產業係消金祭出組合拳

2018-11-20 11:17:46|來源:時代週報|編輯:許煬

  翻開中國消費金融發展史,產業係消費金融對服務實體經濟的作用不言而喻。

  自2014年海爾消費金融公司獲批以來,中國具有產業資本背景的消費金融企業數量持續增加。在全國25家獲批開業的持牌消費金融公司中,產業係消費金融企業佔據了一定的比重。

  隨著人工智慧、大數據等技術不斷滲透,依靠金融科技主動收集、分析、整理各類金融數據,為細分人群提供更為精準的風控服務、數據分析越來越成為佔據行業主流的必要條件。從產業係消金企業自身來講,要在風控、管理等各環節上對技術加以應用,同時進行穩健合規運營,才能在未來佔據一席之地。

  產業係消金崛起

  近日,首家兩岸合資消費金融公司—廈門金美信消費金融公司有限責任公司(以下簡稱“廈門金美信消金”)獲准開業。這是銀保監會成立以來首家獲批開業的消費金融公司,同時也是全國第24家獲批開業的持牌消費金融公司。

  據中國銀保監會批文,廈門金美信消金的註冊資本為5億元,其中,零售巨頭國美控股集團有限公司出資1.65億元,股權佔比33%。

  事實上,自2009年開啟中國消費金融公司試點以來,擁有產業係背景的消費金融企業經歷了從無到有的歷程。產業係主要是由實體企業資本為主要股東的消費金融公司,利用股東的產業優勢資源把握消費第一入口。產業係消費金融公司的主要代表包括湖北消費金融、海爾消費金融、馬上消費金融等公司。

  2014年12月,中國銀監會發文(銀監復[2014]874號)批准籌建海爾消費金融公司。這是我國擴大消費金融公司試點政策後,第一家經銀監會批准開業的全國性消費金融企業,亦是我國首家由產業發起設立的產融結合消費金融企業。

  20天后,海爾消費金融公司獲准開業,註冊資本5億元。

  2015年,全國首家大型零售商主發起且由民營資本控股的消費金融企業—蘇寧消費金融公司成立。其註冊資本金3億元,由蘇寧、南京銀行、法國巴黎銀行個人金融集團、洋河酒廠以及先聲再康藥業公司共同出資成立,分別持股49%、20%、15%、10%和6%,其中民營資本共佔比65%。

  蘇寧消費金融公司的成立,被指是銀監部門積極支援民營資本參與金融創新、促進普惠金融的實際體現。

  “產融結合消費金融企業的崛起,促進了中國很多產業的飛速發展,比如3C領域,同時亦促進了許多消費場景的升級。”易觀金融分析師王蓬博在接受時代週報記者採訪時表示。

  “IT+場景”組合拳

  根據艾瑞諮詢的統計,2017年我國消費金融規模達4.4萬億元,較2016年增長904.0%, 2020年消費金融市場規模預計可超過12萬億元。 

  麻袋理財研究院的統計顯示,工薪階層目前對消費金融的最大需求是信貸,依託消費場景的消費貸仍處弱勢。

  “打造消費場景也是持牌消費金融公司在積極嘗試的,一方面要從股東情況、門店經營情況等方面來考量合作公司;另一方面還要線上與線下的資產配比,所以進度不會很快。”麻袋理財研究院研究總監路南曾在接受時代週報記者採訪時如是說。

  以馬上消費金融為例。馬上消費金融成立於2015年,股東主要包括重慶銀行、重慶百貨大樓股份有限公司、陽光財產保險股份有限公司。其推出了“商品貸”,覆蓋家電、3C數位、電動車、摩托車、教育、醫美、旅遊、家裝等線上線下全場景。

  隨著雲計算、大數據、區塊鏈、移動互聯以及人工智慧等一系列的新一代資訊技術的發展和應用,將科技引入相關應用成為了產業係消金企業的必備動作。

  海爾消費金融目前已自主研發搭建了雲鏡數據風控系統和智慧鏈金融科技平臺。兩大金融科技應用成果的產出,提升了海爾消費金融風險研判及防控能力。 

  而中郵消費金融在科技上的搭建,則是運用當下最核心的風控技術,包括人臉識別、活體檢測、OCR文字識別、智慧信審、反欺詐模型等,貫穿產品行銷、貸前欺詐調查、貸中審批、貸後智慧催收的全生命週期。(時代週報記者 吳綿強 發自廣州)

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