互聯網金融衝擊下商業銀行的應對策略

　　互聯網金融的迅猛發展對商業銀行傳統經營模式帶來強力衝擊，商業銀行傳統經營理念、行銷策略及運營模式面臨著前所未有的挑戰，如何借鑒互聯網金融思維，準確把握時代趨勢，推進互聯網技術與金融業務的深度融合，給商業銀行穩健發展提出新課題。

　　互聯網金融對商業銀行的衝擊

　　（一）對商業銀行支付仲介地位的衝擊。2011年中國人民銀行頒發《支付業務許可證》以來，大量的第三方支付企業獲得牌照，業務涉及貨幣兌換、互聯網支付、數字電視支付、預付卡發行與受理以及銀行卡收單等多種類型。商業銀行對於線下支付的壟斷被打破，第三方支付已成為電子商務領域運用最廣泛的支付模式。隨著互聯網的高速發展，使第三方支付的功能越來越強大，銀行支付結算功能日趨被弱化，商業銀行結算業務的壟斷收益被持續分流，結算業務的中間業務收入逐年下降。

　　（二）對商業銀行傳統服務模式的衝擊。隨著互聯網技術發展，客戶接受金融服務的方式産生了改變，更多地通過各種偏好的終端，對商業銀行原有的服務模式提出挑戰。傳統的以“物理網點”為基礎衍生的對客戶的服務，在互聯網金融時代已經顯得不再重要，而尊重客戶體驗、體現個性化、多樣性的模式則更多的被互聯網金融客戶所看重。為客戶創造了一種全新的體驗方式，從客戶真正需求入手，成為互聯網金融的顯著特徵。

　　（三）對商業銀行收入的衝擊。商業銀行的收入來源主要是利差收入、中間業務收入。互聯網金融具有價格發現功能，打破了商業銀行利率固化的特徵，通過市場反映市場供求雙方的價格偏好，雙方議價成交。互聯網金融將進一步推動利率市場化深化發展，利用其高效、便捷、低成本等特點將商業銀行的客戶吸引過去，從而影響商業銀行的盈利。

　　商業銀行的應對之舉

　　（一）跨界合作尋求合作共贏。儘管互聯網金融中的新興企業與傳統銀行業之間在職能、支付形式、客戶資源及服務方式等許多方面存在著衝突，但二者相互之間的合作是大勢所趨。未來發展形勢不是獨善其身型或非此即彼型，而是競爭博弈中的資源共享與互利雙贏。銀行要與同業機構或非同業機構進行廣泛合作，與各大電商、第三方支付及各類收單工具創新平臺組建跨行業聯盟，利用資源互通、交叉銷售、支付合作、業務協同及項目外包等多種方式實行跨界經營的發展模式，繼續加大金融增值服務終端的創新，推進一站式財務管理應用和行銷工具社會化的融合進程，以交叉性金融産品去更好地滿足民眾的多樣性金融需求，也可以就組織模式、管理理念、企業文化、銷售策略、渠道拓展等方面相互借鑒，尋求戰略合作的契合點。

　　（二）創新提供多樣化服務。銀行在互聯網金融時代應以提升客戶的金融服務體驗為出發點，通過創新與流程優化，為資金交易、支付結算、資産管理、交易撮合、信息挖掘與利用等客戶需求提供相應的金融産品、交易平臺、服務信息，由“獲利主導型”向“服務主導型”轉變，通過立體化的服務模式、專業化的客戶管理及高新技術的廣泛應用等手段，向智慧銀行轉型。例如，積極拓展線上交易，改變以物理網點為主的服務手段，創新智慧終端，提供多功能、全覆蓋、零距離的金融服務；在銀行的前、中、後臺實現資源的優化整合和集成式的風險管理，利用流程銀行、移動銀行、網上銀行、智慧銀行網點、知識管理門戶的建立，開創智慧終端線上服務與專業人員線下服務相結合的經營模式；借助網絡媒體、社交網絡和即時通訊工具發佈産品信息，宣傳企業訴求，徵求客戶意見，根據社會消費結構及消費需求的變化，提供定制化産品及服務等。

　　（三）通過銀行係電商平臺拓展渠道。互聯網從銀行提高效率的工具成為銀行維繫客戶的重要渠道，再成為銀行拓展客戶和市場的平臺，將銀行帶入一個整合資源的生態圈，為銀行帶來廣闊的發展機會。阿裡巴巴、京東等依靠網上商城所積累的大量商家和用戶的交易數據，不斷創新運作模式，進入金融領域，對商業銀行形成挑戰。抓住維繫客戶的連結，尋找和創造機會是銀行電子商務的出發點，包括建設銀行、工商銀行、招商銀行在內的主要大型商業銀行，以及成都銀行、上海農商銀行等中小銀行已開設網上商城，開設網上商城的推動力來自於互聯網金融對傳統金融業務模式的改變。銀行係電商平臺往往以資金流為核心，突出在支付結算、信貸融資等金融服務方面的特色優勢。基於龐大的客戶規模和牢固的客戶關係基礎，銀行通過電商平臺進一步發揮信息流、資金流、物流優勢，促進互聯網金融與電子商務的有效結合。同時，結合互聯網創新特點，進一步豐富拓展銀行金融服務渠道，通過為客戶提供信息終端、交易終端等應用産品滿足專業化高端客戶需求，提供更加貼身便捷的金融服務。

　　（四）整合資源建立直銷銀行。直銷銀行是互聯網時代一種新型銀行運作模式。目前已有北京銀行、民生銀行、上海銀行、興業銀行、包商銀行等約20家銀行推出在線直銷銀行，商業銀行推出在線直銷銀行的直接推動力來自於以餘額理財為核心的互聯網金融的迅速崛起，已上線運行的在線直銷銀行無一例外將餘額理財作為主打和必備産品。降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。基於該經營模式，銀行業務無需營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、手機、電話等線上遠程渠道獲取銀行産品和服務。因沒有網點經營費用，直銷銀行可以為客戶提供獨立於傳統銀行體系之外的銀行産品及更有競爭力的産品價格。基於互聯網發展業態，建立獨立於傳統銀行的網絡金融前中後臺全流程體系，必然成為商業銀行的一個發展思路。

　　（五）利用數據價值提升服務能力。憑藉社交網絡、電商平臺等積累的用戶群體及其交易數據，銀行可以更加直接地了解用戶在金融服務方面的需求和偏好，銀行業自身也已積累了十年以上的數據信息，基於大數據分析能夠對客戶需求進行深入分析挖掘，從而滿足客戶個性化的服務需求。銀行內部各部門不能各自為政，要打破數據彼此隔離，設立統一的金融行業數據標準，規範業務管理信息口徑和行業信息管理規則，加強數據的管理，有效解決數據信息相衝突的問題。通過對數據的全面管控和統籌引領技術革新，在數據工程的建設中突破信息化建設的瓶頸，將信息存量變為數據資産，從而捕捉新的利潤增長點。（李菁）