以互聯網化 拉長銀行業務短板

魏 鵬

　　中國銀聯與國內多家商業銀行近日推出了銀聯Ⅱ類、Ⅲ類賬戶互聯互通合作機制，與該機制同時發佈的還有銀聯Ⅱ類、Ⅲ類賬戶風險保障服務、差錯爭議解決方案及市場推廣計劃等一系列配套增值服務。互聯互通合作機制的建立及配套服務措施的推出，對滿足客戶日益增長的多樣化支付需求，補齊互聯網時代商業銀行的獲客短板，具有重要意義。

　　去年11月，央行印發《關於落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，明確銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，各類賬戶在資金來源、交易權限及使用場景等方面各不相同。其中，同一客戶在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶，再新開戶的，應當辦理Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。對各家銀行來説，銀行卡及零售業務是獲客活動的重要手段和工具。但是，目前仍有部分大型商業銀行高達90%以上的客戶依靠傳統網點渠道獲取。對開展跨界合作、積極拓展年輕客戶與有效客戶、走在獲客渠道變革創新前沿、具有一定競爭優勢的銀行來説，由於物理網點先天不足，還無法形成與傳統獲客渠道“雙輪驅動”的競爭格局。在上述局面下，銀聯Ⅱ類、Ⅲ類賬戶互聯互通合作機制，支持跨行開戶驗證、賬戶綁定、賬戶間跨行資金劃撥以及開立賬戶的使用，為各銀行搭建了“公平、對等、共贏”的合作平臺。

　　銀行卡與互聯網金融均具有海量用戶來源、大數據先天優勢、普惠金融服務能力、小額高頻快速交易等特點，順應並契合了互聯網金融發展趨勢。Ⅱ類、Ⅲ類賬戶分類管理後，銀行可依託互聯網金融，為獲客提供有力抓手。

　　近年來，我國移動支付業務快速發展。據央行近期發佈的《2017年第一季度支付體系運行總體情況》，一季度移動支付業務共93.04億筆，金額60.65萬億元，同比分別增長65.71%和16.35%。同時，非銀行支付機構一季度處理網絡支付業務9470.90億筆，金額26.47萬億元，同比分別增長60.13%和42.47%。艾瑞諮詢發佈的《2017中國第三方移動支付行業研究報告》數據顯示，我國第三方移動支付中具有經濟效益的交易規模為11.9萬億，其中支付寶市場份額為61.5%，財付通為26%，支付寶、財付通在第三方移動支付行業中佔據著絕對市場優勢。

　　隨著消費金融的迅猛發展和互聯網技術的飛速進步，徵信體系的完善，國內移動支付市場結構也已轉變：由原先的幾家傳統銀行獨大，發展為非銀行支付機構、第三方支付機構及其他機構百花齊放的格局，而“線上”獲客已成為業內的共識。本次推出的互聯互通合作機制，也為銀行重新定位包括信用卡客戶在內的目標客戶，擴大客戶規模，優化客戶結構，增加大零售板塊營業貢獻和中間業務收入，提供了新的契機。

　　隨著時代變遷，年輕活躍群體已是消費信貸主力軍。作為國內互聯網的“原住民”，“80、90後”應是當前銀行消費信貸業務的重點目標客戶。銀企雙方開展跨界合作，是優化本行客戶結構、培育未來高價值客戶、開拓更廣闊目標客戶市場的重要舉措。幾年前，銀行業的普遍做法是與互聯網公司或移動通信商合作，通過發行聯名信用卡實現發卡合作，例如招行百度聯名卡、招行滴滴聯名卡、中信華為錢包電子信用卡、中信白條聯名卡（中信與京東）、中信騰訊聯名卡等。而去年以來，借助互聯網平臺，引流更多年輕活躍客戶，已經成為銀行與互聯網企業合作的新趨勢。

　　以百度公司為例，截至本月中旬，百度已擁有超過2.2億註冊用戶，客戶平均年齡25歲。去年12月，作為BAT系列的第一家合作夥伴，百度旗下的“百度錢包”正式上線某行信用卡在線辦卡功能，拉開了該行信用卡互聯網化轉型發展的序幕，在獲客渠道的變革創新上又邁出了重要一步。除了“百度錢包”，還實現了百度旗下全係App的獲客引流，“百度搜索”、“百度地圖”、“百度外賣”、“百度糯米”等App內嵌的“百度錢包”模組申辦該行信用卡。借助品牌影響力與資源渠道，該行同樣助推了百度註冊客戶規模，雙方真正實現了合作共贏。“百度錢包”合作項目上線半年多來，引流成果豐碩。

　　擁抱互聯網化，並不意味著放棄傳統的獲客渠道，“雙輪驅動”則會更好地推動銀行接納新客戶的工作。為充分發揮網點新型接觸點的行銷作用，需要加快改造傳統獲客渠道。例如，一些銀行網點在廳堂內提供免費WiFi服務，為客戶服務和重點産品行銷提供了重要保障。在各行獲客互聯網化的轉型時期，引導客戶從紙質申請向電子申請轉變，是利用互聯網化渠道獲取新客戶、行銷新産品的新方式。所以，應加快傳統獲客渠道的互聯網化改造，那些有條件但尚未提供免費WiFi服務的銀行網點，應儘快配置。再如，銀行網點叫號機改造後，客戶在取號時，叫號機可自動識別該客戶是否為信用卡等目標客戶；網點客戶經理在目標客戶排隊等候時，可根據行銷信息，隨時主動問詢。（作者單位：中國工商銀行總行銀行卡業務部）