“相互保”變身“相互寶”轉型網絡互助引各方熱議

　　日前，支付寶公告稱，原“相互保”升級為“相互寶”，不再對接《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》，産品正式從互聯網保險轉型為一款基於互聯網的互助計劃。

　　據了解，變更後的“相互寶”在保留用戶原有權益的同時，還進行了系列升級：2019年度分攤金額188元封頂；管理費也由原來的10%下降到8%；未來如果參與人數低於330萬，計劃也不會解散。

　　除了服務不變、體驗升級，“相互保”和“相互寶”一字之差背後還有哪些改變，未來前景幾何，也引發了各方熱議。

　　個人年度封頂188元

　　分攤是否合法合規

　　據了解，從保險與網絡互助的區別體現在剛性賠付上。所謂“剛性賠付”通俗理解就是承諾必須給付，保險産品按照法律法規和監管的要求，必須全額給付，但網絡互助計劃則不能。有部分人士質疑，“相互寶”中提及“總分攤金額不超過188元，如有多出的部分全部由螞蟻金服承擔”，這是否有變相承諾剛性兌付的嫌疑？

　　對此，螞蟻金服方面表示，之所以在新計劃中設置明年的封頂，是廣泛聽取用戶聲音，為了打消用戶疑慮而推出的一項新權益，出錢補齊則本著提倡互助共濟精神，回饋用戶。

　　對此，不少新升級的用戶也在採訪中表示，“分攤總金額封頂增強了確定性，參與計劃心裏更踏實了”。

　　北京大成律師事務所高級合夥人吳梁表示，“相互寶”的互助金額確定上限，但最終金額均存在不確定性，“螞蟻的補貼僅僅是一種對不確定性的補貼方式，並不存在對受償者固定金額的承諾，不違反監管規則”。

　　吳梁認為，商業保險事先厘定保費費率並收取保費，對於發生賠款少於保費總額的，保險公司獲得盈利，超過保費總額的，保險公司虧損，是一種風險的商業經營行為。“相互寶”是一種風險互助機制，螞蟻金服僅承擔發起互助的責任，並對超過最高分攤金額的部分進行補貼，對於未達到分攤上限的部分，並不會向互助計劃成員收取，所以不存在螞蟻金服通過經營風險獲得盈利的可能。188元封頂在風險經營本質上，並不屬於商業保險、也不會形成商業盈利。

　　入局網絡互助

　　或有助提升整體行業

　　“相互寶”變身網絡互助計劃，會給整個行業帶來什麼？

　　中國社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍認為，2014年以來，得益於自身的“公益性”和“低門檻”等鮮明特徵，與相互保險模式類似的網絡互助在誕生後得到了眾多互聯網用戶的認可，發展很快。經過幾年的發展，不斷優勝劣汰，形成了一定規模。但由於缺乏明確的資質以及償付能力要求，其在可持續性、沉澱資金的管理及其歸屬等方面都存在潛在的風險。“相互保”的入局給行業帶來了革新和競爭壓力。

　　業內人士認為，“相互寶”轉入網絡互助行業，未來行業在服務品質上的競爭更為激烈，對整體行業發展會有促進作用，有助於進一步帶動網絡互助行業的規範發展，也是這個行業騰飛的契機。

　　據了解，“相互寶”形式上雖然有變，但依然融入支付寶強大的品牌背書，以實名制為基礎的信用風控、大數據同質風險甄別、區塊鏈技術等，帶動網絡互助行業的穩定健康發展。近幾年，網絡互助平臺不斷壯大，用戶對其接納度也越來越高，尤其是很多年輕群體，更看重其互助公益的特點。

　　“雖然依據國內現有保險法律框架靜態看，很難明確它是否一款保險産品，是非常遺憾的。同時也説明，亟需健全和完善現有相關法律和監管制度，制定相應的經營規範，明確相互保險和網絡互助的法律地位。”郭金龍説。（記者 段久惠）