互聯網汽車金融：市場空間大 風控是核心

　　伴隨著中國汽車金融市場規模的快速擴張，2017年互聯網汽車金融行業異軍突起，各種創新的服務模式層出不窮，跨界合作日益成為互聯網汽車金融的新常態。

　　12月14日，中國互聯網汽車金融發展大會在上海舉行。來自第三方支付機構、互聯網汽車金融平臺、融資租賃公司、大數據機構、學界專家學者圍繞互聯網汽車金融發展的新趨勢與新思路，共謀創新與合作之道。

　　汽車金融市場發展潛力大

　　與會專家認為，當前，汽車産業的生産環節、流通環節、維修環節、銷售環節與服務環節處於“洗牌”階段，汽車金融發展機遇與挑戰並存。技術的創新有重構汽車金融場景的可能，並持續推動汽車産業向前發展。

　　《2017中國汽車金融行業發展報告》（以下簡稱《報告》）顯示，隨著汽車業利潤點向後端轉移、居民消費觀念的轉變以及互聯網金融、融資租賃、金融科技和共享出行的飛速發展，國內汽車金融正在經歷一場深刻變革。

　　與美國成熟的汽車金融市場相比，其二手車金融的滲透率達到了70%，新車金融的滲透率更高達90%以上；而中國的二手車與新車的金融滲透率均不足20%，汽車金融市場擁有著廣闊的市場發展空間。

　　中國汽車維修行業協會汽車信息工作委員會秘書長張學輝表示，未來我國的汽車産業將呈現四大發展趨勢，即汽車技術向電動化、智慧化方向發展；汽車使用向共享化、公共化方向發展；國內汽車後市場會快速演變，市場將向連鎖化、平臺化方向發展；互聯網化將對汽車後市場産生深遠影響。

　　依託社會數據化與智慧化的快速發展，汽車金融服務效率得到大幅提升。星宇融資租賃（中國）有限公司董事長李猛表示，汽車金融市場近年來持續呈現上升發展趨勢。從汽車融資租賃來看，行業正趨於良性發展。

　　據《報告》預測，基於新車銷量增速放緩、基數變大等因素考慮，以20%的複合增長率計算，到2020年，汽車金融消費信貸規模將達到2.1萬億元，新車金融滲透率有望提升至50%以上。

　　風險控制是互聯網汽車金融的核心

　　張學輝強調，汽車金融的核心是風險控制，而不是金融創新。要做好事前調查、事中評審與事後管理的全流程風險管控，大數據則有助於精準風險管理。

　　當前，汽車金融風控存在以下的風險敞口，即身份偽造、仲介欺詐、身份置用、虛假購車、團夥欺詐、騙車二抵以及非本人用車等等。

　　螞蟻金服高級數據技術專家廖群偉表示，汽車金融市場未來在渠道、流量、效率與風控層面面臨嚴峻挑戰，“風控是重要一關，汽車金融的本質是金融，而金融的本質是風控。如果風控做不好，機構是無法長期發展的。”

　　北京思圖場景數據科技服務有限公司首席執行官張璐也坦言：“汽車金融行業從業者眾多，在資本追逐下，部分機構為提升客戶體驗而犧牲了風控。”

　　近兩年來，汽車金融領域的風險、欺詐事件頻發。大數據、人工智能技術越來越多地應用於互聯網汽車金融的風險管理中。據廖群偉介紹，螞蟻金服的風控産品蟻盾，其風控體系包含了四個部分，即反欺詐識別、信用評估、風險網絡與人車監控，貫穿于車輛貸款申請到車輛交易的各個環節。

　　汽車金融是一個特殊的金融産品，其風險較一般貸款高。談及人工智能技術對汽車金融的風險管理所帶來的影響，張璐表示，首先在反欺詐領域，人工智能技術能夠幫助識別信息真偽，確認貸款申請的真實性和有效性，未來通過技術的應用能夠識別人物面部表情，通過微表情分析申請人欺詐風險的高低。同時通過互聯網與AI技術，也能夠有效解決服務半徑問題，在線上解決不能面對面進行面簽時對申請人的審查。

　　明確自身定位 強化信息共享

　　汽車金融與互聯網的融合程度進一步加深，吸引了越來越多市場主體的參與，大量資本涌入互聯網汽車金融市場，而隨著互聯網巨頭紛紛佈局汽車金融，行業呈現多元化競爭的發展態勢，僵化的服務模式逐漸被淘汰並誕生出更多具有活力的創新業態。

　　據盈燦諮詢預測，2018年我國互聯網汽車金融總規模可達1.85萬億元。不過，行業仍需清醒地意識到，我國的互聯網汽車金融尚處於起步發展階段，仍存在諸多問題。國美金融美易車事業部總經理張冬認為，隨著大眾金融消費觀念的升級，互聯網汽車金融行業面臨的最主要問題是業務模式創新的問題。他建議，可從技術、渠道、風控等方面入手。

　　汽車金融市場擁有眾多場景，未來每個汽車金融板塊的競爭將會非常激烈，如何有效地把握汽車金融行業的發展機會，有嘉賓表示，機構需要深化服務，準確認識自身市場定位，在自己擅長的領域進行深耕。

　　未來，互聯網與物聯網的發展將助力互聯網汽車金融行業朝向更加信息透明、高效便捷的方向發展。有嘉賓建議，行業應順應大數據時代發展趨勢，加強汽車數據的信息共享，實現機構之間的合作共贏。（記者 李珮）