“相互保”還是有點顛覆因子的

　　【緣木求魚】

　　或許用不了多久，就像當年讓人瞠目結舌的“餘額寶”一樣，“相互保”也會讓許多人為之震動一下。

　　木木

　　當年，“餘額寶”初出茅廬之時，許多人顯然沒太把它當回事，這也可以理解，原本就是老百姓錢包角落“被遺忘”的幾個鋼镚兒，即使被湊在一起，也不過是一堆“鋼镚兒”，哪入得了金融專才的法眼。不過，現實的打臉速度很快，而且打臉的力度也足夠大，於是，被“餘額寶”打醒的金融專才們，也群起效倣，倒把整個行業的面貌搞得就為之一振。

　　前些日子，“支付寶”又搞出個名曰“相互保”的大病互助性質的保險産品，産品上線2天，居然就“吸粉”130萬。雖然公司的人對此比較低調，反復強調“相互保”僅僅是一個補充選擇，主要針對的是缺乏商業健康保險保障的人群，並不能替代現有的重疾險産品，但不可否認，相對於傳統保險産品，“相互保”的基因裏，還是很有點顛覆性的，這和當年的“餘額寶”倒頗有相似之處。

　　據公司介紹，只要“芝麻分”達到650分的“及格線”，60歲以下的“螞蟻會員”就能無需交費參加“相互保”，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，生病時可一次性獲得30萬或10萬元的保障金。當參保者中有人患病需要賠付時，其他的參保者才參與保障金的分攤。根據全國的重疾發生率，參保者一年的分攤費用大約在100-200元之間。

　　雖然還有一些不盡如人意之處，比如，60歲以上的易病人群還暫時無法得到保障，比如，30萬或10萬的保障金，相對大病治療的花費而言，還是有點兒偏少，比如，參保者信用風險的管控，多多少少還有點讓人不太放心……但相較于鋪天蓋地的傳統保險産品，“相互保”還是有讓人眼前一亮之處。

　　“相互保”最大的亮點——或者説最具顛覆性之處——大致有兩個，其一，這是一個基於參保者個人信用自覺、輔之以公司的信用管理和參保者共同信用監督的“共建、共有、共享”的保險産品；其二，繳費後置，在降低參保者成本的同時，使參保者和保險公司之間的關係更加透明，這進一步夯實了兩者之間的合作基礎，使雙方的合作更健康，更有可持續性。

　　許多年前，類似“相互保”的互助組織，曾經普遍存在，雖然這種基於熟人關係、規模不大的“互助組”，互助的能力現在看來實在不高，但相較于當時的社會經濟發展水準，在“組員”突遭窘迫之時，多多少少還是能發揮一些救急作用的。不過，隨著經濟的快速發展，人員流動性的極度增加，熟人社會的“崩塌”，這種“互助組”的局限性也越來越突出，很難再發揮“互助”的作用；尤其隨著商業保險的高速發展，這種“小兒科”的東西，當然就更難引起人們的興趣。

　　現在，隨著信息技術的進步，尤其是大數據和“AI”技術的日漸全面而深入地參與，一個全新的“熟人社會”的構建，又成為可能。這就為“相互保”這類産品的誕生奠定了堅實的基礎。當然，僅僅準備好這個基礎，還不足以促動其誕生，傳統保險産品的故步自封、傳統保險公司的自高自傲，傳統保險行銷模式的“太LOW”，才是“相互保”這類産品能夠臨世，最重要的“助攻”，正如傳統計程車公司“助攻”了“滴滴”們的誕生、傳統銀行“助攻”了“支付寶”的誕生、傳統短信“助攻”了微信的誕生一樣。

　　從這個角度看，“相互保”的顛覆因子，説強大也好，説可怕也罷，或許，還真的能把傳統保險市場攪動出一些生氣來，使保險的本質——“我為人人，人人為我”——再次主角化，使保險公司回歸其本原。現代社會的一個重要標誌就是“平民化”，現代社會、現代人當然也不需要一個高高在上、俯視眾生的貴族；就此而言，高入雲端、華美偉岸的保險大樓，恐怕並非千千萬萬投保人所願見。

　　或許，用不了多長時間，就像當年讓人瞠目結舌的“餘額寶”一樣，“相互保”也會讓許多人為之震動一下，對一個“老大”行業而言，這樣的震動，哪怕就一下，也是足夠寶貴的。（作者係證券時報記者）