業內人士：消費金融公司差異化發展和風控是關鍵

　　消費金融成為新藍海，銀行、零售、家電、旅遊等各路資本正在加速入場。

　　業內人士認為，消費金融行業前景被廣泛看好的本質不會變，目前仍然是佈局的窗口期，未來消費金融公司需要靠差異化定位和強化風險控制方能搶佔一席之地。

　　消費金融潛力巨大

　　目前，我國正在進行新一輪的消費升級，消費金融行業潛力巨大。

　　據銀監會披露，截至2016年三季度末，消費金融行業資産總額1077.23億元，貸款餘額970.29億元，前三季度累計凈利8億元，平均不良率4.11%。風險處於合理可控範圍，促消費惠民生成效初顯。

　　佰仟消費金融副總裁孔令軍認為，消費金融行業前景被廣泛看好的本質是不會變的，未來1～2年仍處於窗口期，還有巨大的增量市場。

　　長沙銀行首席經濟學家鐘偉對證券時報記者表示，未來消費金融的發展將呈現三個特點：一是消費金融日益場景化，消費成為一種基於衣食住行或者喜怒哀樂的場景型消費；二是消費金融日益熱點化，踩對熱點可能就先一步觸達消費衝動的靈魂；三是消費金融市場的碎片化，各路資本都想將消費金融掠為囊中之物，例如，電商巨頭和特色連鎖巨頭仍有優勢，但卻難以佔盡市場，尤其是服務於小城鎮方面。

　　與此同時，在業內人士看來，限制消費金融行業發展因素依然不少。

　　孔令軍認為，國內信用體系不完善，逾期追討相較于信用體系更加健全的歐美國家難度更大；其次，行業面臨的欺詐風險從未停止，欺詐的組織性、公司化運作特點是行業天敵，政策打擊力度不夠、違法成本較低，欺詐風險短期內難以好轉；再次，是政策及法律滯後於行業發展，各地金融創新水準參差不齊，企業面臨的政策風險始終存在。

　　謀求差異化佈局

　　多位業內人士表示，佈局消費金融需要走差異化路線，並注重風險控制等方面的問題。

　　長銀五八消費金融品宣負責人胡少成表示，公司充分依託股東資源，如長沙銀行的資金成本、風控、客戶資源的優勢，與母行業務形成有效互補。此外，該公司利用通程式控制股的門店及零售體系優勢、多元化經營優勢，以“場景+金融”的方式，將互聯網基因、零售體系基因和銀行基因有機融合發揮優勢。

　　佰仟金融則在成立之初就謀求走線下場景的商業模式，重視技術在運營和風控中的運用。孔令軍表示，這是因為線上獲客成本更高，流量被百度阿裏等巨頭壟斷，且線上欺詐風險更大。目前佰仟金融已覆蓋手機、電腦、汽車、家電等垂直場景。

　　“消費金融其實是資金+技術+人工密集型的企業，所以穩定的低成本資金來源、緊跟行業發展的風控技術，以及龐大的團隊及場景管理開發能力是消費金融的關鍵。”孔令軍表示。（證券時報記者 胡飛軍）