多地銀監局嚴查消費貸違規進入樓市

　　近期，包括北京、江蘇、廣東、浙江、江西等多地監管部門下發通知，對轄內金融機構開展專項檢查，要求機構嚴查個人消費貸款違規流入樓市的情況。

　　針對消費貸挪作首付款這一違規行為，一直以來銀監會都有相關監管要求，有關負責人也表示，下一步會在現場檢查中加強監管。

　　部分消費貸或流入樓市

　　客觀來看，消費貸的增長態勢並沒有直接反映在相關的經濟統計數據上。

　　央行公佈的數據顯示，今年1月至8月，居民部門短期貸款新增1.28萬億元，遠超去年全年8305億元新增短期貸款的總額。“以往居民的短期貸款主要是汽車貸款，然而今年前7個月的國內汽車銷量沒有增長，這意味著居民短貸激增，其中一部分很可能流入了房地産市場。”海通證券宏觀分析師姜超表示。

　　市場對這一現象，專家基本持一致態度。易居房地産研究院于近日發佈的《全國居民短期消費貸款流入樓市現象研究》顯示，按照社會零售額同比走勢估算，3月以來新增異常短期消費貸款金額約3700億元，估計其中至少有3000億元流向樓市，約佔新增短期消費貸款總額的30%。

　　消費貸不易監測和控制流向

　　“消費貸很難監測和控制流向。”一位股份制銀行個貸負責人告訴記者，2014年下半年，伴隨著股市行情走高，部分消費貸、信用貸等銀行貸款也被挪入其中。正如那時一樣，現如今消費貸又“跑”到了收益率更高的樓市。他表示：“這種方式的確是直接放大了杠桿，加大了風險。但如果有偽造合同等現象出現，我們也沒太多辦法去核實。一般情況是發現之後要求歸還本息，然而這種處罰力度並不大，違規成本不高。”

　　易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，對於消費貸的監管，應該去研究什麼樣的貸款是可以套現的。“因為部分消費貸款的資金是不直接經過購房者或消費者，所以也不太可能被挪作他用。反而是類似信用卡透支、裝修貸等，實際上都會有很多問題，這都是容易套現進而轉入到房地産領域的。”他表示，消費貸本身的發放是很合乎情理的，但是很多消費貸款規模大，比如説一次貸款30萬元，就很容易和購房首付進行掛鉤，所以這方面監管應強化。

　　另外，需要指出的是，一些網絡借貸平臺也可能為房貸“加杠桿”提供了渠道。中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，儘管互聯網金融專項整治工作在持續進行，網絡借貸平臺數量有所下降，但平臺的交易量有增無減。今年上半年，全國網貸成交額達到1.93萬億元，同比增長72.81%。網貸平臺對資金流向沒有監控，實際操作中“假消費、真買房”的現象可能普遍存在，更有少數平臺、仲介暗中推出“首付貸”，違規為購房者提供借貸服務。

　　監管加碼防控風險

　　除了相繼發文強化對消費貸的檢查和監管之外，各地監管部門同時也加大了處罰力度，對金融機構放鬆消費貸用途把關採取高壓打擊態勢。9月14日，郵儲銀行杭州市分行因個人消費貸款挪用於購房等原因被處以65萬元罰款。而早在今年6月，大連銀監局也因“貸後管理不到位，導致個人消費貸款被挪用”對多家機構連開數張罰單。

　　一位地方監管人士告訴記者，上述舉措主要針對的還是投資投機行為，而從此前監測到的部分數據來看，消費貸流入房地産市場也多是短期炒房者造成的。另外，在強監管思路下，對消費貸的監管也有助於防控房地産市場風險。不過，對於監管而言，需要在銀行自查的基礎上再進行抽查以及可能的現場檢查。

　　針對下一步房貸市場的監管，董希淼表示，個人信貸資金違規進入樓市，事實上還是與居民購房需求增長較快有關。今年以來，商業銀行個人住房貸款增速有所下降，特別是下半年以來貸款額度收緊、審批速度放緩。同時，受市場流動性趨緊影響，個人住房貸款利率有所上升。這雖然有助於抑制投資性和投機性需求，但也容易“誤傷”剛性需求和改善性需求。因此，對於居民合理的購房需求，尤其是購買首套住房應繼續予以積極支持。比如，對於首套住房貸款，在額度上應給予優先保證，在利率上應給予適當優惠；對於商業銀行發放首套住房貸款應給予差別化的監管政策。（記者 張末冬）