堅持服務小微是P2P持續發展良策

2018-06-04 14:46:32|來源:金融時報|編輯:許煬

  受監管趨嚴影響,行業的平臺數量、成交規模、綜合收益率均進入下降通道。更多平臺選擇了良性退出,而仍在經營的平臺也走上了轉型道路。傳統金融尚未滿足的小微企業金融服務需求為P2P網貸平臺帶來了發展空間,不少平臺選擇繼續深耕P2P網貸,圍繞服務“三農”、小微,做強、做優普惠金融服務。

  路在何方?這是自《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》出臺後近3年時間堙AP2P網貸行業不斷思考並探索的重要問題。

  而互聯網金融被納入3年金融風險攻堅戰框架,網貸備案將延期的聲音近期在行業中持續發酵,大量平臺未來發展充滿變數。

  在經歷近10年的初始發展及快速擴張后,P2P網貸行業已進入以監管為主的政策調整期。從行業數據來看,受監管趨嚴影響,行業的平臺數量、成交規模、綜合收益率均進入下降通道。

  新投資人進入速度放緩 成交規模出現下降

  P2P網貸行業未來發展的不確定性直接反映在了投資人的數據上。

  據網貸之家研究員沈麗婭分析,在強監管背景下,近一年網貸行業新投資人進入速度放緩,佔比由15%降到10%。新增投資人在進入的當月人均投資額基本維持不變,但當月投資頻率有所提高,且投標收益率略有上升。部分平臺也在謹慎控制規模,新增投資人比例持續下降。

  數據顯示,2018年4月,網貸行業成交量為1730.95億元,環比3月下降9.64%,較去年同期下降23.04%。而截至2018年4月底,P2P網貸行業正常運營平臺數量已降至1877家,較上月減少6家。

  整改、備案無疑仍是P2P網貸行業今年前5個月的主旋律,特別是在2017年各省市地區相繼出臺相關備案細則後,在掀起一波備案高潮的同時,也有不少平臺被金融監管機構明確不予備案,大量劣質、不合規平臺退出了市場。數據顯示,截至2018年4月底,累計停業及問題平臺共4237家;今年前4個月,停業及問題平臺數量達到198家。

  在行業強監管下,更多平臺選擇了良性退出,而仍在經營的平臺也走上了轉型道路。據網貸之家及盈燦諮詢不完全統計,自2016年8月24日至2018年4月底,選擇良性退出、停業和轉型退出的P2P網貸平臺佔比達到69.51%。

  事實上,對於P2P網貸平臺來說,無論是向仲介諮詢服務平臺轉型,還是向私募、融資租賃平臺轉型,有可能出現客戶資源整合等諸多問題,轉型之路並不平坦。因此,不少平臺選擇繼續深耕P2P網貸,圍繞服務“三農”、小微,做強、做優普惠金融服務。

  平臺深耕小微企業 回歸服務實體本源

  中國人民大學普惠金融研究院院長貝多廣在《超越普惠金融》中提到,“好金融”的含義是能夠為每個有能力的人提供創業、創新、發展必需的資金和金融服務。

  作為傳統金融的補充,近年來,在互聯網金融領域積極踐行普惠金融、推動行業創新發展的背景下,P2P網貸平臺針對小微企業的服務意識也在逐漸增強。根據網貸之家研究中心的數據,2013年以來,網貸行業服務的小微企業累計業務成交量已超過兩萬億元。

  傳統金融尚未滿足的小微企業金融服務需求為P2P網貸平臺帶來了發展空間。友信金服首席執行官、聯合創始人張適時表示,體量小、經營風險大、信息不透明,這些因素決定了銀行在面對這類客戶時一般會採取非常審慎的態度。從全球範圍來看,為小微企業主提供信貸服務都是巨大的難題,很多國家都沒有很好地解決。

  “伴隨著過去5年中國移動互聯網的快速發展,中國的小微企業主觸網率非常高。”他認為,這使得提升服務該群體的獲客效率成為現實。

  在金融回歸服務實體經濟的當下,新金融領域的從業者開始積極思考行業未來發展趨勢,並將服務小微企業、個體經營類群體作為主要的服務對象,個人借貸領域加大了服務小微企業融資的力度。

  從友信金服旗下的人人貸服務小微的做法來看,平臺將小微企業主中信用良好的一部分人篩選出來,通過對個人信用的考察,為小微經營提供低於其他渠道的貸款成本。據介紹,平臺通過服務小微企業主與個體工商戶這樣的借款人,實現了80%資金流向實體經濟。

  差異化服務是關鍵 風控仍是發展核心

  儘管前路崎嶇,但對於繼續經營的P2P網貸平臺來說,在保證經營合規的前提下,做好產品與服務的差異化創新,是在激烈的行業競爭中保持優勢、實現突圍的關鍵。

  事實上,受到監管政策以及行業轉型趨勢的影響,相較前幾年,P2P網貸平臺在業務創新部分的速度已顯著放緩,平臺開始在合規的基礎上,對其現有的服務進行衍生與細分,尋求新的市場發展空間。如切入實體企業,拓展供應鏈金融服務。因中小微企業佔外貿市場主體數量的不斷攀升,諸如點銀網、旺財谷、虎融寶、中瑞財富等一小部分P2P網貸平臺正在嘗試外貿供應鏈業務,圍繞服裝、電氣、農業等外貿企業的應收賬款、退稅款展開服務,緩解其資金週轉問題。

  在嘗試創新業務的同時,風險管理依舊是P2P網貸平臺運營的重中之重。如今,全行業的綜合收益率持續走低,獲客成本也相對較高,平臺必須謹慎控制各類風險。特別是在行業大浪淘沙之際,平臺更要在信息披露、信息安全、資金安全等方面牢牢把握住風控這一主線。而未來平颱風控能力的提升,需要通過先進且強大的數據、雲計算、物聯網、區塊鏈和人工智慧等科技來助力。

  盈燦諮詢研究員盧芷冉認為,大數據徵信方興未艾,P2P平臺可以通過對跨行業、多維度的海量信息的蒐集、整理及分析來刻畫用戶畫像,以此甄別用戶信用狀況,來有效防止用戶多頭借貸、騙貸違約等情況出現。(記者 李珮)

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