合規壓力加大 網際網路金融進入強監管週期

2017-12-06 18:09:47|來源:金融時報|編輯:許煬

  今年下半年,網際網路金融監管政策趨嚴,力度較以往有所加大,整改所涉及的範圍也更加廣泛。監管層對於網際網路金融行業存在的種種問題始終保持“零容忍”,其監管路徑與導向也愈發明確與清晰。而隨著網際網路金融領域監管的不斷深入,監管體系逐步完善,在全方位、多層次的政策引導下,網際網路金融將逐步回歸普惠金融本質,通過與技術融合,提升金融效率,降低服務成本,拓展普惠金融的深度與廣度。

  近一個月,網際網路金融領域已連發3個監管意見。

  11月13日,中國人民銀行下發《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》,加大集中整治無證支付機構的力度。

  11月21日,網際網路金融風險專項工作領導小組辦公室發佈《關於立即暫停批設網路小貸公司的通知》(以下簡稱《通知》),要求立即停止新批設網路(網際網路)小貸公司。

  11月24日,中國網際網路金融協會發佈《關於網路小額現金貸款業務的風險提示》,要求不具備放貸資質的機構立即停止非法放貸行為。

  從叫停數字貨幣ICO,到如今措辭嚴厲地指明網路借貸領域的違法違規現象,監管層對於網際網路金融行業存在的種種問題始終保持“零容忍”,其監管路徑與導向也愈發明確與清晰。

  結合從中央到地方監管部門對網際網路金融領域的各項整治工作可知,今年下半年,網際網路金融監管政策趨嚴,力度較以往有所增大,整改所涉及的範圍也更加廣泛。

  當下,網際網路金融的整改焦點已經向現金貸有關的領域進行傾斜。目前來看,涉及現金貸的市場主體眾多,有金融科技公司、P2P網貸平臺還有消費金融公司、網路小貸公司,因此,《通知》的下發引發了行業不小的“震動”。網貸之家研究員王海梅表示,暫停批設新牌照是監管部門控制並整治網路小貸公司開展現金貸業務的第一步,這也意味著現金貸市場將正式進入洗牌期。

  進入洗牌期的不僅是現金貸,還有P2P網貸平臺。因“跑路”、非法集資、兌付危機等事件頻繁發生,自去年以來,P2P網貸就一直是網際網路金融行業專項整治的焦點。與P2P網貸發展初期新設平臺明顯多於退出平臺不同,自去年8月《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)出臺以來,超過1500家平臺退出行業,遠高於新成立的平臺數量。據網貸之家統計,《辦法》出臺之後,P2P行業共有新設平臺149家。這其中,有89家平臺仍在正常運營,另外60家平臺停業或者出現問題,已經退出了P2P網貸行業。

  網貸之家研究員陳曉俊分析認為,在網貸行業處於強監管的階段,P2P網貸平臺的生存難度大幅增加,因投資人避險等因素,更多的資金投向了大平臺,導致行業集中度提升;政策頻出,也讓平臺的合規壓力進一步加大。

  可以說,“強監管、防風險”是2017年貫穿P2P、網路小貸、第三方支付、虛擬貨幣等網際網路金融新興業態發展的主旋律,網際網路金融行業已進入強監管週期。

  網際網路金融的核心是普惠金融。隨著網際網路金融領域監管的不斷深入,監管體系逐步完善,在全方位、多層次的政策引導下,網際網路金融將逐步回歸普惠金融本質,通過與技術融合,提升金融效率,降低服務成本,拓展普惠金融的深度與廣度。

  從P2P網貸行業整改的情況來看,相關政策的實施有效遏制了行業違法違規行為,網貸行業正逐步回歸服務中小微企業等群體,滿足其投融資需求。數據顯示,在《辦法》出臺後的一年多來,從新設立網貸平臺的業務類型來看,企業信用融資、供應鏈金融等服務中小微企業的業務比重達到了28.92%。

  重視風險控制是開展一切金融服務的前提與基礎。中國人民銀行行長周小川在《守住不發生系統性金融風險的底線》一文中多次強調了防控金融風險的重要性。

  當前,國內外經濟形勢複雜多變,影響金融穩定的因素增多,特別是近年來網際網路金融領域涉眾型的金融風險事件易發頻發,開展金融風險防範工作十分緊迫。對於網際網路金融機構而言,要根據各項業務的特點與發展趨勢,抓住風險控制的核心要素。

  有專家建議,防範網際網路金融領域系統性金融風險的發生,需要構建公平、誠信、互惠的網際網路金融倫理。在健全網際網路金融機構資金賬戶安全監督、資金來源合法監督、資金運用程式監督等方面法律法規的同時,應建立有效的懲罰制度,強化網際網路金融企業風險意識,明確交易行為底線,以防範金融風險為目標,全面加強風控能力建設。

  近兩年來,如何借助技術手段提升自身風險管理水準,是包括P2P網貸平臺在內的眾多網際網路金融機構所著重探索並實踐的課題。可以看到,人工智慧、大數據等技術已被逐漸應用於網際網路金融機構的風險管理當中。

  無論是大數據還是人工智慧技術,在客戶的身份鑒別以及風險管控、反欺詐、反洗錢等方面,在效率與準確性上均帶來了顯著的變化。

  在這些技術被應用於風險管理系統的同時,也應該清醒地看到,任何一項新技術在帶來好處的背後,也存在著新的技術風險。必須謹慎引入與運用,及時跟蹤系統風險變化,提早發現、提早化解,將技術應用所帶來的影響保持在可監控與可管理的範圍內。(記者 李珮)

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