耀盛郭鵬：現金貸應實施分類監管

　　現金貸業務于2016年下半年在國內互聯網金融圈瞬間風靡起來，但由於沒有統一界定、高息、暴力催收層出不窮，令這三個字像校園貸一樣成為被“妖魔化”的産品。日前，北京商報記者採訪了耀盛中國金融科技事業群總裁郭鵬，他建議，現金貸業務應實施分類監管。

　　今年4月11日，銀監會首次點名現金貸，隨後“現金貸”被納入互聯網金融風險專項整治工作，銀監會下發《關於開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》及排查名單，對不少平臺開始了排查工作。但是“現金貸”究竟如何定義，是類似于美國的Pay Day Loan業務，貸款金額在3000元以內？還是很多無抵押無擔保貸款都要納入現金貸範圍？郭鵬分析道，經過監管層的排查，現金貸業務還是會進行分類的。現在這一業務的主要問題是一些平臺收費標準過高、沒有風控、難以識別過度借貸，只是通過暴力催收的方式進行野蠻放款。

　　“監管層在進行詳細了解後，會按性質進行分類。比如按照企業的資質、資金實力、運營能力；或者按照服務的客群進行分類。”郭鵬補充道。

　　網貸之家的相關報告也指出，如果將現金貸概念界定為類似于美國的Pay Day Loan業務，那麼現金貸就屬於個人短期信貸業務，而且還屬於生活類信貸消費業務。國外關於信貸消費業務都有專門的法律規定，主要從三個角度：一是主體標準，消費者限定為個人；二是目的標準，即強調“為個人、家庭目的”；三是數額標準，融資金額不超過一定數額。

　　但是在徵信體系還不健全、各家平台資質不同的背景下，魚龍混雜的現金貸行業中很多平臺的風控就是擺設。郭鵬認為，是否能做好現金貸業務主要還是要看平臺的風險識別能力，由於目前還缺乏統一的徵信體系，所以尚處於前期建模階段。同時每個人的徵信在不同階段會發生變化，所以數據需要不斷迭代，一次性成本的付出也不是一勞永逸。

　　現金貸業務風控的核心是什麼？郭鵬認為，一方面是擁有統一完善的徵信系統，現在很多數據介面已經放開、數據分析平臺也越來越多，所以未來完善的徵信體系有望建立；另一方面就是反欺詐能力，反欺詐的主要手段還是識別關聯性，比如一個人註冊了平臺，其通訊錄中的信息和另一個註冊人可能有60%的重合，就有欺詐風險。

　　其實，目前社會存在大量個人小額信貸借款需求，傳統金融機構的信貸業務一般不對個人提供小額貸款業務，即使提供，也需要繁瑣的手續和各種證明擔保，獲得一筆貸款的週期很長，無法滿足個人生活消費資金急需。現金貸行業究竟如何監管？郭鵬建議，可以借用一些國外經驗。比如英國設立明顯的風險撥備制度，所有的成本不能超過借款金額1倍左右，逾期還款6個月就不累計罰息等等。

　　網貸之家相關分析師同樣認為，界定現金貸定義，實行集中管理；同時明確服務費等中間費用歸為借款利息；對貸款額度進行差異化監管。《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》保護了低於24%的借貸利率，不支持超過36%的借貸利率，但是由於有些現金貸業務的借貸額度比較小，而且借款期限也比較短，以借款100元為例，按照法律規定，一年最高利息只有36元，每天只有0.1元的利息，這樣的利潤肯定無法覆蓋放貸機構的獲客成本、經營成本、風控成本、運營成本等成本。（記者 閆瑾）