諾諾鎊客逾期之謎

　　麥子金服旗下的互聯網投資平臺諾諾鎊客正面臨多事之秋。被某央企收購“烏龍事件”過後不久，近日，又遭遇逾期風波。6月13日，諾諾鎊客方面稱，由於銀行存管上線前停服，導致處理件數短時間內積壓，兩款産品出現逾期。而事件的另一方徽商銀行則表示，諾諾鎊客逾期事件與它們無關。截至6月18日，逾期情況仍在持續，事件陷入謎局。其實，這已經不是諾諾鎊客的第一次逾期，不少投資人質疑，此次逾期事件，也凸顯了諾諾鎊客運營能力的短板。

　　逾期

　　近年來，網貸平臺逾期事件數不勝數，但公開稱因銀行存管逾期的並不多見。  6月13日，諾諾鎊客在其官方網站論壇發佈名為《關於徽商銀行資金存管上線後各類問題説明》的公告（以下簡稱“公告”）。公告稱，諾諾鎊客徽商銀行資金存管已于6月9日正式上線。上線後因徽商銀行待處理債權量過大，現導致部分業務無法按時處理完畢。其中，6月11日起，部分計劃類産品延期到賬。此外，諾諾盈産品出現逾期未還款現象。

　　對此，諾諾鎊客表示，針對計劃類産品，平臺會根據用戶實際延期情況發放現金券作為補償，每位用戶延期一天補償10元現金券，以此類推。而諾諾盈逾期未還款，目前正在處理中，平臺會啟動代償機制，為確保系統穩定暫定分批處理，同時補償罰息違約金。

　　此外，不少投資人表示，賬戶總資産顯示減少。對此，諾諾鎊客回應稱，用戶賬戶總資産是由可用餘額+在投金額+凍結餘額組成的。其中在投計劃中如有債權處於還款狀態，會因系統問題延遲未變更，導致用戶賬戶總資産顯示減少，實際資産並未減少。

　　截至6月18日，逾期事件仍在發酵中。6月18日上午，一位名叫“笨老頭”的投資人在諾諾鎊客官方論壇中質問諾諾鎊客，“去年購買貼心計劃3331期已逾期，平臺何時還本付息？”諾諾鎊客方面6月18日在論壇中回應稱，“3331期今日會結算完畢，為此平臺明天會安排現金券補償，非常抱歉給您帶來不便”。

　　此次事件逾期真實原因到底是什麼，引發市場猜測。

　　對此，諾諾鎊客方面向北京商報記者表示，諾諾鎊客于2017年6月5日-9日進行存管系統上線，上線期間暫停服務，對此，平臺于6月2日提前發出公告，告知用戶此項工作對用戶體驗的影響，即6月4日22:00起至存管上線前不能進行充值等服務，在停止服務期間部分用戶無法登錄進行還款，造成少量還款延後。由於諾諾鎊客的用戶已達700萬，體量巨大，因此在存管上線後有大量待處理還款分批次逐步進行，目前已經基本處理完畢。

　　不過，徽商銀行相關負責人向北京商報記者回應稱，諾諾鎊客逾期一事和徽商銀行存管系統並無關係。

　　專家則認為，確實有可能存在存管系統匹配問題導致逾期的現象。

　　網貸之家研究中心總監于百程表示，“之前也聽別的平臺説過，在上線存管後，時間倉促，技術磨合不到位，導致借款人還款時扣款失敗，致使個別項目逾期。這次諾諾鎊客事件，是發生在存管上線之後，我覺得和平臺、存管行都有關係，比如雙方的重視程度、準備程度、人力配備、技術能力等。”

　　蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，考慮到存管系統剛上線，這種情況是有可能出現的，有可能是系統對接調試仍不通暢，即系統調試期間未做好充分準備便匆忙上線 ，也有可能是銀行系統運行和資源投入能力未達要求。不過，一般而言，應該是系統調試的問題。

　　能力

　　逾期事件發生後，不少投資人質疑諾諾鎊客的運營能力。

　　據悉，諾諾鎊客是上海麥子資産管理有限公司100%控股的全資子公司。公司成立於2009年，是國內成立時間最長的互聯網金融信息服務平臺之一，現由上海諾諾鎊客金融信息服務有限公司運營。 官網披露的數據顯示，截至4月30日，投資端註冊人數133.45萬人，累計成交金額82.62億元。

