銀行攻堅普惠金融“最後一公里” 業界開出三大處方

2018-10-22 08:54:54|來源:證券時報|編輯:許煬

  編者按:今年來,包括央行、財政部、銀保監會等主要部委輪番上陣,想盡辦法激勵銀行加大對小微企業的金融服務力度。在踐行普惠金融的過程中,銀行以其自身在資金、網點佈局等方面的優勢成為主要力量。

  不過,“大象”體量的銀行服務小而精的普惠金融業存在諸多挑戰,究其根本,仍是銀行做小微金融服務的成本(風險)與收益不匹配。如何破題,亟待各方深入探討與實踐。證券時報記者近期通過調研採訪,力圖為解決這一問題提供多元化聲音,其間既有來自高層的理性探討,也有田間地頭的深入調研,更有一線銀行行長的深度思考,期待為行業發展提供更具建設性的對策。

  隨著近年經濟轉型壓力加大及金融去杠桿的持續推進,監管方面正想辦法激勵銀行加大對小微企業的金融服務力度。但落實到行動中,不少銀行仍不敢放開手腳去做,存在服務小微積極性不足的問題。

  中國銀行業協會專職副會長潘光偉近日就在2018中國普惠金融國際論壇(下稱“論壇”)上指出,銀行攻堅普惠金融“最後一公里”,要從如何打造良好營商環境、拓寬融資渠道、創新金融產品與業務模式、合理運用激勵考核機制等方面進一步探索。解決“融資難”問題,不能靠銀行業機構單打獨鬥,要按照“幾家抬”的思路,加強稅務、工商、監管部門之間聯動,做好政策傳導。

  科技助力普惠金融

  隨著近年金融科技的大發展,不少銀行都提出要借助金融科技的力量發展小微金融。國家金融與發展實驗室理事長李揚近日在論壇也指出,中國早期做普惠金融的信貸員都是長期紮根在一線,非常了解客戶各方面情況,但這無法提升效率、降低成本,因此很難複製推廣。

  潘光偉也指出,銀行業越來越注重利用金融科技支援小微企業發展,在提高效率的同時防控金融風險。綜合利用大數據、人工智慧、雲計算等先進技術實現對客戶的精準畫像和數據的挖掘分析,提升大數據風控在客戶行銷、反欺詐、風險預警、供應鏈金融和數據安全等領域的應用,進而提高授信審批的效率和客戶服務體驗的效果。

  據證券時報記者了解,現在包括國有大行、股份行甚至一些城商行在內的眾多銀行,在普惠金融業務方面都開始運用信貸工廠的模式。一家國有大行從事普惠金融業務的高管表示,信貸工廠的核心,就是將貸款業務審批環節統一歸口後臺管理,例如不少銀行在總行層面建立審批中心,將來自全國的小微企業貸款、個人消費貸款等貸款審批許可權上收,後臺根據前方信貸人員線上傳輸的貸款申請資料實時審批,只要資料合規就可放貸。而後臺的崗位設置也是根據貸款所需的申請材料進行細化,如有的崗位專門負責審核貸款合同文本的合規性,有的崗位專門審核貸款申請人身份基本資訊的真實性等,通過流水線式的審核作業,可以規範貸款流程,提高貸款效率。

  浙江泰隆銀行副行長金學良對記者表示,做普惠金融的風控手段和做大企業、大客戶相比是有明顯差異的,後者更關注信用風險,而前者更關注操作風險和道德風險。信貸工廠的模式可解決操作風險。

  如何提高銀行主動性?

  市場普遍認為,除了商業銀行固有的風險偏好、傳統信貸模式等改變尚不充分,以致不契合普惠金融等業務特點外,普惠領域制度性安排仍不健全完善,也是銀行做普惠金融積極主動性不高的原因。

  建行副行長章更生就在論壇上指出,大型商業銀行機構覆蓋面廣、資金實力強、科技水準高、風控能力好,完全有條件大力發展普惠金融業務。要提高全社會的普惠金融的貸款投放量,需要進一步��動大型商業銀行支援普惠金融的積極性。

  章更生認為有三方面尤為重要:一是繼續給予定向降準激勵,建議進一步加大力度,使普惠金融新增貸款越多,釋放的存款準備金也越多。

  二是對大型商業銀行普惠金融貸款利率不要管控過嚴,小微企業貸款不良率高、損失率高是客觀事實,高風險就需高收益來彌補,這是國際通行做法。如果讓銀行做賠本買賣,銀行放款積極性自然不高。

  “大型商業銀行的普惠金融貸款利率原本就不高,過去最高也就7%左右。如果這一相對較低的貸款利率還要再下降,就會影響銀行的積極性,勢必不利於解決融資難、融資貴的問題。”章更生說。

  三是使盡職免責真正落到實處,儘管這方面比過去大有進步,但總體而言還應進一步改進,特別是各監管部門在日常監管時寬嚴標準相差較大。這個問題如不解決,基層行懼貸的問題也就得不到解決。

  “由於銀行普惠金融貸款利率通常比小貸公司等其他類金融機構低很多,因此,利率相對較低的貸款投放得越多,市場整體的普惠金融利率就會下降,從而不僅解決了融資難的問題,也解決了融資貴的問題。”章更生說,“所以,調動銀行做普惠金融的��極性非常重要。”(證券時報記者 孫璐璐)

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