,目前市場上類似這種App並不少。“但真正能應用於UBI進行定價的産品卻很少。”芮鍶鈳(上海)網絡技術有限公司市場總監王琳琳對北京商報記者表示。除了“里程保”,早有多家企業在積極參與搭建UBI+互聯網加速促成全新車險生態系統。如榮之聯在2013年就通過收購車網互聯切入互聯網領域。此外,還有騰訊的“路寶”、車險無憂的“車寶”、博泰IVOKAMINIX、通易優駕、元徵GOLO、領航欣車智通、永泰和車醫生、開元智信通、方碩邦途車管家等産品陸續問世。  

  費改吹大UBI生存空間

  在這場爭奪戰中,費改無疑才是重頭戲。據了解,醞釀多年的車險費改自去年6月起在6個省市試點後,保監會還宣佈自今年1月1日起將試點地區擴大到18個省市。

  有數據顯示,前期參與費率市場化試點的6個城市和地區,6-8月,有約77%的消費者保費同比下降。與此同時,2015年6月的數據顯示,6個試點地區共承保商業車險保單和保費收入同比增長,而綜合成本以及賠付率則出現下降的趨勢。

  為業內所熟知的是,傳統的車險定價模式是以“新車購置價+上一年度理賠次數”為主要因素計算保費。而改革後,則是由“車型定價+風險保費”為核心計算保費。

  對此,“里程保”董事長、總裁兼首席執行官帥勇在近日舉辦的首屆中國UBI車險峰會上表示:“眼下,只有約17.5%的車主是經常出險的,而剩下超過80%的車主只是偶爾才會出險。但是,在保費上,所有的車主在保費標準上並沒有差異,這本身對車主來説就是不公平的。如果費率能夠全面市場化、定制化,這些不公平的因素會逐漸被降低。”

  據了解,目前我國除了人保、平安、太保三家大型險企的車險業務實現盈利外,其他公司的車險業務均存在不同程度的虧損,實現精準定價顯得尤為重要。太保、人保還曾分別投入UBI近億元,但成效並不明顯。對此,真格基金合夥人李劍威表示,他很看好目前國內從事UBI車險的小型保險公司,而傳統車險市場的巨頭對UBI車險的發展則缺乏動力。

  王琳琳分析稱,前幾年,有些公司在數據單一、硬體技術不完善的背景下選取的風險因子並不一定合適,這些做駕駛行為評價的産品與其説不成熟,不如説是還未達到UBI商用的程度。據介紹,除了上述兩家公司,國內一些大的保險機構已在業內佈局,以期望通過UBI甄別風險,更好地服務優質客戶、降低賠付率、減少行銷成本;對於小保險公司而言,利用UBI差異化産品一方面可降低獲客成本,另一方面更可以降低經營風險。

聲明:國際在線作為信息內容發佈平臺,頁面展示內容的目的在於傳播更多信息,不代表國際在線網站立場;國際在線不提供金融投資服務,所提供的內容不構成投資建議。如您瀏覽國際在線網站或通過國際在線進入第三方網站進行金融投資行為,由此産生的財務損失,國際在線不承擔任何經濟和法律責任。市場有風險,投資需謹慎。