現金貸監管引爭議 專家建議利率分類劃定

　　現金貸的監管靴子即將落地。不過，關於現金貸監管的爭議一直存在。中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心在11月26日發佈的《我國現金貸行業發展及監管建議報告》（以下簡稱“報告”）中提出，對於現金貸平臺過高的年化利率應當採取正確認識。應當認識到現金貸利率的形成有其客觀原因，以年化利率36%作為紅線，忽視了現金貸行業客戶的信用成長週期，會導致整個行業無法經營。

　　在利率限制方面，36%也一直是監管紅線，今年4月，銀監會開展的互聯網金融整治中，首次提出清理整頓現金貸業務，要求相關平臺嚴守年化36%貸款利率紅線。不過，目前監管並未明確利率的計算方式以及是否包括費用等問題，事實上，現金貸平臺除了基礎利率外，平臺還要徵收各種手續費。

　　中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤在接受北京商報記者採訪時表示，不少平臺把利息成本放低來規避監管，再收取各種費用，實際利率已突破監管紅線。

　　報告認為，現階段現金貸的存在有其實際意義。它可以填補金融市場空白、完善徵信體系、壓縮非法借貸空間、助力金融科技創新、服務中國經濟轉型。由於中國海量信用次級人群存在，在我國現有的商業銀行體系內無法解決資金的短期融通問題。現金貸幫助大量在傳統銀行體系內無法借款的用戶建立了信用體系，同時有助於其信用成長。這部分人在過去很多會轉向民間的“高利貸”，現金貸一定程度上壓縮了“高利貸”的生存空間。報告對限制過高的利息提出了新的解決方案，報告建議，對現金貸區分兩種不同形態進行監管，將現金貸分成微額短期産品和微額分期産品。微額短期産品是指借款金額不超過2000元，借款週期不超過30天的産品，該報告建議，對微額短期産品，限定日利率，每日收費不超過1%，每日收費不得超過20元。中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東指出，該報告的發佈，主要是希望在對現金貸風險完全“撒手不管”和“一刀切”之間，找到“第三條道路”，促進行業健康發展。

　　不過，從目前的監管動向和平臺舉措來看，年化利率36%仍是監管趨勢，並且有市場人士認為，36%的利率包括了費用在內。11月27日，有市場消息稱，北京互聯網金融協會針對現金貸召開閉門會議，探討現金貸監管方案。據悉，北京金融機構領導對現金貸監管提出要求，其中包括現金貸業務利息和費率加起來不能超過36%。

　　11月26日，互聯網金融平臺掌眾金服對外正式宣佈，旗下全線小額現金貸款産品綜合息費均降至年化36%以下，此舉意味著掌眾金服核心産品的綜合息費得以調整。（記者  劉雙霞）