個人徵信行業將進入“國家標杆”時代

　　作為我國首家擁有個人徵信業務牌照的市場化個人徵信機構，百行徵信有限公司5月23日在廣東深圳揭牌。業內人士認為，百行徵信的掛牌是個人徵信市場發展歷程上的關鍵一步，但未來順利展業仍需要破除部分障礙。

　　互金協會牽頭組建百行徵信

　　“政府+市場”徵信框架成形

　　徵信市場的發展任重道遠，需要徵信機構、信息提供者、信息使用者、信息主體本身等市場各參與方共同努力，共同構建競爭有序、運行安全、功能完善的徵信市場體系。

　　中國互聯網金融協會（以下簡稱“協會”）會長李東榮在揭牌儀式上表示，百行徵信由協會牽頭，會同芝麻信用管理有限公司（螞蟻金服全資公司）、騰訊徵信有限公司（騰訊集團下屬企業）、深圳前海徵信中心股份有限公司（平安集團下屬企業）、鵬元徵信有限公司、考拉徵信服務有限公司、中誠信徵信有限公司、中智誠征信有限公司、北京華道徵信有限公司等股東單位籌建。

　　業內專家認為，成立百行徵信是人民銀行堅決貫徹落實習近平總書記關於抓緊建立覆蓋全社會的徵信系統、推動實施國家大數據戰略的重要講話精神，著眼于構建、完善與中國特色社會主義市場經濟相適應的“政府+市場”雙輪驅動徵信框架大局，深入研究、統籌考慮、科學謀劃作出的重要決策和重大舉措。

　　據李東榮介紹，2017年4月25日，在人民銀行的指導下，根據行業機構的積極倡議，協會深入貫徹習近平總書記關於抓緊建立覆蓋全社會徵信系統的重要指示精神，按照國家徵信市場發展的總體規劃和監管要求，組織成立了市場化個人徵信機構籌建工作組，積極有序地開展市場調研、股東磋商、制度建設、業務規劃、IT建設、標準研製、牌照申請、機構設立等各項籌建工作。

　　據了解，2017年12月14日，協會組織召開百行徵信首次股東會和第一屆董事會第一次會議，確立百行徵信公司治理結構。2018年1月31日，百行徵信獲得個人徵信業務經營許可證。同時，為切實加強百行徵信黨的領導和黨組織建設，協會按照人民銀行黨建工作要求和公司章程規定，經機關黨委批復同意，依託參與百行徵信籌建的黨員同志，成立了百行徵信黨支部，為各項工作有序開展提供了堅實的組織基礎和政治保障。

　　“百行徵信的成立是中國徵信市場建設和金融行業發展過程中具有里程碑意義的大事。”李東榮表示，百行徵信作為市場化經營的個人徵信機構，一方面，要始終遵循市場經濟規律，適應個人徵信市場的客觀需要，按照金融監管的要求，依法合規地開展個人徵信業務，為社會提供合格的個人徵信産品；另一方面，要履行社會責任，積極促進金融徵信體系的完善。百行徵信的開業運營，有利於貫徹執行徵信監管規則和信息主體權益保護要求，促進徵信行業規範健康發展；有利於形成金融信用信息基礎數據庫的有效補充，建立覆蓋全社會的徵信系統，推動金融業規範健康發展。

　　據李東榮介紹，在百行徵信醞釀和籌建過程中，人民銀行原行長周小川、行長易綱、副行長陳雨露多次聽取工作彙報，給予具體指示；人民銀行相關司局給予指導和支持；各股東單位積極參與和支持有關籌建工作；深圳市委、市政府高度重視，深圳市委書記王偉中給予指示並協調各方資源，為百行徵信落地給予了強有力的支持。

　　“特別是，一年多來，籌建工作組的同志們不辭辛勞，爬坡過坎，攻堅克難，多次赴深圳、北京、杭州等地與各股東單位溝通磋商，形成共識，高效、高品質地完成了各項工作任務。借此機會，我向大家的辛勤付出和各界的關心支持表示衷心的感謝。”李東榮稱。

　　行穩致遠

　　推動徵信系統全覆蓋

　　紫馬財行CEO唐學慶在接受《金融時報》記者採訪時表示，從監管的角度看，百行徵信聚焦互聯網信貸數據，與我國金融業以央行徵信中心數據為主要授信數據的傳統徵信形成差異化補充，是“十三五”規劃中現代金融監管體系的重要組成部分，將在金融風險防範中發揮重要作用。

　　記者了解到，根據徵信業發展總體規劃，百行徵信將通過建立合理的利益共享機制、提供高水準的優質服務來引導機構主動接入，主要採集個人和企業的借貸及其擔保信息、個人負債相關信息等，為依法開展放貸業務的市場主體和其他主體提供徵信服務。

