帶著Pad下地頭!普惠金融的科技變遷

2018-10-22 09:21:51|來源:證券時報|編輯:于明彤

  近期,監管部門在銀行業內推廣一個關於普惠金融的銀行範例。這家銀行以專注做小微金融起家,並在幾十年來逐漸探索出了一條商業可持續的小微金融發展模式,它就是浙江泰隆商業銀行。

  泰隆銀行副行長金學良對證券時報記者表示,過去泰隆銀行主要是靠“跑街”做小微和三農金融,客戶經理活躍在田間地頭、廠房車間向客戶行銷,並將信貸流程前移,在客戶行銷階段就開始收集和整合客戶資料。但隨著金融科技的發展,做小微金融也必須借助金融科技的力量,在降低銀行成本的同時,提升風控效率。

  機構定位“雙下沉”

  對泰隆銀行來說,機構定位“雙下沉”,並借助金融科技加快線上線下融合,是為提升風控效率、降低成本開出的“藥方”。

  證券時報記者了解到,泰隆銀行一方面下沉機構,全行300多家網點,其中90%都分佈在農村和社區。“我們近年來在不斷提高縣域支行、小微專營支行和社區支行的網點比重,機構下沉才能實現業務下沉,這樣可以依託地方的地緣優勢及與小微企業密切聯繫的親緣優勢錯位競爭。”金學良說。

  客戶經理也在“下沉”。泰隆銀行一線的客戶經理常年活躍在田間地頭、社區小巷和車間廠房,並給每位客戶經理劃分“責任田”,做到對客戶情況知根知底,得到最一手的資訊,總結最一線的經驗和做法。在證券時報記者調研走訪的浙江溫嶺塢根鎮,當地村民多以養殖鱸魚、蛤蜊、紫菜營生,泰隆銀行溫嶺支行的客戶經理常年與當地村民打交道,幾乎熟知每戶村民的家庭情況和經營狀況。

  一位當地的客戶經理對記者透露,泰隆銀行在塢根鎮開展業務僅兩年多,目前已給村民貸款8000多萬,其中只有一筆貸款因客戶發生車禍而產生逾期,且給村民的貸款以信用貸為主。“我們常年紮根村堙A與村民彼此已非常熟悉,加上農民在村奡飪M看重面子,所以貸款償還意願高、信用風險小”。

  客戶經理拿著Pad去放貸

  “這一兩年來,我們借助網際網路技術,建成了Pad移動金融服務站,客戶經理拿著Pad到田間地頭、車間廠房找客戶放貸,既可以讓客戶一次也不用跑,對銀行來說在風控、效率方面也有很大提升,同時成本下降明顯。”金學良說。

  據了解,泰隆銀行立足“前端資訊化、後臺工廠化”,客戶經理人手一台Pad,到府調查,現場錄入基礎材料、辦理手續,銀行則在後臺成立集中審批中心(信貸工廠),將前端傳送的資訊實時審批。以往辦理一筆新的貸款大概要一兩天,但通過運用移動Pad,最快辦理只需要30分鐘;辦理續貸僅需3分鐘。2018年1∼6月,泰隆銀行Pad端共累計發放信貸業務14.61萬筆,金額301.45億元。目前通過Pad作業,泰隆客戶經理的平均管護數達181戶,較之前增幅35.51%,全行不良從年初的1.30%下降到1.26%。

  泰隆銀行還探索出其他一些降低普惠金融業務風險的辦法。例如,根據小微企業特徵總結出“三品三表”的風控調查模式,即關注小微企業主的人品、產品和押品,通過小微企業的水錶、電錶和海關報表資訊,交叉驗證企業真實經營情況。通過有勞動意願、有勞動能力、無不良嗜好的“兩有一無”模式,降低農民市民獲得普惠金融服務的門檻。將黨員作為優質的貸款客戶資源,針對黨員創業者推出純信用貸款“先鋒貸”,綜合黨齡長短等因素對帶頭創業的黨員給予利率優惠,以黨員為切入點發展其他相關客戶等,實現低成本、低風險批量獲客等。

  截至7月末,泰隆銀行500萬以下的客戶數佔比達99.85%。其中,100萬以下的貸款客戶數佔比達96.53%,全行戶均貸款僅28萬元,信用和保證類貸款佔比達90%以上。(記者 孫璐璐)

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