現金貸會員費背後的“貓膩”

2019-02-13 09:11:23|來源:北京商報|編輯:許煬

  從2017年的火爆到2018年的日趨冷靜,現金貸仍然是業內備受關注的話題。但北京商報記者關注到,經歷整頓的現金貸變身導流平臺後又以收取“會員費”、“享專屬特權”的形式重出江湖。現金貸的引流途徑還入侵到了視頻社交等App,當前在各大短視頻以及社交平臺上已經出現了不少“現金貸”推薦廣告,提供貸款產品的公司涵蓋各個類型,包括消費金融公司、P2P、網絡小貸以及助貸平臺。在分析人士看來,此類會員費模式存在砍頭息以及資金打水漂的風險。

  現金貸行業滋生會員費“衍生品”

  “最近因為資金週轉緊張,需要一筆錢救急,就注意到了手機App中存在的借款平臺,但在下載後發現如需借款需要開通VIP進行付費,以前也沒遇到這樣的情況。”市民王女士向北京商報記者介紹稱。在王女士看來,如果借款平臺收取會員費之後,借款審核並未通過,會對自己的財產造成損失,不能輕易相信。記者申請註冊了王女士所稱的這款名為“閒魚貸”的借款App後發現,在該App主頁實時滾動借款人成功申請到借款的信息,金額均在1000-2萬元不等,還款期限在1-12月左右。

  上述王女士提到的會員費其實就是該平臺所指的VIP服務費。據該平臺客服人員介紹,借款人在借款前需要支付兩筆費用,一筆是徵信評估費,另一筆是VIP服務費,VIP服務費指的是付費後,平臺會根據借款人想要的貸款額度進行精準推薦,從而提高借款成功率,只有在開通會員權益後才可進行借款操作。此外,記者還注意到,該平臺承諾下款率高達99%,如未審核成功將進行全額退款。

  在提交69元VIP會員費後,該平臺按照資質向北京商報記者導流了44家借款平臺。通過借款後發現,“閒魚貸”向記者推薦的大多是短期借款平臺,這些平臺推薦理由中都存在“低門檻”、“循環徵信”、“秒提現”等誘導性詞彙,額度在1000-5000元左右,其中也不乏持牌消費金融機構。

  除了花樣翻新外,入侵視頻社交等App也成為慣用伎倆,記者注意到,當前在各大短視頻以及社交平臺上已經出現了不少“現金貸”產品,提供貸款產品的公司涵蓋各個類型,包括消費金融公司、P2P、網絡小貸以及助貸平臺。而這些視頻社交軟體中,也藏匿著和現金貸App“牽線搭橋”的活動。北京商報記者在另一家名為“借錢快手”的App軟體中發現,這裡的會員資質有了更多的選擇,該平臺黃金會員分為一個月、三個月、一年期限,每期限的價格為58元、160元、380元。在開通黃金會員後,借款人可享受“優先審核放款”、“談錢特權”、“拒賠金額翻倍提現”等權限。值得注意的是,這其中還包括與某社交軟體網友互相借錢的選擇。

  玩法“套路多”資金恐打水漂

  繳納會員費的模式是否安全?以上述“閒魚貸”借款App為例,在21CN聚投訴平臺上,北京商報記者發現,涉及該平臺的投訴量為68份,大多數借款人投訴的原因就是審核不通過且不退還會員費。有不少網友表示,在“閒魚貸”借款失敗後,款退不了,客服也聯絡不到,退款還需要發截圖審核,但一直都是審核失敗的狀態。記者隨後諮詢該平臺客服,客服人員向記者表示,目前平臺不會存在不能退款的情況,一般情況下,在借款人進行退款操作後才可進行退款,原路退回所屬銀行卡,1-5個工作日到賬。

  網貸之家研究員劉美茹分析認為,繳納會員費的模式是指平臺要求借款人先繳納會員費,然後平臺審核後,給予借款額度,借款人進行申請借款,平臺放款。此類模式除了可能存在高額砍頭息的風險,還有部分平臺雖承諾審核不通過將退還會員費,但在收取會員費後,審核不通過並不退還,將此費用定性為審核評估費用。

