催收遭遇司法難題：不打人就不違法嗎？

　　現金貸暴利的另一面，是接踵而至的大量壞賬。

　　據記者了解，許多平臺為快速搶佔市場而故意設置的低門檻導致逾期現象不斷發生，進而助長著“催債”這一特殊行業的壯大。此前甚至還有催債公司一諾銀華掛牌新三板，成為“催債第一股”。

　　不打人就不違法嗎？

　　催債到底是怎麼個催法？據記者暗訪的情況看，一些催債公司的催收手段包括電話轟炸、短信轟炸、上門催收等，其中不乏“在你家房子裏砌墻”、“每天淩晨三點製造噪音不讓你睡覺”等惡劣行為。與此同時，這些頗具“專業精神”的催債者似乎也做過法律方面的功課，他們一再強調：“我們從來不打人”。

　　那麼，“不打人”即是不違法嗎？

　　北京盈科（上海）律師事務所高級合夥人趙麗梅告訴記者，我國沒有專門的債務催收方面的法律法規，但是上述騷擾行為依然可受到《治安處罰條例》的規範，例如第五十八條規定“違反關於社會生活噪聲污染防治的法律規定，製造噪聲干擾他人正常生活的，處警告；警告後不改正的，處二百元以上五百元以下罰款。”

　　不過，記者經查閱發現，《治安處罰條例》僅包含四種處罰：警告、罰款、行政拘留，以及吊銷公安機關發放的許可證，並不涉及刑事犯罪。

　　這個威懾力，是否輕了些？趙麗梅補充稱，此前也有現實案例，某人在催債時把借款人困在浴室裡長達兩個星期，這一行為就涉嫌構成非法拘禁罪，為刑事犯罪。

　　總體而言，我國沒有專門規範催收行為的法律，也沒有個人破産制度，個人信用體系還不完善。儘管如此，催債者的各種行為都會受到基本法律法規的約束。欠債方如遇到不良催收，可以通過報警來保護自己的合法權益。

　　訴訟成本制約司法介入

　　從另一個角度來看，現金貸平臺雇傭催債公司這一行為本身是否合法呢？趙麗梅説，沒有任何一個催債公司的營業執照上是可以標明公司的經營範圍是包含“催債”的；但另一方面，催債公司的行為、手段如果不觸犯《治安管理處罰條例》、《刑法》等相關法律法規，也不能説就是違法的。總體而言，這一産業確實處在監管的灰色地帶。

　　值得一提的是，平臺除了雇傭催債公司外，還有一個更加正當的方式來追回資金，即向法院起訴。有法律界人士告訴記者，在我國，民間借貸糾紛沒有最低金額的限制，因此無論金額大小，法院都應當予以受理。不過，現實中大部分小額貸款平臺都不會採取這種方式，主要是考慮到訴訟成本的問題。

　　據了解，美國有一部專門的《公平債務催收作業法》，用於規範專業商賬追收機構對自然人性質的消費者個人進行的催賬活動，該法律詳細規定了商賬追收機構在催賬時可以使用的方法和禁止使用的方法，細節到什麼時候可以進行電話催收、電話催收需要具備哪些前提條件等。如果債務人將案件委託給律師，商賬追收機構只能同債務人的律師探討受委託的案件。這些規定有效地保護了債務人的權利。同時，美國的個人破産制度保護了債務人，又有效地督促債務人及時還清債務。

　　國外這些法律規定形成了一個完善的規範體系，能有效地防止高利貸和暴力催收的發生，值得我們國家借鑒。

　　不過，立法不是一朝一夕的事。事實上，我國各地方政府已經在審慎採取措施對現金貸平臺進行監管，預計未來對這一領域的監管會逐步加強。另一方面，我國普惠金融體系的建立和完善，使得個人、小企業主快速、低成本地解決融資難問題，才是治理高利貸和暴力催收的根本所在。（證券時報記者 陳若谷）