支付機構“斷直連”通過大考

2018-11-13 10:14:12|來源:經濟日報|編輯:許煬

  切斷支付機構和銀行的“直連”後,通過網聯平臺處理支付交易,耗時更短,成功率更有保障,且更加安全。此次“斷直連”基本完成是網際網路金融整頓的又一重要成果,有利於提高清算透明度,及時有效防範系統性風險,推動行業健康持續發展

  切斷支付機構與銀行的“直連”後,網聯平臺能否保障網路支付的效率和安全備受關注。11月12日,網聯公佈“雙11”運作數據,當日網聯平臺處理跨機構交易筆數11.7億筆,相應跨機構交易處理峰值超過9.2萬筆/秒,有效保障了“雙11”支付體系平穩運作,平臺性能和峰值交易承載能力得到了檢驗。

  網聯平臺就是網聯清算有限公司,于2016年10月份獲批籌建。在網聯平臺成立以前,支付機構與銀行是“直連”的,這意味著支付機構沒有接入支付清算網路,而是各自和多家銀行直連實現與商戶、消費者的連接。由於“直連”的資金資訊高度不透明,風險隱患較多,成為監管整治的重點。

  作為國家級重要金融基礎設施,網聯平臺通過連接支付機構和銀行,集中處理涉及銀行賬戶的網路支付業務,從而實現網路支付資金清算的集中化、規範化、透明化。從公佈的資訊來看,當前,網聯平臺的承載能力得到了檢驗,“斷直連”業務遷移工作也已基本完成。

  九成業務通過網聯處理

  網聯平臺公佈的數據顯示,11月份以來,在支付機構與商業銀行合作開展的網路支付業務中,已有超過90%的跨機構業務通過網聯處理,“斷直連”工作穩步推進。支付行業向著更加規範、穩健的方向發展,支付效率整體提升,行業生態更趨和諧。

  據了解,目前各支付機構已全部接入網聯平臺,並完成了主要支付業務的遷移。螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟表示,在網聯平臺籌建之初,按照“共建、共有、共用”的原則,支付寶就派出了專業人員,提供專業技術和經驗,支援網聯平臺的建設工作,並接入網聯平臺,目前切量工作已基本完成。財付通相關負責人也表示,財付通(微信支付)一直在積極響應監管要求,首批接入網聯平臺。目前,財付通業務已基本遷移至網聯平臺處理。

  網聯平臺的效率跟上了,安全性能不能同步?隨著網路支付場景的多元化,消費者對支付安全性的要求也越來越高。

  保障安全性的第一步是網聯平臺系統必須7×24小時運轉,不能間斷。因此,網聯採用了“三地六中心”的系統架構,北京、上海、深圳3個城市6個數據中心同時對外提供服務且互為備份。這意味著,任何一個機房或一個城市發生重大故障,其他機房可以繼續提供平穩服務,能夠容忍城市級“災難”。這一做法與業界傳統的“兩地三中心”——一個中心對外提供服務,其他中心為數據備份相比,安全性和穩定性無疑大幅提升。

  6個數據中心同時提供高性能服務,也能滿足支付行業海量交易需求及高峰值的處理需求。對於網聯的交易處理峰值,蘇寧金融研究院網際網路金融中心主任薛洪言認為,“雙11”高峰時點屢次創下全球併發峰值紀錄,給參與方系統容量、線路頻寬等帶來的是極限挑戰,是對參與方科技能力的集中檢驗,從今年“雙11”情況來看,網聯平臺的處理性能及峰值承載能力得到了市場的驗證和認可。

  消費者支付更流暢安全

  從消費者體驗來說,第三方支付機構接入網聯平臺,消費者基本上是“無感”的。記者在體驗時發現,即使是在“雙11”零時左右的搶購高峰期,支付時也沒有卡頓。網聯平臺有關負責人介紹,與原來的“直連”模式相比,通過網聯平臺處理支付交易,平均耗時更短,交易成功率更有保障。

  通過網聯平臺,人們的資金將更加安全。清算服務屬於支付的後臺業務,與個人並沒有直接聯繫,消費者不會直接感知清算渠道。但是,通過網聯,監管機構能夠“跟蹤”資金轉移,提升備付金監管的效率和有效性,避免備付金被挪用等情況的發生,保護消費者的資金安全。

  對於支付機構和銀行來說,接入網聯平臺也能使其業務回歸本源,更好地服務消費者。中國工商銀行網路金融部副總經理楊雷表示,斷開直連通道,通過接入網聯集中清算,銀行可以更好地專注于自身的服務職能,使得業務開展更加合規,支付風險更好防控,從而讓支付交易更加安全、規範,這是銀行樂意看到的,也能切實促進行業健康有序發展。

  平安壹錢包CEO諸寅嘉認為,支付機構接入網聯,不僅減輕了中小支付機構在銀行渠道和系統對接方面的負擔,為行業提供了更加公平的環境,也有利於行業的開放和良性競爭,使支付機構更有動力向提升用戶體驗、健康合規的專業方向發展。

  銀行和支付機構接入網聯平臺,實行統一清算,在整體上能夠有效緩釋每個參與方的信用風險,是防控系統性風險的重要措施。中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示,對於市場參與方而言,統一、集中清算有利於節約行業和社會成本,提高支付體系乃至整個社會的運作效率。

  保障安全提高支付效率

  此次“斷直連”基本完成是網際網路金融整頓的又一重要成果。近年來,對網際網路金融亂象的整治持續趨嚴。就支付清算市場來說,對備付金實施集中存管、加大對無證支付打擊力度、出臺條碼支付規範、“斷直連,關通道”等,都是在支付清算領域防控金融風險的具體舉措。北京市網路法學研究會副秘書長趙鷂表示,在“斷直連”工作全面開展的首個“雙11”,網聯作為新時代的國家金融基礎設施經受住了這場“大考”,這是非銀行支付機構“斷直連”工作的核心步驟。

  中國人民銀行日前發佈的《中國金融穩定報告(2018)》指出,建設網聯清算平臺能夠優化資源配置,提高支付效率。網聯將為支付機構提供統一、公共的資金清算服務,降低互聯成本,提高處理效率。同時,還有利於提高清算透明度,及時有效防範系統性風險。網聯平臺的運作將便利監管部門監測資金流動及相關風險,及時排查隱患。

  對於支付行業來說,網聯平臺有利於整治支付機構市場亂象,維護市場健康發展;有利於打擊洗錢等金融違法犯罪行為。《報告》認為,網聯不僅能為客戶備付金集中存管提供支援,保障客戶資金安全,更重要的是有助於維護公平競爭的市場秩序,引導支付機構回歸本源,專注業務創新和服務改進,防止市場壟斷,推動行業健康持續發展。

  趙鷂認為,“斷直連”基本任務的順利完成,對支付行業健康發展意義重大,這標誌著非銀行支付風險整治取得了進一步成效,扭住了網際網路風險專項整治的“牛鼻子”。(經濟日報·中國經濟網記者 陳果靜)

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