逾期率攀升 現金貸平臺與“老賴”的博弈

　　現金貸“嚴監管”引發的連鎖反應還在持續。北京商報記者近日調查發現，在《關於整頓“現金貸”業務的通知》（以下簡稱《通知》）下發後，現金貸平臺在緊急整改的同時收緊額度。而“老賴”們（欠人錢財卻賴著不還的借款人）則借機賴賬，致使平臺逾期率不斷飆升，平臺不當催收又使雙方矛盾不斷，現金貸平臺與“老賴”陷入博弈戰。

　　借款人 “老賴”組團反催收

　　自11月21日監管層下發《關於立即暫停批設小額貸款公司的通知》開始，一場關於現金貸的監管風暴拉開序幕。在監管新規下發後，有現金貸平臺表示，很多“老賴”借著監管機構嚴管現金貸平臺的東風，故意拖欠貸款不還。甚至有人認為只要耗到平臺倒閉，這欠款就能一筆勾銷。

　　北京商報記者于12月10日加入一個反催收QQ群，裏面就有人分享應對催收人員的手段。一位名為“維尼先生”的借款人介紹，自己在某現金貸平臺逾期後，會提前給通訊錄的朋友們打“預防針”，一般親朋好友都傾向於相信自己。對催收人員的電話都不太上心。更有甚者，在貸款前事先偽造一份通訊錄，借款信息只有借款人身份是真實的，這就更不用擔心逾期後催收人員“爆通訊錄”的催收手段了。如果不行，“老賴”還有殺手锏“舉報”。現在舉報渠道越來越多，除互金協會的舉報平臺，還有其他網絡媒體平臺也有舉報功能。

　　北京商報記者在聚投訴網站上了解到，目前投訴排行榜前10名中有7家現金貸平臺，前100名中有50家網貸平臺。其中絕大部分投訴理由為逾期催收的不正當行為。“老賴”們借助外部勢力扮演弱勢群體，以此逃避還款。

　　平臺 多舉措壓降逾期

　　在現金貸監管新規下，很多現金貸平臺命懸一線，頭部平臺也都緊張整改。另一方面，借款人的還款意願不斷降低，平臺逾期率大幅飆升，促使平臺採取多種措施減少損失。多位現金貸人士向北京商報記者透露，目前整個現金貸行業逾期率都出現了飆升，小的現金貸平臺飆升至60%，而頭部平臺也有上升，只是幅度還在可控範圍內。

　　而目前很多頭部平臺都在積極整改，例如部分平臺將産品綜合費率全部下調到36%以內。據一位北京地區現金貸平臺人士透露，産品調整後，服務的人群也有所調整，對用戶的資質要求會有所提高。再輔以大數據分析的支持，以此保證利潤空間。但總體來看，還是需要一段時間來緩衝，畢竟最近一段時間的逾期率太高了。

　　除此之外，為了減少逾期率過高帶來的損失，除了以往的催收手段，各平臺還採取多種措施積極應對。12月10日，現金貸平臺水象分期官方微信公眾號發佈公告稱，為了緩解用戶還款壓力，公司決定即日起，對於主動還款的用戶，可以享受利息、罰息減免政策。分析人士表示，減免利息、罰息，不少平臺或將採取類似做法以緩解逾期風險。

　　逾期  後果很嚴重

　　在這個非常時期，現金貸平臺承受著巨大的壓力，在合規和生存之間，有些平臺不得不選擇後者。

　　“各平臺除收緊額度，還要加大催收力度，但部分平臺自身催收能力有限，只能外包給‘專業’的催收團隊。有些催收團隊為提高效率，難免會做些出格的事情。”一位互金行業資深分析人士直言。不過，暴力催收激化了借款人和平臺之間的矛盾。一位出現短期逾期的現金貸借款人表示，暴力催收會影響到通訊錄裏的親朋好友，在接到暴力催收的電話後，也會産生抵觸心理，原本有的還款意願也蕩然無存了。聚投訴平臺顯示，一位趙先生投訴某平臺委託的催收公司深夜3點數次撥打趙先生通訊錄聯繫人電話進行騷擾，類似的催收事件在投訴平臺上比比皆是。

　　據悉，部分借款人並不了解逾期之後的後果有多嚴重。有一位借款人直言，“我才20歲，徵信記錄只有五年，我等得起”。另有“精明”的借款人早已調查清楚平臺是否連接徵信系統，只還上徵信的，不上徵信就不還。“但借款人可能不知，有些平臺會有風險金墊付機制。”一位現金貸平臺內部人員透露，借款人逾期後，平臺會啟用保險金代償，保險代償也是會有記錄保存的，而且保留的時間會是徵信記錄的一倍，單是徵信記錄不良，就已經無法從銀行辦理任何貸款業務。

　　另外，監管機構也並非單方面地整治網貸平臺，針對多頭借貸的“老賴”們，監管層聯合行業內徵信機構打造的第三方徵信機構“信聯”也在緊鑼密鼓的籌備當中，預計年底或可落地。屆時，“老賴”們將無所遁形。而且，隨著國家信用信息體制逐漸健全，信用缺失的人在生活中也會受到諸多限制。（北京商報記者 岳品瑜 實習記者 郝宇航）