　　在覆蓋機構方面，百行徵信主要覆蓋金融信用信息基礎數據庫尚未覆蓋或覆蓋不全面的領域，這部分領域的信息尚未實現互聯互通，信息的價值沒有得到充分實現。百行徵信通過市場化運作的“共商、共建、共享、共贏”模式，將有效促進機構之間的信息共享，打通機構間“信息孤島”，實現信用信息的有效整合和充分利用，提高行業整體服務水準，能夠極大地推動我國徵信行業的發展，完善我國徵信市場。

　　在覆蓋對象方面，百行徵信的覆蓋群體，是以往傳統徵信較難涉及的經濟主體，即所謂的“長尾客戶”。這部分人群由於缺乏信用記錄，難以獲得傳統金融服務。百行徵信的成立，將解決這部分群體的徵信服務需求，逐步提升徵信服務的覆蓋率和可得性，為消除貧困、改善民生和創業就業提供支持。同時，百行徵信建立的徵信制度對個人的誠信約束和對市場主體經營管理的約束和激勵，有利於提升現代企業治理水準和經濟發展品質。

　　在覆蓋産品方面，百行徵信除傳統的信用報告外，還致力於推動反欺詐、信用評分等增值類徵信産品，根據市場的需求，滿足市場多樣化的需要，提高徵信産品的公信力、競爭力及其服務品質和效率。

　　保護信息主體合法權益

　　信守隱私保護和安全承諾

　　個人徵信在我國起步較晚。長期以來，圍繞什麼是徵信、徵信的業務邊界在哪、到底該如何發展個人徵信，市場爭議較多。社會上經常把信用同誠信、把徵信服務同信息服務相混淆，認識的不清晰直接導致行為的混亂，導致個人信息被過度採集，甚至濫採濫用，大量個人的社交、消費、出行等隱私信息被採集，侵害了個人信息隱私權和財産權，危害了國家金融安全和社會穩定。

　　據記者了解，百行徵信將回歸“獨立第三方共享債權人掌握的個人債務信息，以防範信用違約風險”的個人徵信本源，厘清個人徵信與數據服務、風控服務的界限，從根本上解決個人徵信的發展方向和市場規劃問題。

　　百行徵信將遵循“合理、正當、必要”的原則採集個人的信用信息，堅持“不經信息主體同意不採集、與個人信用狀況無關的信息不採集、不符合客觀公正的産品不推出、與信用無關的場景不應用”四項原則，牢牢守住不發生信息洩露的底線，完善信息系統建設、內部風控制度建設，在保護好個人信息安全和維護信息主體合法權益的前提下，依法向信息使用者提供多樣化的個人徵信産品服務，擠壓網上虛假詐騙信息、倒賣個人信息的生存空間，降低信息主體的交易成本，讓良好的信用記錄轉化為紅利，使信息主體享受到“守信受益”帶來的優惠和便利。

　　除了在個人信息保護、個人徵信産品等各個方面立志於成為行業標杆、國家標杆、國際標杆外，百行徵信還將努力成為助力社會信用體系和誠信文化建設的骨幹企業，努力成為提升我國金融軟實力、促進普惠金融發展和中小企業成長的基礎設施企業。

　　因此，百行徵信或將在大範圍內降低平臺徵信成本，進而降低實體經濟融資成本，促進經濟發展。

　　對此，唐學慶解釋稱：“接入百行徵信數據後，互聯網金融平臺的徵信成本將大幅降低，一方面，行業徵信數據共享，接入平臺的徵信風控投入更少、數據更優；另一方面，百行徵信將直接敦促更多的貸款人按時還款，保持良好的互聯網信用記錄，最大程度保護借貸雙方的合法利益，促進行業良性發展。”

　　堅持“共商、共建、共享、共贏”

　　發展道路

　　百行徵信開業運營後，前期開展個人徵信業務準備的上述8家市場機構不是單純的財務投資者，而是技術、資源、數據的貢獻者與共享者。

　　據悉，百行徵信成立後，8家市場機構雖然不再直接從事個人徵信業務，但其作為百行徵信的主要股東，通過百行徵信實現信息共享，共同參與個人徵信市場。8家市場機構除作為股東參與百行徵信的公司管理外，還可以成為百行徵信的信息提供者和信息使用者，向其提供信息和使用其信息。通過這8家股東，百行徵信能進一步擴大信息來源和信息覆蓋範圍。

　　不過，唐學慶認為，“實現全行業數據共享還有很長的路要走。在市場化經營的百行徵信拿到牌照後，對於如何保障徵信數據品質、規範徵信數據的使用、保護用戶隱私、協調各方利益等問題，我們將持續關注。”（記者 周琰）