“現金貸”亂象叢生 風險凸顯

2017-04-07 09:23:28|來源:經濟參考報|編輯:許煬

  近年來,面向工薪族、高校學生等人群的“現金貸”異軍突起,成為互聯網金融領域發展最為迅猛的業務類型之一。但是,利率過高、野蠻催收、濫用個人信息等問題層出不窮,為互聯網金融的健康發展埋下了隱患。

  “借款2000元,一週還款,利息100元。”記者在一款名為“大小貸”的手機軟體上看到了這樣的信貸產品。算下來,其年化利率高達260%。類似的貸款軟體還有不少。

  自騰訊2015年試運行手機“QQ現金貸”以來,現金貸一詞開始流行。盈燦集團副總裁、網貸之家CEO石鵬峰告訴記者,現金貸是消費金融領域的一類產品,主要指期限短、金額小、沒有明確用途的信用貸款產品。

  之所以強調“現金”二字,是對應分期貸款而言。分期貸款是消費者在購買具體產品時產生的需求,資金直接打給商家,不經過消費者;而現金貸無明確用途,資金打給消費者,“真金白銀”直接到手。在牌照管理方面,監管政策並不明確。目前,持有消費金融牌照、小貸牌照的公司以及一批P2P公司都在從事此類業務。

  近年來,現金貸發展迅速。無論是騰訊、阿堙B京東等巨頭,還是大大小小的初創公司,都紛紛開展這一項目。記者發現,大公司的現金貸產品可貸金額更高、利率更低、還款期限長,而中小公司的產品可貸金額少、利率偏高、期限短。

  石鵬峰表示,目前中小平臺的現金貸產品,與美國的“發薪日貸款”類似,通常是指借款金額數千元、借款期限30日以內的信貸產品,面向社會中低收入階層。根據研究機構“清流消費金融”的統計,目前我國“發薪日貸款”的至少有30家公司,包括搜狐、國美和拍拍貸等知名企業。

  互聯網金融研究機構“零壹財經”CEO柏亮告訴記者,國內現金貸主要面向的是月薪3000元以下的藍領人群、剛開始工作的年輕白領人群和大學生群體。其中,發薪日貸款主要面向的是藍領人群,其日常消費需求旺盛,卻難以享受傳統信貸服務,互聯網金融由此獲得了生存空間。

  “百度指數”顯示,在百度搜索“現金貸”關鍵詞的用戶中,男性佔比80%,30歲至39歲的用戶最多,佔比46%。

  現金貸產品雖然彌補了傳統金融服務的不足,讓藍領們擁有了享受信貸產品的權利,然而,諸多問題與風險也不容忽視。

  首先,“現金貸”很大程度上游離于監管視野之外。對於準入門檻、監管部門、業務限制等,都沒有明確規定。

  其次,對於現金貸運營平臺來說,要面臨騙貸風險。石鵬峰表示,中國的社會信用體系尚不成熟,平臺必須通過多個維度、多種手段進行反欺詐甄別。

  第三,部分中小平臺設置的信貸利息過高,與高利貸無異,不受法律支持、保護。

  記者調查發現,一些平臺故意將利息水平設置得極低而提高費用,甚至費用是利息的10倍多,是在打政策的擦邊球,依然屬於違規行為。

  第四,部分中小平臺濫用個人信息進行催收。飽受指責的“裸條”事件其實就是現金貸的亂象之一。出借資金的平臺濫用借款人信息,向借款人好友發送借款人照片,以此威脅還款,是不正當的商業行為。

  “現金貸有它存在的合理性,但是高利息、違規催收等行為是不合規的,也是不可持續的。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛說。

  中央財經大學金融法研究所所長黃震表示,對現金貸不宜“一棒子打死”,應允許其具有一定發展空間。與此同時,監管政策應不斷完善,進一步明確監管部門、準入門檻、業務紅線等,將行業引向健康發展的軌道。(記者 王曉潔)

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