百行徵信：讓信用真的可以當錢花

　　晏揚

　　近日，中國人民銀行公佈《設立經營個人徵信業務的機構許可信息公示表》，公示表顯示，百行徵信申請設立個人徵信機構獲得許可。根據此前公佈的信息，百行徵信的大股東為中國互聯網金融協會，持股36%，另有芝麻信用、騰訊徵信、考拉徵信等8家市場化機構各持股8%，註冊資本達10億元人民幣。

　　百行徵信，説白了就是一個徵信信息聯盟，主要在網絡借貸領域開展個人徵信，並實行信息共享。

　　眾所週知，如今銀行徵信系統已發展得相當成熟，但其覆蓋面畢竟有限——那些在銀行沒有信貸業務，甚至不使用信用卡的人，其信用記錄為零，也就無從判斷其個人信用的好與壞。據報道，中國人民銀行徵信中心作為全球最大的徵信機構，其個人徵信數據覆蓋面僅為35%。也就是説，大多數中國人的個人信用狀況仍是一片空白。

　　這一缺陷，隨著互聯網金融的發展而愈加凸顯。互聯網金融服務的人群，往往就是那些無法享受銀行信貸服務、甚至辦不了信用卡的人，即個人信用記錄是一片空白的人。這樣，很多個人信用極差的人，卻因為沒有不良信用記錄，而很容易從互金機構獲得貸款，從而變成“老賴”；雖然各互金機構對“老賴”有不良信用記錄，但由於徵信信息未能共享，從而導致一些“老賴”可以多頭借貸，欠了東家借西家，把網貸平臺當成提款機；另外，對網貸“老賴”缺乏懲戒機制，也是引發一些網貸平臺暴力催收的重要原因。

　　毫無疑問，個人徵信的普遍缺失，以及由此導致的網貸“老賴”橫行，已經嚴重危及互聯網金融行業的健康可持續發展。有鋻於此，成立互聯網金融行業自己的徵信機構，在網絡借貸領域開展個人徵信，為互金機構的風控提供數據支持，已經顯得相當迫切。百行徵信正是由此應運而生，很明顯，這是對銀行徵信系統的有益補充和完善，百行徵信將與銀行徵信形成錯位發展、功能互補的市場格局。

　　可以預見，隨著百行徵信的設立和逐步完善，網貸“老賴”的好日子將一去不復返。一處失信將處處受限，現實中欠錢不還如此，以後在網上欠錢不還同樣如此。這將有利於“倒逼”更多借款人誠實守信，並最終有利於網絡借貸這一普惠式金融的健康發展。

　　百行徵信與銀行徵信錯位發展、功能互補，大大提高了個人徵信的覆蓋面，從長遠來看，這就是為建設信用社會打基礎。信用社會不僅意味著“老賴”寸步難行，更意味著守信者處處受到優待，總能享受各種優惠——這不是未來圖景，而是可以逐漸觸摸的現實，譬如芝麻信用積分較高的人，可以享受更低的借款利率、更長的免息服務，這可是真金白銀的優惠。再譬如，各網貸平臺將會依據信用記錄對借款人實行差別化對待，信用記錄好的人，可以獲得更高額度、更低利率的資金週轉服務，這樣是實實在在的優惠。

　　個人信用可以當錢花的時代已經來臨，並越來越深入社會的每個角落，影響到人們生活的方方面面。