網商銀行公佈2017年報：累計服務571萬小微經營者

　　近日，網商銀行交出了其2017年服務小微企業和個體經營者的成績單：2017年，累計向小微經營者發放貸款4468億元，其中有264.5億元發放給了農村用戶；實現營業收入42.75億元，凈利潤4.04億元，同比增長28%。

　　年報中還公佈，截至2017年末，網商銀行已經累計為571萬小微企業和個體經營者提供了貸款服務，戶均貸款餘額2.8萬元。其中包括超過100萬的新線下碼商，以及75萬的農村用戶。至2017年末網商銀行貸款餘額中有11.9%為涉農貸款。

　　事實上，就在半個月前，網商銀行三週年時就公佈了一組最新的數據，到今年6月提供過貸款服務的小微企業和個體經營者達到了850萬，其中線下碼商已經超過了300萬，足見其今年上半年發展步伐明顯加快。網商銀行行長黃浩透露，得益於風控技術和基於AI的運營能力，2018年上半年網商銀行利潤穩健增長，ROAE達到了13%以上，這在國內銀行業屬於中上水準。

　　微眾賺錢能力更強，互聯網

　　銀行兩大巨頭“分道揚鑣”

　　隨著網商銀行年報的發佈，民營銀行的2017年成績單基本都曬出來了。2014年國家批復成立民營銀行，希望以此補充傳統金融機構服務的不足。從目前已經批復成立的17家民營銀行發展看，網商銀行和微眾銀行是其中的佼佼者，加之有兩大互聯網巨頭擔任最大股東，因而備受關注。

　　早些時候，微眾銀行已經發佈了2017年報。對比兩者的數據看，微眾銀行的賺錢能力明顯更勝一籌。至2017年末，微眾銀行的資産總額為817億元，網商銀行為781.7億元。2017年微眾銀行的凈利潤有14.48億元，網商銀行為4.04億元。

　　再看對商業銀行而言關鍵指標之一的凈息差，顯示的是銀行生息資産收益能力和風險定價能力，也是商業銀行核心監管指標之一，一般來説越高越好。目前商業銀行普遍在1.5%～2.5%，網商銀行為5.42%，而微眾銀行則高達7.02%。

　　財務數據不同的背後，是兩家銀行不同的定位和業務模式。微眾銀行最主要産品是微粒貸，主要是面向個人消費者提供的消費信貸，截至2017年底累計服務了1200萬人，基本上利率都在14%～18%。除了利息收入更高外，微眾年報中提到，去年與50家金融機構合作，分享了75%的業務，這部分聯合放貸的手續費也相當可觀。

　　而網商銀行的主要産品有面向小微企業和個體經營者的的網商貸、面向農村種養殖戶的旺農貸，以及去年6月開始針對線下小商家的“多收多貸”，更多屬於經營性貸款，截至2017年底服務了571萬小微經營者。像網商銀行提供的這類經營性貸款，利率較消費信貸低4～5個百分點，利息收入也相應遜色。

　　網商銀行去年還推出一系列讓利小微企業和個體經營者的措施。此前一些淘寶賣家表示，他們使用的網商銀行訂單貸款利率降了1～2個百分點。

　　黃浩也透露，在去年市場資金成本平均上升1個百分點的情況下，網商銀行給小微經營者的貸款平均利率還是下降了1個百分點，“網商銀行從成立開始就立足於服務小微企業，哪怕壓縮自己的利潤空間，也希望盡我們所能，在一定程度上解決小微企業融資難、融資貴的問題。”

　　讓利用戶的還有微眾銀行。微眾銀行董事長顧敏在年報中提到，在市場利率顯著上行的情況下，微眾銀行貸款平均利率下降了45個基點，也就是0.45個百分點。

　　而在資産品質方面，兩家有著厚重互聯網基因的銀行，都有著出色的風控管理表現。網商銀行的不良貸款率為1.23%，較微眾銀行的0.64%要高一些，但遠低於行業內小微企業貸款的平均水準。此前，中國人民銀行行長易綱在第十屆陸家嘴論壇上公佈的數據顯示，截至2018年3月末，小微企業貸款不良率為2.75%。

　　靠技術和開放，網商銀行

　　小微企業貸款提速明顯

　　作為國民經濟的毛細血管，小微企業是我國經濟發展最廣泛的基礎。數據顯示，中國的小微企業創造了全國60%以上的GDP，貢獻了50%以上的稅收，提供了80%的就業，發展小微企業就是最大的民生。但一直以來，小微企業和個體經營者很難獲得貸款的支持。世界銀行今年1月份的數據，中國中小微企業融資缺口達12萬億元，近80%的微型企業融資需求沒有得到滿足。

　　雖然近年成立了大量的村鎮銀行、小額貸款公司等服務小微群體的機構，但是限于信用缺失、地域分散等原因，小微群體的金融服務仍然有巨大缺口。國家批復成立民營銀行就是希望其發揮彌補傳統金融機構的“補位”價值。今年以來更是加大為小微企業的扶持力度，拿出了包括定向降準等緩解小微企業融資難、融資貴的措施。

　　小微企業是經濟新動能培育的重要源泉。但正如中國互聯網金融行業協會會長李東榮介紹的，小微企業金融服務總體上依然面臨成本高、風險大、效率低、供需不匹配等問題，從而影響了金融機構服務小微企業的內生動力和商業可持續性。近期國家出臺了包括定向降準等一系列支持小微企業融資的措施。

　　從網商銀行成立三年來的實踐看，利用科技能力趟出的解決小微企業融資難、融資貴的辦法，是行得通的。其基於創新的微貸技術，讓客戶通過電腦和手機端就能7×24小時獲得金融服務，實現3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入，又稱為“310”模式。

　　這背後是長期積累的風控技術能力，包括10萬項以上的指標體系，100多個預測模型和3000多種風控策略。這些風控技術，一方面可以讓小微企業和經營者不用擔保和抵押，憑藉信用就能進行貸款，另一方面，將網商銀行的不良率控制在1%左右。自2017年6月網商銀行聯合支付寶收錢碼推出“多收多貸”，這項服務覆蓋的範圍從線上延伸到了線下，惠及更多的線下小商家，也就是碼商。

　　就在上個月，網商銀行三週年公佈的最新數據顯示，其信貸業務已經服務850萬小微經營者，其中線下碼商已經超過了300萬，結合剛剛公佈的年報數據，可以看到其服務小微經營者提速明顯，今年上半年新增的貸款用戶就將近300萬，其中有200萬是碼商。

　　黃浩表示，2018年網商銀行將力所能及地繼續降低小微企業貸款利率，同時，向風控技術要效益，向基於AI的運營能力要效益，在銀行自身發展與服務小微企業之間找到平衡，從而實現可持續性發展。他透露：“我們上半年利潤穩健增長，ROAE達到了13%以上，這在國內銀行業屬於中上水準。”

　　而網商銀行的目標還遠不僅於此。該行在上個月宣佈啟動“凡星計劃”，向行業開放所有能力和技術，與金融機構共享“310”模式。網商銀行董事長井賢棟定下新目標，未來三年，要與1000家各類金融機構攜手，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。（裴晨汐）