參與網路借貸要注意什麼

2017-03-14 09:04:17|來源:經濟參考報|編輯:許煬

  【案例一】

  張先生在某P2P平臺上與出借人達成借款協議。根據平臺與張先生簽訂的《借款<借款服務協議>》之約定,張先生負有按時向出借人還款、支付利息的義務,及若逾期還款需支付逾期手續費及逾期管理費的義務。同時,根據平臺與出借人簽訂的《借款<出借服務協議>》之約定,平臺使用還款風險金向出借人支付本息後,出借人即將風險金補償部分相應債權轉讓給平臺。張先生在還款期屆滿後仍有本金尚未歸還,平臺已用風險金向出借人支付本息,即原債權已經轉讓。現平臺訴至法院,要求判令張先生償還借款本金及罰息。

  【案例二】

  李先生在某P2P平臺網站上進行理財投資。經該平臺介紹與擔保,李先生共進行三筆投資,該P2P平臺償還其中兩筆投資後,剩餘本金和利息未按期支付。現李先生訴至法院,請求判令平臺償還借款本金及利息並承擔對網頁公證的公證費。

  所謂的P2P網路借貸,是指借款人如需借款,向P2P平臺申請借款,平臺對其進行審核併發布借款公告,出借方通過在平臺上投標,將錢通過平臺借給借款人。約定期限到期後,借款人通過平臺償還本金及之前所約定的利息。

  當前,我國法律尚沒有關於網際網路金融的明確規定,我們僅將P2P平臺定義為民間借貸。但若故意以高利率吸引他人出借款項並將資金用於套利的或者以欺騙手段騙取他人出借款項的,將構成犯罪,應追究相應的刑事責任。

  P2P網路借貸作為網際網路新生事物,其發展面臨著系列法律問題,其參與者在受益於網際網路經濟的資源共用便利之外,應當注意以下問題:

  第一、選擇資質合法、註冊透明的P2P網路平臺。

  網路上充斥著大量的P2P網路平臺,關於年化收益率、借貸效率、信用率的宣傳亦是天花亂墜。借款人和出借人在選擇網路平臺時應當謹慎考慮、充分考量。仔細檢查核實網路平臺的資質和註冊資訊,一定要在註冊資訊透明和合法的平臺上註冊。

  另外,正規平臺都不會自己私設資金池,而是會選擇有影響力的第三方機構託管賬戶或做擔保。如果是公司自己私設資金池的平臺,大家出借時就要多留點心眼了。關於借款利率或者投資年化收益率的約定如果過高,出借人也應當提高警惕,慎重判斷其真實性和可靠性。

  第二、仔細閱讀P2P網路平台中的電子合同和相關政策規定。

  由於網路借貸是以網際網路為媒介,網路借貸的整個過程都離不開電子數據的資料支援。出借人和借款人雙方在平臺上註冊賬號資訊、發佈借款需求及還款能力信用狀況、配對雙方需求、簽訂電子借款合同、款項的交付及還款整個過程都伴隨著網站上的電子數據。

  因此,出借人和借款人對電子數據的閱讀並慎重勾選,關係著雙方權利義務,具有重要意義。對於網站的政策規定、格式的電子合同和協議、參與者應全面閱讀,之後的勾選操作即意味著合同的成立,雙方之間的權利義務關係即成立。電子合同中的借款金額、借款時間、利息、借款人的身份資訊、還款能力、擔保方式等重大資訊更應引起參與者重視。對網路上的電子證據和合同,當事人應當妥善留存保管,必要時應截屏以應對之後可能發生的糾紛。

  第三、理性判斷P2P網路平臺扮演的角色和承擔的責任。

  從法律關係的角度來看,P2P網路平臺具有多重角色。通過閱讀網站上的政策和電子數據,可以判斷平臺大致性質。其一是純粹的居間仲介平臺,僅僅為平臺上的出借人和借款人提供借款配對服務;其二是債權轉讓的受讓方,當借款人逾期未償還借款,P2P平臺用其風險準備金向出借人償還後即受讓出借方對借款人的債權;其三是承擔擔保責任,根據法律規定,網路借貸平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保,出借人請求網路平臺的提供者承擔擔保責任的,人民法院應予支援。

  出借人和借款人在網站上閱讀完畢相關政策,應當對P2P平臺承擔的責任了然于胸。當發生糾紛時,應當立即拿起法律的武器維護自身權益。(徐星星)

聲明:國際線上作為資訊內容發佈平臺,頁面展示內容的目的在於傳播更多資訊,不代表國際線上網站立場;國際線上不提供金融投資服務,所提供的內容不構成投資建議。如您瀏覽國際線上網站或通過國際線上進入第三方網站進行金融投資行為,由此產生的財務損失,國際線上不承擔任何經濟和法律責任。市場有風險,投資需謹慎。