  據劉美茹介紹,除了收取會員費之外,變種現金貸還存在回租模式、虛假消費、故意逾期、數字貨幣抵押貸四種模式。其中回租平臺會以評估費、租金的形式收取砍頭息,或者直接給出綜合費用費率,其借款利率遠超法律規定的36%上限,若借款人出現逾期,其後續的逾期費用更高。較為常用的故意逾期手段主要有平臺故意弱化或未設置還款提醒,通過技術手段佈置還款障礙,讓借款人無法如約還款,比如平臺服務器異常、借款人扣款失敗等。

  距離2017年12月1日互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室發佈《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》已經一年多的時間,期間在2018年5月30日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室又下發了《關於提請對部分“現金貸”平臺加強監管的函》,就詳細列舉手機回租違規放貸、強行搭售會員服務和商品,變相抬高利率、惡意致借款人逾期、虛假購物再轉賣放貸等手段四大類違規情況。

  監管應協調各方利益

  雖然已經做出明確禁止,但許多違規現金貸平臺仍在監管邊緣試探。

  對現金貸違規行為屢禁不止的原因,中國銀行法學研究會理事肖颯介紹稱,現金貸違規行為的產生歸根結底是業務鏈本身存在缺陷。一筆完整的現金貸交易按照時間順序,大體上可以分為貸前和貸後。“貸前主要解決資金來源和借款人風控問題;貸後主要負責借款人還款問題。與此相應的,違規行為也就呈現出貸前與貸後的不同樣式與類別。日常運營中,現金貸行業在早先是粗放發展的。互聯網金融公司繼承了互聯網公司的基因,跑量、上規模是大家早期的奮鬥目標,仲介評級機構、投資人也把成交量作為評價平臺是否優質的一個指標。在此導向之下,各大平臺皆以擴大規模作為首要任務,導致風控與合規的執行統統打了折扣。

  肖颯進一步表示,互金行業基礎設施落後。從投資角度來看,現金貸產業鏈涉及眾多,在整個環節中,對投資人剛性兌付已成行業慣例,難以撼動。據此,一旦借款人逾期,平臺勢必先行墊資,但是隨著壞賬率的提升,平臺墊資壓力很大,隨時有崩盤的危險,因此,必然會在貸後加大催收力度,實行暴力催收,追求回款率。

  如何能夠有效遏制這些風險的發生是現金貸行業正規發展的必然。在劉美茹看來,對於平臺而言,應當嚴格遵守監管要求,具備經營資質;提高借款規則透明度,保護借款人個人隱私,降低數據洩露風險;加強風控審核,嚴控借款人通過率,降低壞賬風險。從借款人的角度來說,借款人必須提高自身的借款風險意識以及個人隱私保護意識,在借款前對平臺披露的借款協議有充分了解,同時對借款合同中約定的利率、還款期限以及逾期後的規則能夠有清楚的認知,並結合自身的還款能力進行合理借款,避免產生其他風險。

  從監管層面來看,劉美茹稱,監管層應當繼續加大不合規現金貸業務的整治,及時監測禁止不合規平臺App的上線以及各大交流社區、短信等渠道不合規業務廣告的發佈;此外還應加強借款風險知識的普及教育。

  “監管部門面對行業發展的實際情況,應居中協調各方利益,政策出臺需直搗行業發展痛點。一方面,現金貸的監管需注重平臺運營的合規性,保持對各種套路貸的打擊力度,對要求借款簽訂陰陽借款合同、以‘違約金’、‘保證金’、‘仲介費’和‘服務費’等各種名義促使借款人簽訂虛高借款合同的行為要進行懲處。另一方面,針對老賴惡意拖欠未還款項、多頭借貸的行為也應有所管制,個人徵信系統的建立與黑名單的業內共享將有助於打擊老賴。”肖颯如實說道。(北京商報記者 崔啟斌 宋亦桐)

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