斷直連在即 央行啟動支付大檢查

　　在去年下發一系列監管舉措後，支付行業迎來一場整治結果大檢查。北京商報記者獲悉，近日，央行支付結算司下發了《2018年重點抽查工作指導意見》（以下簡稱《指導意見》），其中明確了對支付行業檢查的重點，包括無證經營支付業務整治、銀行結算賬戶管理、支付機構備付金管理、“二清”違規行為、“斷直連”情況等幾大方面。在分析人士看來，在此時間節點開展檢查，也是“斷直連”大限前的警鐘。

　　抽查工作延續至年底

　　此次《指導意見》明確了具體的抽查內容。對於無證支付，重點抽查持證機構為無證機構違規提供支付服務的情形。對於備付金管理，重點抽查支付機構和備付金銀行是否按照規定比例集中交存客戶備付金。

　　據悉，此次檢查準備與實施階段為3-9月，準備工作包括檢查方案制定、檢查集中培訓等。具體檢查實施應依據“雙隨機”抽查工作要求，注重利用非現場監測數據和現場檢查工具，提高檢查的針對性和時效性。

　　10月為抽查總結階段，報告主要包含檢查對象、檢查事項和內容，重點涉及：特約商戶、銀行結算賬戶、支付賬戶、備付金賬戶、受理終端、網絡支付介面、外包服務商等數量及比例。11-12月為處理階段 ，將依法對違規行為進行處置，涉及行政處罰的，按規定做好取證工作，依法處罰支付機構前需提前10個工作日書面報告總行支付結算司，做好行政處罰事項公示工作。

　　在分析人士看來，央行此次大檢查實際上是對去年一年第三方支付整治結果的驗收。易觀分析師王蓬博表示，此次抽查是在強監管的大背景下，規範引導整個行業，落地監管手段的一種方式。從去年開始，監管下發了很多文件，也對部分重點企業進行了處理，但還需要全行業的抽查，了解行業對於監管文件的執行情況。在王蓬博看來，這種抽查會形成一個比較持久的監管手段。

　　“斷直連”大限前的警鐘

　　今年6月是“斷直連”的大限。在分析人士看來，此次抽查，警示督促意圖明顯。王蓬博直言，這次抽查的時間很巧妙。馬上要到6月30日“斷直連”大限，在此時開展檢查其實也是在給市場一個很強烈的信號，帶有警告的意味。

　　去年監管下發通知，要求自今年6月30日起，支付機構的網絡支付業務將全部通過網聯清算平臺處理。蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，“6·30大限”將至，監管的檢查重點可能會重新聚焦支付機構“斷直連”的進度。

　　北京商報記者此前獲悉，4月中旬網聯清算有限公司（以下簡稱“網聯”）下發49號文督促銀行和第三方支付機構接入網聯渠道，值得關注的是，這是在3月20日發佈42號文後，網聯一個月內發出的第二道“督促令”。網聯還在最新的通知中點名了多家進度滯後的銀行，敦促加快接入。

　　此外，《指導意見》還明確，針對銀行、支付機構和清算機構的管理，央行檢查組關注的重點是商戶是否利用App實施“二清”等相關違規行為、條碼二維碼支付業務是否由符合資質的支付機構開展業務等。

　　值得關注的是，近期，“二清”機構跑路事件頻發，監管層不僅不斷更新著“二清”機構黑名單，2017年底，央行還進一步將整治面擴大至為無證機構暗中做幫手的持牌支付機構，並將工作劃分為四個階段，最終的處罰和總結階段也將在2018年6月底完成。

　　強監管仍會持續

　　從去年開始，第三方支付領域開啟強監管，監管罰單不斷、牌照管理收緊。針對備付金存管、無證支付清查、“斷直連”等下發了多項制度文件。中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼總結，2017年，特別是11月以來，央行和相關機構從備付金、跨行清算、業務許可、條碼支付等方面密集出臺文件，全方位出擊，“嚴監管”和“強服務”結合，打出了清理整治支付市場的組合拳。

　　在董希淼看來，監管一系列清理整治措施的核心內容是兩個方面：一是支付業務持牌經營；二是規範跨行清算行為。對於無牌經營支付業務，董希淼表示，作為小額、零售支付的提供者，一些支付機構卻明裏暗裏為地方股權交易平臺甚至無牌照的金融交易場所提供資金結算通道，介入大額、批發類支付服務。在未納入集中清算的情況下，此類行為可能引發系統性風險。

　　“從事網絡支付業務的支付機構分別與上百家銀行系統連接，存在著種種弊端：多頭開立賬戶，運維成本高，資源浪費嚴重；支付交易信息碎片化嚴重，游離于監管之外，介面標準和安全規範不統一，風險隱患較大。同時，支付機構客戶備付金分散存放，容易引發挪用、詐騙等風險。部分大型支付機構還以備付金存放為誘餌，增強議價能力，抬高利率中樞，加劇融資難、融資貴問題。這些問題近年來愈演愈烈，擾亂了市場秩序，影響了金融穩定。”董希淼進一步分析。

　　在分析人士看來，支付市場當前面臨的主要問題是“斷直連”和備付金集中存管，未來可能也會關注間聯模式下業務創新和市場格局發展的問題。薛洪言認為，2018年依舊會延續強監管的態勢，在整治各類違法違規操作方面依舊會不遺餘力，無證支付、備付金挪用、收單領域的不規範操作、反洗錢監控等方面，會是持續的高壓線。 （北京商報記者 劉雙霞）