制度監管護航 金融科技賦能實體經濟

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　　由新華網主辦的“第二屆長三角金融科技高層對話暨新華網思客陸家嘴峰會”昨日在上海舉行。各界與會嘉賓認為，金融監管在為金融科技發展劃定邊界之際，也要掌控創新與發展之間的平衡點，以防過度監管、遏制發展，同時又能把控住風險。新華網股份有限公司董事長田舒斌指出，解決問題的關鍵在於“主動”，既要主動推動金融創新，又要主動提升監管水準；金融監管不僅要跟上金融創新的步伐，更要嘗試主動走在前面，做到制度框架構建在先，主動防範化解系統性金融風險。

　　雙向風控：頂層監管與底層防範同步

　　近年來，中國金融科技迅速發展，在國際競逐中實現彎道超車。無論是用戶規模、企業體量，還是融資額、交易規模增速等多個維度都遠超歐美國家。中國的互聯網金融産業平均每年翻一番，在北京大學數字金融研究中心主任、國家發展研究院教授黃益平看來，居民對普惠金融的大量需求、初期寬鬆的市場環境為行業提供了發展契機。

　　然而，制度缺位困擾著行業前行的步伐。多位嘉賓在會上指出，與現有金融業態相對應的金融監管體制尚未建立起來，沒有完備的一系列法律、規範等基礎制度支撐行業發展。

　　從頂層設計的角度考慮，華夏新供給經濟學研究院首席經濟學家、財政部財政科學研究所原所長賈康認為，做好制度供給是首要任務，一旦底層制度發揮風險防範作用，那麼之後分散主體的創新也會積極主動地去防控風險。其次才是管理層面和技術層面的風險防範。

　　今年7月召開的全國金融工作會議提出了強化監管，要以強化金融監管為重點，以防範系統性金融風險為底線，加快相關法律法規建設，完善金融機構法人治理結構。

　　與此同時，監管不是自上而下的單向施力，身處市場最前沿的金融機構自身也應主動加強風控。“要把金融機構自身的管理架構健全起來。”中國銀監會原副主席、北方新金融研究院院長蔡鄂生認為，只有機構的管理水準、人員素質、服務意識、市場判斷、後颱風控等整體水準提升和增強了，才能建立起最基礎的第一道風險防範網，而不僅僅是自上而下看問題。

　　具體對於傳統銀行業而言，上海市支付清算協會會長、工商銀行上海市分行行長顧國明在峰會的圓桌討論環節中表示，未來控制風險要協調處理好三大因素的關係——商業銀行審慎經營、真實性原則；金融科技帶來的新手段；人力資源。

　　金融科技絕非洪水猛獸，在規範邊界內推動行業發展的同時，還將反哺金融監管，比如通過技術識別風險等。過去，提供低息貸款的商業銀行屬於行業內的“第一世界”，而動輒高利的民間借貸則是灰色地帶的“第三世界”。融道網·生菜金融董事長周漢指出，互聯網金融行業的崛起，實際上是逐步取代“第三世界”的過程，可以讓民間借貸風險更低，更容易監管。

　　金融科技歸宿：服務實體經濟

　　正如蔡鄂生在會上所言，服務實體經濟是金融行業的宗旨，也是防範金融風險的根本措施。

　　多位嘉賓在峰會上一致認為，無論是傳統金融機構還是新興機構，核心都是金融，最終都要服務實體經濟。這不僅是今年監管部門加大監管舉措的出發點，反過來也有助於金融風險防範。

　　“對衝實體經濟下行壓力，打造‘升級版’全要素生産率，就要以制度創新打開科技創新的空間，借助信息時代新技術革命形成可持續的超常規發展。”賈康表示，金融與金融科技的出發點和歸宿，最後都要落到如何服務於實體經濟的升級發展。

　　賈康補充道，金融獲得科技支持之後，服務會更加便捷，也更有利於提升用戶體驗，得到更好的發展。科技在這個領域得到應用，可以使金融服務實體經濟能力升級換代。

　　近些年來，大數據、雲計算等互聯網技術逐步滲透金融行業，在支付、徵信、結算、貸款等金融環節扮演重要角色，不僅提升了金融服務效率，還優化和創新了服務手段。

　　以小微貸款為例，通過互聯網申請貸款，目前已可以實現秒批，整個過程無人工干預，不僅效率高，而且通過大數據等手段甄別風險，有效降低了壞賬率。這背後如果沒有技術的有力支撐，是無法實現的。

　　尤其移動互聯網發展，使得偏遠地區也有了便利的金融服務。換句話説，這相當於是“用一種性價比更高的方法，支持實體經濟發展”。

　　在蔡鄂生看來，互聯網金融這兩年也確實起到了很大作用：一是提供了普惠服務，讓沒有得到金融服務的企業或者個人可以享受到金融服務；二是金融服務的效率和便捷度有了很大提高。

　　包括銀行等傳統金融機構，借助金融科技，服務能力和效率都有顯著提升。當前，人工智能、區塊鏈等成為金融行業最新應用風口。“通過研發以區塊鏈為底層技術的交易服務平臺，可為用戶提供透明高效的金融服務。”賈康指出，從發展趨勢來看，金融科技發展方興未艾，支持實體經濟升級發展才是硬道理。（ ⊙見習記者 魏倩 記者 金嘉捷 ○編輯 陳羽）