保險區塊鏈加速落地 保交所“聯盟鏈”通過技術驗證

　　利用信息不對稱騙保、篡改原始病例虛假理賠、投保人客戶信息流失被盜賣、保險賠償金被冒領等，困擾著金融保險行業長期健康發展，而“區塊鏈”技術也因此進入了保險業的視野，業內機構已經紛紛開始在“區塊鏈”方面進行佈局或探索。

　　第一財經記者從上海保交所了解到，3月28日，上海保交所聯合9家保險機構成功通過區塊鏈數據交易技術驗證，從功能、性能、安全、運維四個維度驗證了區塊鏈在保險徵信方面運用的可行性，借助區塊鏈安全性、可追溯、不可篡改等優勢，致力於解決保險業在徵信方面長期存在的痛點、難點。

　　保交所+區塊鏈

　　據了解，上海保交所共邀請陸家嘴國泰人壽、北大方正人壽、友邦人壽、中國大地財險、民生人壽、史帶財險、太平人壽、太平財險、陽光人壽9家保險機構參加本次區塊鏈數據交易技術驗證，搭建10個節點，組成了小型聯盟鏈。其中，各家保險機構分別作為交易及驗證節點，保交所作為管理節點。

　　在驗證過程中，保交所選取了3套主流區塊鏈底層框架，並著重對性能和安全兩方面進行了定性定量的測試。其中1套區塊鏈方案在保交所雲平臺的處理能力可達每秒300次交易(300TPS)，基本滿足了商用化系統對於性能的要求;在安全方面，通過數據存儲加密、數據傳輸加密和許可型授權的區塊鏈方案，確保了商業交易中對數據安全性的要求。

　　業內人士表示，這一技術驗證的成功，標誌著區塊鏈技術在保險業的實踐運用邁出重要一步，奠定了保險數據共享、數據交換、數據安全的技術基礎，探索出智慧化、自動化、便捷化保險交易的新路子，有利於大幅度降低保險交易成本，大幅度提高保險交易效率。

　　據上海保交所信息技術部門負責人介紹，該區塊鏈系統將作為下一步研發的起點，用以支撐未來的保險商業化平臺，系統採用雲部署的方式，初步實現了節點監控的功能，整體上能夠實現聯盟鏈節點及智慧合約權限的全程一體化和可視化配置。目前該區塊鏈系統可滿足低頻商業交易的要求，下一步保交所將繼續探索區塊鏈技術支持中高頻商業交易的可行性。

　　“在保交所未來各個平臺架構中，區塊鏈還會大有可為。”專家表示，上海保交所計劃利用區塊鏈技術，將保費、佣金、理賠分成等信息上鏈，實現自動化對賬功能，解決再保險行業目前手動對賬成本高、效率低的痛點。

　　上述保交所負責人表示，目前上海保交所正加緊建設適合保險行業的區塊鏈技術平臺，在組織行業成功通過數據交易驗證的同時，一方面匯聚業內外機構，成立區塊鏈數據共享聯盟，探索在人身意外險、代理人、騙保人信息查詢等方面的應用，另一方面，繼續加大探索的深度和廣度，在區塊鏈底層技術及保險理賠等應用場景開展研發工作。

　　“區塊鏈”如何影響保險業?

　　保監會數據顯示，2016年末我國保費收入已達到3.1萬億元，晉陞全球第二保險大國。但是，保險業內仍然存在著消費誤導、理賠效率低、行業信息無法共享等問題，保險業外也存在騙保騙賠、對保險不信任等問題，這些長期困擾，卻又似乎難以破解。

　　區塊鏈技術的發展，特別是其安全性、可追溯、不可篡改等優勢，或許可以成為解決上述問題的一把鑰匙。區塊鏈具有分佈式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密演算法等特點。

　　中國人保財險副總裁王和表示，區塊鏈技術利用全新加密認證技術和全網共識機制，維護一個完整的、分佈式的、不可篡改的連續賬本數據庫，參與者通過統一、可靠的賬本系統和“時間戳機制”，就能夠確保資金和信息安全。

　　事實上，除了上述保交所的“聯盟鏈”外，眾多險企也已開始了“區塊鏈”方面的佈局及探索。

　　2016年3月和7月，陽光保險分別推出了基於“區塊鏈”作為底層技術架構的“陽光貝”積分及微信保險卡“飛常惠”航空意外險，成為保險業內首家研究以及運用區塊鏈技術的險企;2016年4月，平安集團宣佈加入區塊鏈國際聯盟組織R3;而眾安保險業在2016年11月成立了科技子公司，區塊鏈技術是其主要業務內容之一。

　　另有多家保險公司也表示正在研究“區塊鏈”技術的應用和如何落地。

　　“區塊鏈以其獨特和難以替代的優勢，將成為解決保險商業模式創新‘最後一公里’的利器。”王和如此評價“區塊鏈”之於保險業的作用。

　　那大家趨之若鶩又略顯神秘的“區塊鏈”具體將如何影響保險業?

　　上述保交所負責人表示，區塊鏈在保險行業能夠通過共識演算法和加密技術，確保數據交易的安全性，實現行業數據共享;基於可溯源、不可篡改的特徵，確保數據交易的真實性，解決消費誤導、騙保騙賠等問題;利用智慧合約技術，實現自動理賠，提高理賠效率等。

　　王和則表示，在創新保險經營模式方面，區塊鏈的分佈式數據庫，實現了基於全網共識機制的跨區域的信息和價值交流，模糊了區域的地理界限，特別是打破了信息不對稱對保險業務拓展的阻礙。同時，還能夠以此擴大覆蓋範圍，相對縮短了時間週期，使得原來的保險期限再分段成為可能，並據此開發出更具時間彈性的多樣化保險産品，例如按需的車輛保險、根據特殊事件或特殊時段投保的人身保險等。區塊鏈的跨時空特性，可以更加真實地反映承保風險，使得保險公司可以根據區域實際和時點特徵，靈活調整保險産品承保範圍並定價，滿足個性化、定制化、差異化和碎片化的産品需求，推動互聯網保險産品的自我進化。

　　不過，多名業內人士表示，區塊鏈技術在保險行業的應用仍處於早期研發和試水階段，廣泛應用仍有很長一段路要走。

　　陽光保險集團助理總裁蘇文力則表示，區塊鏈應用需要遵守基本的原則，在整個應用中一定要注意依法合規，區塊鏈存放的客戶數據資産，一定要確保其安全，失去了安全，區塊鏈就失去了其價值。（楊倩雯）