“三農”急需數字普惠金融輸血供氧

2017-03-14 08:57:17|來源:經濟參考報|編輯:許煬

  伴隨著中央脫貧攻堅戰略和國家惠農政策的大力實施,中國農村經濟社會正在迎來轉型升級窗口期。農業經濟的轉型升級和農村社會的深刻變革,迫切呼喚普惠金融在三農領域踐行,為農村經濟社會的新陳代謝輸血供氧。

  當前,農村金融服務的現狀遠不能適應需求。一方面,從持牌金融機構看,三農客戶融資難、融資慢、融資可得性差的問題依然突出。一些銀行基本都遵循“網點不下縣”的原則,即使是把網點沉下去的農信社,也主要以吸儲為主,存貸比例嚴重失衡,本需要大量金融供血的農村地區,卻成為資金凈流出區域。三農客戶的金融需求,具有小額、短融、碎片化、產品週期與農業生產週期高度關聯等特徵,目前大量金融機構依然採取紙質進件、人工審批、線下作業的方式,這樣的金融作業方式,單位成本過高,使金融機構缺乏有效驅動。

  另一方面,從非持牌金融機構看,大批打著互聯網金融旗號的類金融、泛金融機構,混雜在農村地區,隱蔽的農村地下金融市場亂象叢生。由於三農客戶的金融需求是剛性的,在得不到持牌金融機構有效服務的情況下,必然會向非持牌機構求助。有數據顯示,截至2016年末,全國已有P2P網絡借貸平臺近5000家,其中不少都瞄準了農村市場。由於對非持牌機構缺乏準入管理,高利貸、非法集資和金融詐騙等問題時有發生。

  從實踐結果看,要解決三農客戶碎片化的金融服務需求,靠銀行鋪設線下網點、人工作業的方式確實很不經濟。一條可行的解決路徑是發展數字普惠金融。當前,移動互聯網和大數據技術的金融應用日趨成熟,解決三農客戶的風險計量問題,已經具備技術可行性,而線上作業、機器審批,可大量節省人工成本和運營費用,使辦理這類小額、短融的金融業務具備了經濟可行性。要在繼續發揮農信社主力軍作用的前提下,積極引導和規範發展一批資質良好的互聯網金融機構,進入農村金融市場,堅定不移地走數字普惠金融之路,為構建多層次農村金融服務體系提供有益補充。

  筆者認為,首先要嚴格機構準入標準,從源頭抓起。當前,農村互聯網金融領域的參與主體魚龍混雜,而相較城市居民和工商企業,三農客戶對金融科技的判斷能力更為缺乏,因此加強農村市場的互聯網金融機構準入管理顯得尤為重要。(劉永好)

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