買保險增信並不能讓P2P平臺絕對“保險”

2018-07-27 09:36:49|來源:證券時報|編輯:許煬

  近期,P2P網貸行業“雷聲滾滾”,一大批平臺爆出清盤跑路。這時候部分平臺祭出“保險”大旗,宣稱與保險公司合作,當發生風險時,有保險公司兜底,平臺投資人可以放心投資。筆者認為,投資者對此要仔細辨別,不能以此作為投資的決定因素。

  保險公司與網貸平臺合作的業務目前看起來還挺豐富,包括個人賬戶資金安全險、抵押物財產險、信貸審核責任保險等,其中履約保證險最受投資人青睞。履約保證險可以通俗理解為,如果借款人到期不能如約還款,保險公司會向投資人賠付本金和收益。

  由於保險機構實力雄厚,履約能力強,具備更強的公信力,不乏平臺以此作為宣傳要點,甚至誇大宣傳。雖然2016年原保監會加強了對互聯網平臺保險業務的監管,規定“互聯網平臺不得採取擴大保險責任等方式開展誤導性宣傳”,但實際上既無法界定也難以追責,作用並不大。比如,某平臺宣稱項目由知名保險公司承保,但並未提及是哪家險企。

  還需要注意的是,即使同樣是履約保證險,也有範圍和保障程度上的差別,不可一概而論。具體是百分百本息賠付或百分百本金賠付,還是僅為部分本金賠付,需要投資人明鑒。比如一些平臺首頁標榜“保險公司承保”,其實保險公司承保的只是某款產品或其中部分投資標的,而並非所有產品;或者有的平臺保險受益人並非投資人本身,而是平臺或股東,這種情況下出現壞賬,投資人無法獲得賠償,因此需謹慎鑒別。

  將保險引入P2P網貸行業並非近期才出現的事。從2014年開始,到2015年P2P網貸平臺出於對增信的需求,引入保險保障的平臺數量才大幅增加。但總體來看,目前真正擁有履約保證險的網貸平臺數量佔比僅為1%左右。

  目前引入保險保障的P2P網貸平臺並不多,一方面是因為監管部門對於信用保證保險有專門的監管文件,對償付能力、業務規模等均提出明確要求和限制,符合規範的平臺少,保險公司的合作要求門檻也高。目前由於國內信用體系不健全,信用風險難以評估和防範等原因,網貸平臺和保險的合作規模仍然較小。另一方面即便有保險保障,保險公司事前也會對平臺進行盡調,但這並不能替代網貸平臺本身的風控。

  筆者認為,買保險並不能讓P2P網貸平臺絕對“保險”。投資者還是要有正確的投資心態,銘記風險自擔的原則,仔細甄別平臺的風控、資產、信息披露等狀況,在此基礎上,將履約保證險等保障措施作為提升投資安全等級的方法之一,但不能因為有保險就吃下定心丸。(證券時報記者 易永英)

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