金融與互聯網平臺：從“競”到“合”

　　前不久，浙江省農信聯社與騰訊公司在杭州舉行了戰略合作簽約儀式，此次合作開創了農村金融機構與騰訊戰略合作的先河，雙方的目標是共創數字化、智慧型、開放式生態銀行，全方位賦能各行各業，共同推動數字普惠金融發展。

　　對於此次合作，騰訊方面表示，普惠金融是一個多方參與的事業，未來，雙方運用騰訊的行業解決方案、雲計算能力、大數據能力、金融安全防範能力以及區塊鏈、人臉識別等前沿技術，結合浙江省農信聯社的地方資源以及行業經驗，共同打造普惠金融的新生態。浙江省農信聯社方面則把雙方的合作稱為“金融機構與互聯網企業的激情碰撞和強強聯手”。可以説，騰訊與浙江農信的合作對農村金融的發展具有深遠意義，這也是傳統金融服務主體與互聯網平臺從“競”走向“合”的又一次標誌性事件。

　　無獨有偶，就在今年6月份，中民投董事局主席董文標帶領亞洲金融合作聯盟30余家金融機構的25位董事長以及中民投部分高管到訪阿裡巴巴集團，並與阿裡巴巴集團董事局主席馬雲進行了互動交流。馬雲表示，這幾年，雖然支付寶對金融産生了衝擊，但從未想過要顛覆金融機構。支付寶做的是“毛細血管”，金融機構做的是“動脈系統”。對於金融機構的衝擊、變革，更多是希望成為促進社會進步的創新力量。董文標則表示，近年來，金融行業對互聯網的態度經歷了三個階段的轉變，第一個階段是“不屑一顧”，第二個階段是“敬仰”，第三個階段是“改變”。事實上，傳統的金融機構正在發生改變，這種改變一定程度上是受到了互聯網平臺“衝擊”後的優化與提升。

　　傳統金融主體與互聯網平臺主體之間經歷了從競爭到競合的過程，目前來看，“合”的趨勢已毋庸置疑。傳統金融體系因為互聯網技術的爆髮式應用而進一步完善，兩大主體之間互有需求，而在未來的金融服務中，兩者應該各司其職。

　　2014年，阿裡巴巴宣佈其“千縣萬村”計劃，同時，螞蟻金服發佈了三大戰略，其中之一就指向農村金融。2016年3月，螞蟻金服發起成立了網商銀行。螞蟻金服構建的金融生態佈局包括金融科技、普惠金融和海外市場。同年，京東金融宣佈“3F戰略”，即農産品上行、工業品下鄉、農村金融三大板塊。京東金融以其天然優勢，根據企業融資和保值這兩大基本需求，推出滿足供應鏈上游企業的快速貸款類産品（京小貸）、全貿易流程資金支持業務（京寶貝）以及企業投資理財産品（企業金庫），京東金融科技生態佈局包括供應鏈金融、消費金融、農村金融等。

　　上述一系列動作表明，兩大電商平臺巨頭都要深度參與到金融行業內。但隨著監管部門出臺對第三方支付的規範要求以及對金融業務持牌經營的“嚴厲姿態”，互聯網平臺主體的態度也發生了變化。螞蟻金服和京東金融的負責人紛紛表態，“只做技術服務，而非金融業務”。到了2017年初，表態轉化成了實質性行動。2017年上半年，阿裡巴巴和螞蟻金服與中國建設銀行、百度與中國農業銀行、京東與中國工商銀行、騰訊與中國銀行紛紛簽署戰略合作協議，這也意味著四大互聯網巨頭與四家大型銀行實現了全面對接，其中的共性是互聯網平臺主體扮演的角色均是技術服務商。

　　目前來看，互聯網平臺主體正通過産品對壘、牌照獲取、股權滲入等方式，充當“競爭者”和“合作者”兩種身份。客觀上，這樣的方式一方面促使傳統金融機構轉型；另一方面也在重塑金融業的行業規則和秩序。馬雲曾表示，阿裡巴巴目前重點投入的三大核心技術，一是以大數據人工智能為主的技術，另外兩項分別是區塊鏈技術和物聯網技術。他認為，只有區塊鏈技術加上互聯網金融，才有可能打造21世紀數據時代、信息時代的金融體系和標準。

　　無論是“競”還是“合”，應當看到，互聯網主體的“攪局”對於金融業的轉型存在著一定的積極促進作用。長期以來，我國金融業面臨創新動力和能力不足等問題，而與此同時，互聯網技術應用的蓬勃發展在我國是最為突出的，這深刻地影響著社會及經濟發展的方方面面，消費者行為方式正在發生著顛覆性的變化，傳統金融服務方式已經遠遠不能滿足人們的需求。以近幾年備受關注的“數字普惠”為例，如果沒有互聯網技術應用於金融服務的各個環節，普惠金融的目標實現將會是一個更加漫長的過程，從成本和效率的角度來看，數字技術與金融普惠的無縫對接帶來的效果是有目共睹的。

　　此番浙江農信與騰訊的合作只是金融與互聯網“合”的一個縮影。可以預期，未來會有更多的“競”與“合”。無論是競爭還是合作，都會帶來改變，其目的不是走向新的壟斷，而是通過打破壟斷，為市場構建新的良性生態，為廣大的企業和消費者提供更高效、更具價值的金融服務，這應該是金融和互聯網兩大主體的共同目標。（張宏斌）