支付機構“斷直連”通過大考

　　切斷支付機構和銀行的“直連”後，通過網聯平臺處理支付交易，耗時更短，成功率更有保障，且更加安全。此次“斷直連”基本完成是互聯網金融整頓的又一重要成果，有利於提高清算透明度，及時有效防範系統性風險，推動行業健康持續發展

　　切斷支付機構與銀行的“直連”後，網聯平臺能否保障網絡支付的效率和安全備受關注。11月12日，網聯公佈“雙11”運行數據，當日網聯平臺處理跨機構交易筆數11.7億筆，相應跨機構交易處理峰值超過9.2萬筆/秒，有效保障了“雙11”支付體系平穩運行，平臺性能和峰值交易承載能力得到了檢驗。

　　網聯平臺就是網聯清算有限公司，于2016年10月份獲批籌建。在網聯平臺成立以前，支付機構與銀行是“直連”的，這意味著支付機構沒有接入支付清算網絡，而是各自和多家銀行直連實現與商戶、消費者的連接。由於“直連”的資金信息高度不透明，風險隱患較多，成為監管整治的重點。

　　作為國家級重要金融基礎設施，網聯平臺通過連接支付機構和銀行，集中處理涉及銀行賬戶的網絡支付業務，從而實現網絡支付資金清算的集中化、規範化、透明化。從公佈的信息來看，當前，網聯平臺的承載能力得到了檢驗，“斷直連”業務遷移工作也已基本完成。

　　九成業務通過網聯處理

　　網聯平臺公佈的數據顯示，11月份以來，在支付機構與商業銀行合作開展的網絡支付業務中，已有超過90%的跨機構業務通過網聯處理，“斷直連”工作穩步推進。支付行業向著更加規範、穩健的方向發展，支付效率整體提升，行業生態更趨和諧。

　　據了解，目前各支付機構已全部接入網聯平臺，並完成了主要支付業務的遷移。螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟表示，在網聯平臺籌建之初，按照“共建、共有、共享”的原則，支付寶就派出了專業人員，提供專業技術和經驗，支持網聯平臺的建設工作，並接入網聯平臺，目前切量工作已基本完成。財付通相關負責人也表示，財付通（微信支付）一直在積極響應監管要求，首批接入網聯平臺。目前，財付通業務已基本遷移至網聯平臺處理。

　　網聯平臺的效率跟上了，安全性能不能同步？隨著網絡支付場景的多元化，消費者對支付安全性的要求也越來越高。

　　保障安全性的第一步是網聯平臺系統必須7×24小時運轉，不能間斷。因此，網聯採用了“三地六中心”的系統架構，北京、上海、深圳3個城市6個數據中心同時對外提供服務且互為備份。這意味著，任何一個機房或一個城市發生重大故障，其他機房可以繼續提供平穩服務，能夠容忍城市級“災難”。這一做法與業界傳統的“兩地三中心”——一個中心對外提供服務，其他中心為數據備份相比，安全性和穩定性無疑大幅提升。

　　6個數據中心同時提供高性能服務，也能滿足支付行業海量交易需求及高峰值的處理需求。對於網聯的交易處理峰值，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為，“雙11”高峰時點屢次創下全球併發峰值紀錄，給參與方系統容量、線路頻寬等帶來的是極限挑戰，是對參與方科技能力的集中檢驗，從今年“雙11”情況來看，網聯平臺的處理性能及峰值承載能力得到了市場的驗證和認可。

　　消費者支付更流暢安全

　　從消費者體驗來説，第三方支付機構接入網聯平臺，消費者基本上是“無感”的。記者在體驗時發現，即使是在“雙11”零時左右的搶購高峰期，支付時也沒有卡頓。網聯平臺有關負責人介紹，與原來的“直連”模式相比，通過網聯平臺處理支付交易，平均耗時更短，交易成功率更有保障。

　　通過網聯平臺，人們的資金將更加安全。清算服務屬於支付的後臺業務，與個人並沒有直接聯繫，消費者不會直接感知清算渠道。但是，通過網聯，監管機構能夠“跟蹤”資金轉移，提升備付金監管的效率和有效性，避免備付金被挪用等情況的發生，保護消費者的資金安全。

　　對於支付機構和銀行來説，接入網聯平臺也能使其業務回歸本源，更好地服務消費者。中國工商銀行網絡金融部副總經理楊雷表示，斷開直連通道，通過接入網聯集中清算，銀行可以更好地專注于自身的服務職能，使得業務開展更加合規，支付風險更好防控，從而讓支付交易更加安全、規範，這是銀行樂意看到的，也能切實促進行業健康有序發展。

　　平安壹錢包CEO諸寅嘉認為，支付機構接入網聯，不僅減輕了中小支付機構在銀行渠道和系統對接方面的負擔，為行業提供了更加公平的環境，也有利於行業的開放和良性競爭，使支付機構更有動力向提升用戶體驗、健康合規的專業方向發展。

　　銀行和支付機構接入網聯平臺，實行統一清算，在整體上能夠有效緩釋每個參與方的信用風險，是防控系統性風險的重要措施。中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，對於市場參與方而言，統一、集中清算有利於節約行業和社會成本，提高支付體系乃至整個社會的運行效率。

　　保障安全提高支付效率

　　此次“斷直連”基本完成是互聯網金融整頓的又一重要成果。近年來，對互聯網金融亂象的整治持續趨嚴。就支付清算市場來説，對備付金實施集中存管、加大對無證支付打擊力度、出臺條碼支付規範、“斷直連，關通道”等，都是在支付清算領域防控金融風險的具體舉措。北京市網絡法學研究會副秘書長趙鷂表示，在“斷直連”工作全面開展的首個“雙11”，網聯作為新時代的國家金融基礎設施經受住了這場“大考”，這是非銀行支付機構“斷直連”工作的核心步驟。

　　中國人民銀行日前發佈的《中國金融穩定報告（2018）》指出，建設網聯清算平臺能夠優化資源配置，提高支付效率。網聯將為支付機構提供統一、公共的資金清算服務，降低互聯成本，提高處理效率。同時，還有利於提高清算透明度，及時有效防範系統性風險。網聯平臺的運行將便利監管部門監測資金流動及相關風險，及時排查隱患。

　　對於支付行業來説，網聯平臺有利於整治支付機構市場亂象，維護市場健康發展；有利於打擊洗錢等金融違法犯罪行為。《報告》認為，網聯不僅能為客戶備付金集中存管提供支持，保障客戶資金安全，更重要的是有助於維護公平競爭的市場秩序，引導支付機構回歸本源，專注業務創新和服務改進，防止市場壟斷，推動行業健康持續發展。

　　趙鷂認為，“斷直連”基本任務的順利完成，對支付行業健康發展意義重大，這標誌著非銀行支付風險整治取得了進一步成效，扭住了互聯網風險專項整治的“牛鼻子”。（經濟日報·中國經濟網記者 陳果靜）