解決信貸梗阻應多放權

　　今年以來，人民銀行、銀保監會、財政部等多個部門出臺了貨幣政策、監管考核、減稅降費、融資擔保等“幾家抬”政策，支持民營和小微企業發展，解決融資難題，雖然取得了初步成效，但各項政策在傳導和落實落地上依然存在梗阻問題。目前，導致貨幣政策傳導不暢的一個重要原因在於商業銀行內部體制機制，在於相關制度不協調和不合理的約束，基層行審貸款沒權力、欲貸款沒動力、管貸款沒活力，因而程度不同地影響到了貨幣政策的有效傳導。

　　一方面，信貸政策導向偏離制約了基層行的信貸投放。對於以民營和小微企業作為主要服務對象的城商行來説，支民支小在市場競爭中有先發優勢，但有的城商行卻沒有利用好這個優勢，在迅速擴張的同時更傾向於追大、貸大。據某城商行一縣支行行長反映，該總行限制縣級支行放款，將資金用於支持重點大戶，結果縣支行變成了只吸收存款、辦理結算等業務的“大儲蓄所”。雖然縣支行設立時承諾將吸收存款的60%以上用於支持當地經濟發展，但實際上存貸比僅10%左右，民營、小微企業獲得的貸款更是寥寥無幾。

　　另一方面，風險控制導向不科學，讓基層行“懼貸”。有的銀行為嚴格控制不良貸款，加大了問責追責力度，使基層行長和信貸人員産生了“一朝被蛇咬十年怕井繩”的懼貸心裏。在經濟下行期，為了確保貸款安全，基層行更注重發放有房産做抵押的按揭貸款，這也是近年來住房貸款增速過快、民營企業貸款增速放緩的一個重要原因。還有的行由於個別縣域小微企業不良率較高，因此“一刀切”地執行停貸、壓貸政策，或將小微企業貸款權上收。基層行不能放貸、無權放貸，不僅挫傷了員工的工作積極性，也使貨幣政策傳導受到影響。

　　此外，績效考核導向，影響對民營企業和小微企業的信貸投放。大型銀行績效考核傾向於大中型企業，一些地方法人銀行機構也存在類似傾向，基層行覺得對小微企業貸款“無利可圖”，也就失去了行銷的積極性和放貸的動力。

　　疏通貨幣政策傳導渠道，需要從總行層面著手完善各項制度，以市場化手段激發基層的經營活力，將更多資金投向民營、小微企業。一是建立並完善盡職免責、糾錯容錯機制，修訂原有不合理制度，激發基層行服務民營企業的內生動力，使基層行“敢貸”；二是實施信貸資源傾斜政策，單列民營企業信貸計劃，同時針對不同地區、不同企業制定專門的授信政策和流程，並下放審批權限，使基層行“能貸”；三是逐級梳理和修訂原有考核激勵辦法，加大對民營企業信貸投放的考核激勵，讓基層信貸人員有權力也有承擔，有付出也有所得，充分調動其積極性、能動性，使其“願貸”。