監管提示P2P“保單貸”詐騙風險

2019-01-28 14:06:12|來源:證券日報|編輯:許煬

  近期,上海銀保監局及深圳銀保監局均發現,有不法分子通過竊取保險消費者保單信息、銀行賬戶密碼及電子證書利用保單質押貸款進行詐騙,這些違法行為嚴重影響了保險市場秩序。

  實際上,據《證券日報》記者統計,除個別不法分子通過“保單貸”款實施詐騙之外,此前還有不少P2P平臺也提供合法合規的保單質押借款服務,主要借款模式是將保單作為抵押物,從P2P平臺獲得借款服務,比如玖富的“保單貸”、你我貸的嘉保貸等。

  一家險企業務人員對《證券日報》記者表示,通常來說,保險公司多數有保單質押貸款服務,與保險公司該類業務相比,P2P開展保單質押借款利率可能要比保險高,但借款額度可能比保險公司大,保險公司的“保單貸”款額度普遍為保單現金價值的80%。因此,在P2P保單質押貸款有利有弊。

  監管提示

  “保單貸”有風險

  近期,上海銀保監局在保險消費投訴處理中發現,個別不法分子利用非法獲取的保險公司客戶信息,在電話中冒充保險公司工作人員,以回饋老客戶、保單升級以及贈送禮物為由,將一些年長客戶騙至其營業場所,隨後利用年長客戶防範意識弱、手機操作不熟悉的特點,獲取客戶的信任後將其手機騙至手中進行操作,通過保險公司的官方微信等申請保單質押貸款,誘騙年長客戶與其簽訂理財協議後將“保單貸”款資金轉走。

  上海銀保監局因此提示消費者,應該從四方面防範風險。

  一是警惕陌生來電邀約。保險公司官方致電客戶通常使用統一客服熱線號碼,如遇陌生來電自稱保險公司工作人員,邀請前往某地址參加活動,可通過各保險公司官方網站、客服電話等正式渠道核對來電內容真假。

  二是切勿輕易將手機交與他人。目前智慧手機普及度高,保險公司在手機端向客戶提供各類便捷服務,客戶通過手機即可完成操作。因為年長客戶對智慧手機功能不熟悉,不法分子往往騙取其手機實施詐騙。因此切勿輕易將手機交與他人,如確需辦理保險業務,建議不熟悉智慧手機操作的消費者前往保險公司櫃面辦理,或致電官方客服熱線獲取幫助。

  三是謹慎選擇申請“保單貸”款。投保人在辦理“保單貸”款前應清楚所辦理業務內容,是否存在借貸需要,若申請“保單貸”款用於購買P2P等理財產品,一旦理財產品發生違約,投保人將面臨雙重資金損失。

  四是依法維護自身權益。一旦發現被不法分子騙取資金的情況,建議收集好相關證據材料,第一時間向公安機關報案。如存在涉及保單的情形,應及時通知相關保險公司。

  此外,深圳銀保監局近期發佈的《關於保單質押貸款業務的消費提示》也稱,發現有不法分子通過竊取保險消費者保單信息、銀行賬戶密碼及電子證書利用保單質押貸款進行詐騙,這些違法行為嚴重影響了保險市場秩序,造成了惡劣影響。

  多家P2P

  曾開展“保單貸”業務

  需要說明的是,雖然有個別P2P不法分子打著保單質押貸款的幌子實施詐騙,但卻有不少P2P有合法合規的保單質押貸款業務。

  比如,開鑫貸與天安財險此前推出的“保鑫匯”業務模式為:借款人可以持天安財險的保單,向開鑫貸提出保單質押借款申請;天安財險憑專業化能力,確保保單的真實性,並凍結保單;開鑫貸平臺發揮信息仲介作用,將借款信息公佈在網站供投資人選擇;投資者可以將自己的閒置資金,出借給借款人;借款到期時,保險公司將滿期給付金優先用於歸還借款本息,保障投資人利益。

  實際上,隨著金融改革不斷深化,利率市場化進程加快,存貸利率不斷下行,保單質押貸款由於其良好的收益及較低的風險,逐漸凸顯出在金融市場的價值,顯現出獨特性。保險公司、P2P、保單持有人逐漸關注並都希望借助這一曾被忽視的融資工具獲益。

  從保險公司來看,據《證券日報》記者梳理,截至去年第三季度末,中國平安保戶質押貸款規模為1037.47億元,較2017年年末的832.03億元,大幅增長約200億元;中國太保保戶質押貸款規模為472.83億元,較2017年年末的386.43億元,出現較大幅度增長。

  相對而言,保險公司旗下P2P平臺在開發保單質押貸款業務上顯得更為積極。比如,安邦保險集團下屬的P2P平臺“邦融匯”此前分別推出了“保單凍結融資產品”、“保單短期投融資服務”產品。規模較大的保單凍結融資產品,是通過凍結借款人的安邦保險保單,平臺審核後對其發放融資,利率在6%-7.5%之間。

  對此,有業內人士表示,對於互聯網金融機構來說,保單質押貸款以更快的速度為潛在需求者提供資金,作為保險公司和保單持有人之間的中間商,更可以分得一杯羹。(記者 蘇向杲)

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