條碼支付告別“無證駕駛” 統一“交規”規範行業發展

　　餐館吃飯、超市購物時，掃一掃店家的二維碼，可以秒速結賬；打車到了目的地，掃一掃司機的二維碼，車費立馬轉過去；甚至早餐買個煎餅果子、冬日來包糖炒栗子，也可以掃二維碼付款……隨著我國移動支付的發展，這樣的便捷支付手段已經深深地烙在日常生活中。

　　殊不知，輕鬆掃碼的背後蘊藏著風險。囿于缺乏統一的業務規範和技術標準，在條碼生成機制和傳輸過程中，往往存在著盜取資金、木馬病毒等隱患，易引發支付安全案件，市場機構在業務推廣過程中也存在不正當競爭等現象。

　　這種現象將得到遏制。昨日，央行發佈《中國人民銀行關於印發<條碼支付業務規範（試行）>的通知》（下稱《通知》），並配套印發兩套技術規範，為條碼支付業務開展提供統一的規範和標準，自2018年4月1日起實施。

　　提供掃碼服務須“持證上崗”

　　條碼支付過低的市場進入門檻，觸發了市場的無序競爭。中國社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂形容説，這如同“無證駕駛”、“危險駕駛”，風險集中，《通知》則明確了條碼支付的“交規”。

　　在業務規範方面，《通知》從資質、清算、市場秩序等方面提出了五點要求。

　　一是強調業務資質要求，明確支付機構向客戶提供基於條碼的付款服務時，應取得網絡支付業務許可；支付機構為實體特約商戶和網絡特約商戶提供條碼支付收單服務的，應當分別取得銀行卡收單業務許可和網絡支付業務許可。

　　二是重申清算管理要求，明確要求銀行、支付機構開展條碼支付業務涉及跨行交易時，應當通過人民銀行跨行清算系統或具備合法資質的清算機構處理。

　　三是要求維護市場公平競爭秩序，市場機構不得以任何形式詆毀其他市場主體的商業信譽，不得採用不正當競爭手段損害其他市場主體利益、排擠競爭對手，破壞市場公平競爭秩序。

　　四是規範條碼生成和受理，提出交易驗證方式、交易限額管理、信息管理和安全防護等措施，保障條碼支付業務的安全性。

　　五是加強商戶管理和風險管理，從特約商戶資質審核、受理協議簽訂、商戶風險評級等方面提出要求，強化業務風險管理。

　　“這是我國首次對條碼支付的全面、系統的安全梳理和管理規範，應該説，在全球範圍也屬比較新的嘗試，反映了監管部門在如何跟進、管理和推動創新支付方面的前瞻思考和最新實踐成果。”中國支付清算協會執行副會長兼秘書長蔡洪波表示。

　　500元以上不可掃靜態二維碼

　　《通知》會否對用戶的掃碼體驗産生影響？梳理具體規定可以發現，用戶體驗會略有變化，但影響並不大，依舊快速便捷且安全性更高。

　　相關統計顯示，95%的條碼支付業務是單筆500元以下的小額交易，今年上半年筆均百元左右，體現出條碼支付小額、便民的特徵。

　　因此，《通知》仍將條碼支付定位於小額、便民支付，作為銀行卡支付的重要補充。同時，考慮到用戶的多樣化、個性化需求與條碼支付風險的特殊性，《通知》建立了A、B、C、D四個風險等級與對應的交易限額。

　　具體而言，對於動態條碼，採用數字證書或電子簽名在內的兩種（含）以上有效要素進行驗證的，交易限額由銀行、支付機構與客戶自行約定；對於採用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類（含）以上有效要素進行驗證的，單個銀行賬戶和所有支付賬戶、快捷支付限額5000元/天；對於採用不足兩類有效要素驗證的，業務限額1000元/天。

　　使用靜態條碼進行支付的，風險防範能力為D級，無論使用何種交易驗證方式，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額應不超過500元。

　　這意味著什麼？中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼打了一個場景比方：“如果你在飯店裏吃了一頓600元的大餐，你要掃飯店的靜態二維碼付款就有點困難了。不過不要緊，這個時候你讓收銀員來掃你手機上的動態二維碼就可以。”（⊙記者 李丹丹 ○編輯 黃蕾）