構建“智慧銀行”轉型步伐加快

　　作為互聯網金融的升級版，以人工智能、大數據為代表的科技金融熱潮正撲面而來，並迅速滲透到傳統金融領域。

　　近期上市銀行公佈的半年報顯示，多家銀行正在積極提升金融科技能力，推動移動互聯、雲計算、大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術的創新應用。向“智慧銀行”轉型，未來銀行雛形初現。

　　零售業務智慧化轉型

　　過去幾年，商業銀行一直高度依賴的凈利差和凈息差呈現收窄勢頭。在利息差凈收入持續下滑的壓力下，零售業務逐漸成為銀行收入增長的重要引擎，零售金融成為銀行業的兵家必爭之地。

　　在搶食零售業務“蛋糕”的過程中，多家銀行將“金融科技”作為零售業務的核心推動力，希望通過移動互聯網入口實現場景化批量獲客、降低獲客成本；借助大數據、雲計算、人工智能實現客戶深度經營和風險控制。

　　大數據和人工智能，是平安銀行零售轉型戰略中提出的兩大能力。據了解，今年以來，平安銀行零售銀行業務持續深化轉型和升級工作，全面推進智慧化零售銀行轉型，創新“SAT（社交+移動應用+遠程服務）+智慧網點”為核心的零售銀行服務體系，為客戶提供豐富的金融和生活場景，實現了業績、服務、産品、渠道、組織等方面多點突破。

　　招商銀行半年報也披露，上半年該行掌上生活 APP持續升級智慧服務，打造基於大數據的個性化信息推薦功能，大力發展現金型消費信貸業務，推出e招貸産品。上半年，招商銀行APP累計下載客戶數4805萬戶，年度活躍客戶數2855萬戶；掌上生活APP累計綁定用戶數3753萬戶，年度活躍用戶數3195萬戶；e招貸産品交易規模381億元，餘額逾300億元。

　　大型銀行的智慧轉型也進行得如火如荼。工行在其上半年業績報告中提出，該行積極探索大數據、人工智能等新科技與銀行傳統業務的無縫融合，全力推進零售戰略智慧化轉型升級。上半年，工行積極構建互聯網時代線上線下雙維獲客體系，建立與京東、騰訊等互聯網企業戰略合作，坐實線下源頭獲客和集群獲客，大力拓展線上客戶及年輕客戶。

　　智慧投顧起步

　　智慧投顧是人工智能在金融行業中應用最深入的領域。上半年，智慧投顧、智慧客服、結合大數據和人工智能的精準行銷技術對傳統金融的改造更為全面和深入，人工智能對金融行業的影響正日益凸顯。

　　作為國內銀行業智慧投顧第一個試水者，招商銀行在去年12月上線主打公募基金智慧組合配置服務的摩羯智投，引發了市場的廣泛關注。據招行介紹，今年以來，在波動加劇的市場中，摩羯智投通過全球資産配置，在各類基金中尋找相關性低的資産，構建個性化投資組合，績效表現突出。截至今年8月，摩羯智投獲得了4.03%的平均收益率，資産管理規模已突破50億元。

　　近期全新上線的平安銀行口袋銀行4.0，運用“人工智能+大數據”，在口袋銀行4.0中推出了智慧投顧，能根據客戶的交易記錄與風險偏好，為客戶提供個性化的産品投資組合方案。口袋銀行4.0APP裏的智慧客服，7×24小時實時在線，可實現對客戶90%以上問題的自動解答。不僅如此，通過對客戶行為的大數據分析，還可做到預測每一個客戶最可能要使用的下一個功能或産品，並通過APP推送、呈現，實現“千人千面”。

　　今年以來，五大行還紛紛與阿裏、騰訊、百度、京東、蘇寧等互聯網巨頭“聯姻”，科技公司與傳統金融機構之間的合作在不同層面均涉及到了人工智能技術，在客戶畫像、精準行銷、客戶信用評價、風險監控、智慧投顧、智慧客服等領域，人工智能與金融業務深度融合，力圖帶動智慧金融産品和服務迭代創新。

　　業內專家認為，銀行等傳統金融機構面對用戶服務時，未來將更傾向於採用線上的投顧服務方式，未來銷售也會借助互聯網獲客和風險偏好畫像而做得更為個性化。傳統金融和互聯網企業通過智慧投顧來加速融合互補，對國內金融行業都具有正面引導作用。

　　構建 “智慧銀行”

　　以“大數據、人工智能”為代表的現代信息科技正在逐步從根本上改變現代金融的運營模式，商業銀行需要突破現有業務、渠道、産品限制，轉型打造以“客戶為中心”的智慧銀行。

　　“銀行未來唯一的出路是擁抱大數據和人工智能，優化客戶體驗、提升效率、降低成本，借此改變和顛覆自我，攜帶著傳統銀行的優秀基因進化成為一家FinTech公司。” 平安銀行零售風險管理部總經理張慎認為。

　　在海量數據的處理上，人工智能比人類更有效率，它可以通過識別語音、圖片、文字及用戶的在線行為模式，檢測出欺詐行為及廣告；智慧機器和技術可以將數據轉換成客戶洞察力，從而加強服務條款，使數字體驗更接近於消費者的人工交互。

　　個性化服務是銀行一項重要命題，許多銀行積極創新，力求為消費者匹配更精準的服務。對於消費者而言，通過匹配演算法，人工智能技術可以簡化資金管理流程，提供建議，推薦新服務。

　　目前，國內主要銀行均已相繼部署人工智能，其他銀行也開始爭相效倣。上半年，工行e-ICBC3.0戰略升級、建行繼續對已建成投産的智慧銀行迭代開發，浦發銀行首批推出銀聯二維碼、智慧手錶等移動支付新産品。面對不斷變化的經營環境、客戶需求和技術條件，國內多家銀行正在積極打造以“客戶為中心”的智慧銀行。（記者 周萃）