　　一位投資人在網貸之家論壇中留言稱，銀行存管上線對一些業務有影響是正常的，關鍵還是要看平臺的運營情況。另一位投資人表示，目前諾諾鎊客提現基本也能秒到，對於平臺應該可以放心，但通過此事，可以看出平臺在運營方面還需要改進。

　　值得一提的是，銀行接入多家網貸平臺存管，如果出現因系統處理量過大，導致平臺逾期的情況，平臺方、銀行誰該擔責？

　　薛洪言表示，《網絡借貸資金存管業務指引》明確要求存管銀行 “系統具備安全高效穩定運行的能力，能夠支撐對應業務量下的借款人和出借人各類峰值操作”，因此，若銀行系統不具備平穩應對平臺峰值操作的能力，是不應當與平臺開展資金存管業務的。不過，現實情況是，銀行業開展網貸平台資金存管的積極性有限，以中小型銀行為主，網貸平臺並無太多選擇的空間；而此類中小銀行，出於拓展存款和客戶的角度，一定程度上也存在超越自身系統能力和服務能力接入過量網貸平臺的情況。

　　于百程表示，這種情況並非一定會發生。一旦發生，具體看實際情況和平臺存管方的協議約定。目前來看，發生這類現象是平臺方最終擔責和解決，投資人、借款人都是平臺的直接客戶，存管行屬於平臺的業務服務方。

　　投資人只能向平臺方申請主張權利。北京尋真律師事務所律師王德怡表示，銀行與交易平臺進行系統對接可能會因技術問題出現數據無法及時處理的情形，但對於投資者而言，只能向交易平臺主張權利，因為交易平臺是為投資者交易服務合同的相對方，其有義務保證交易的安全可靠；而對接哪個銀行是由交易平臺選擇的，投資者並無發言權。

　　尷尬

　　除了被陷逾期風波之外，作為上海平臺，諾諾鎊客或也面臨著更換銀行存管的尷尬。在日前出臺的《上海市網絡借貸信息仲介機構業務管理實施辦法（徵求意見稿）》中提出，必須選擇在本市設有經營實體且符合相關條件的商業銀行進行客戶資金存管。對於諾諾鎊客選擇的徽商銀行而言，目前在上海並沒有分支機構。

　　薛洪言表示，《網絡借貸資金存管業務指引》明確要求存管銀行“具備在全國範圍內為客戶提供資金支付結算服務的能力”，各地針對這條要求進行針對性細化，便衍生出存管銀行必須有屬地化經營實體的要求。從存管業務開展和監管便利度等方面來看，存管銀行屬地化的確更便於管理；同時，考慮到一線城市銀行機構密集，雖然做此限制，網貸平臺仍然有大量的存管銀行可以選擇，對於尚未上線銀行存管的平臺而言，不會存在太大的困擾。對於已上線資金存管的平臺而言，若存管銀行不具有屬地化經營實體，是否需要整改，則需要視政策要求而定。在分析人士看來，存管銀行屬地化問題的解決方案有兩個：一是存管銀行在異地開設網點；二是平臺更換存管銀行。

　　對此，薛洪言表示，從整改難度上看，對存管銀行而言，異地開設網點需要監管機構審批，通常認為違背了地方性商業銀行的經營原則，審批通過的難度較大；對網貸平臺而言，雖然更換存管銀行存在成本重復支出的問題，但難度相對較小。不過綜合來看，網貸平臺主要集聚在北上廣等省市，對於著力開展網貸存管業務的城商行而言，還是有著較大的動力在上述地方設立實體經營機構以滿足監管要求的。

　　于百程則認為，上海金融辦的存管銀行屬地原則，目前還在徵求意見階段。但據了解，落地的可能性比較大。如果最終執行，平臺會和存管行做協商，解決不了，平臺更換符合條件的存管行的可能性比較大。

　　對於是否會更換銀行存管，諾諾鎊客方面表示，現在監管政策時時處於變動中， 公司在積極溝通，不對的及時更改。

　　“對於諾諾鎊客而言，如果更換銀行存管，不僅將帶來成本重復支出的問題，也再度考驗平臺運營能力”，一位互金行業資深人士説道。