監管嚴查銀行消費貸“換馬甲”潛入樓市

　　在房地産調控趨嚴、按揭貸款額度受到限制後，以短期消費貸款的名義套出資金實際用於購房用途的“套路”開始蠢蠢欲動。“房抵貸”、“首付貸”等資金違規流入房地産市場的可能性增加。

　　監管部門拉響警報，開始嚴查銀行係消費貸、信用卡透支交易資金流入樓市的問題。繼北京、江蘇、深圳、廣州之後，江西銀監局聯合人民銀行南昌中心支行近日對轄內各商業銀行深入開展自查自糾。單筆貸款金額10萬元及以上的消費貸將納入核查範圍。

　　流入樓市資金：按下葫蘆浮起瓢

　　今年以來，在按揭貸款得到較好控制的同時，消費貸款迅速增長，流入房地産市場的資金出現按下葫蘆浮起瓢的現象。

　　據上證報記者統計，去年全年居民中長期貸款佔新增貸款的45%，該數據今年上半年下降了10個百分點。不過，今年1月至8月，居民新增消費性短期貸款達1.26萬億元，同比多增7514.17億元。

　　此消彼長，消費貸已成為今年各家銀行力推的貸款産品，除可在線下網點申請外，還可通過官網或者移動端在線申請。

　　在收到某行10萬元信用貸推廣短信後，記者以借款人身份致電客服時得知，“通過APP填申請資料，審核合格就可以放款。”客服雖然提醒不能將此貸款用於買房或者炒股，但是放款時並不需要提供用途證明，只有後續審核被抽查時才需補交相關證明。

　　多位持卡用戶告訴記者，經常收到各種銀行的信用卡客服來電，提示可以申請信用貸款提現，有的客服還特別強調不會追蹤監控資金使用情況。

　　或許正是一些商業銀行對消費貸、信用卡提現流程的把控鬆懈，間接吹大了消費貸泡沫，使大量資金有機可乘，違規進入樓市。

　　易居房地産研究院近日發佈的《全國居民短期消費貸款流入樓市現象研究》預計，新增異常短期消費貸款金額中至少有3000億元資金流向樓市，約佔新增短期消費貸款總額的30%。

　　得出這一結論的依據是，今年3月以來短期消費貸款同比大幅攀升，明顯偏離穩中有升的零售額同比。

　　江西銀監局的監測數據也從側面印證了這一結論。今年1月至8月，江西省社會消費品零售總額同比增長12.6%，增幅低於個人消費貸款增幅5.16個百分點，略高於去年同期增幅0.8個百分點。

　　銀行嚴查消費貸款

　　目前，監管部門加大了對部分城市個人消費貸款、個人經營性貸款、信用卡透支、房抵貸等資金的用途檢查，防範短期消費貸資金違規流向房地産市場。

　　以江西為例，監管部門要求轄內各商業銀行深入開展自查自糾，全面梳理、核查截至2017年9月20日，單筆貸款金額10萬元及以上的個人消費貸款業務（個人住房按揭貸款、購車貸款除外）、單筆貸款金額50萬元及以上的個人經營性貸款以及單筆貸款金額10萬元及以上的信用卡透支交易的資金流向和實際用途，重點核查是否存在違規進入購房領域問題。

　　同時，銀行也普遍紮緊消費貸“口子”。記者從深圳多家銀行了解到，多數銀行已將長期消費貸年限調至5年，部分銀行由於額度緊張或風控原因，在5年基礎上進一步縮短年限甚至暫停消費貸。

　　有大行人士告訴記者，該行現在對於消費貸用途查得很嚴，會要求借款人提供合同、發票等消費憑證。

　　互聯網現金貸有待規範

　　銀行係消費資金流入樓市，只是資金違規騰挪的一個渠道。因互聯網技術催生出的聯合放貸，也是消費貸甚至是現金貸的重要推手。包括持牌消費金融公司、BATJ互聯網巨頭、互聯網分期平臺、現金借貸平臺等都在哄搶消費貸市場“大蛋糕”，這些貸款業務的借款額度從500元至30萬元不等。

　　這些短期消費貸款的流向，同樣值得警惕。某平臺從事現金貸業務的工作人員告訴記者：“（平臺）沒有特別的貸後管理，不會仔細追蹤每筆資金流向。”

　　業內人士呼籲，監管部門應採取一系列強有力的措施，嚴禁各類消費貸變換“馬甲”違規進入房地産市場，進一步遏制房地産泡沫和投機投資需求，促進房地産市場健康發展。（ ⊙見習記者 劉飛 魏倩）