“家門口的銀行”為何紛紛消失

　　曾經火熱的社區支行，如今迎來一波關閉潮。為打通銀行服務“最後一公里”而存在的“家門口的銀行”，還會否存在？下一步將向何方？

　　以打通“最後一公里”為目標的社區支行，在我國已經走過了6年的歷程。與當年的火熱狀態相比，目前社區支行迎來生存壓力。近日，一些城市裏，不少“家門口的銀行”正在悄悄消失。

　　近日，家住北京某小區的張女士回家時突然發現家門口的一家銀行變成了小賣部。3年前她剛搬來時，曾在這裡開過電卡、繳過電費。如今家門口的銀行沒有了，李女士也沒有覺得有什麼不方便。據了解，今年以來，監管部門批復同意了北京地區41家社區支行終止營業。銀保監會數據顯示，截至2019年1月10日，已退出的社區支行數量超過1300家。

　　發展社區支行曾是銀行應對競爭壓力轉型的方向。聯訊證券首席經濟學家李奇霖稱，2013年至2016年，隨著互聯網金融的崛起，為應對競爭壓力，銀行將社區支行作為一個轉型方向，紛紛下沉社區挖掘客戶，搶佔“最後一公里”。當時銀行認為，社區支行面積小，運營成本相對較低，銀行人員長期駐紮社區可以和居民有良好互動，有助於銀行挖掘客戶和深度行銷。此外，考慮到上班族工作時段沒時間去銀行，在週末或下班之後去社區支行會很方便。

　　“沒想到曾經的轉型方向現在卻成了累贅。”某銀行工作人員説，儘管社區支行較低的成本使得網點得以快速擴充，但在選址、客戶服務等方面的諸多原因導致不少社區支行門可羅雀，“開始的時候大家一擁而上，提供的服務比較簡單且同質化，在互聯網的衝擊下，社區支行成為銀行的負擔。”

　　對此，中國人民大學國際貨幣研究所研究員甄新偉稱，社區支行大都通過租賃房屋獲取營業場所，近些年租金成本較高以及租約續期不穩定，是社區支行關閉的原因之一。過去一些機構不計成本，盲目擴張，如今在市場競爭和成本壓力下不得不收縮。

　　金融科技的快速發展也對銀行物理網點帶來衝擊，移動支付的發展讓大家對現金的需求大大減少，社區支行ATM的使用率大大降低；過去傳統網點每天有三四百人進出，現在一天不到100個人。據銀行業協會研究報告統計顯示，2018年銀行業金融機構離櫃交易達2781.77億筆，同比增長6.97%。“沒人去銀行網點了，更沒人去社區支行了。”甄新偉認為，我國遠程提供金融産品和服務的功能越來越強大，對社區支行所承擔的傳統渠道服務替代很快，這是社區支行出現關閉潮的另一個重要原因。

　　社區支行未來走向何方？李奇霖認為，“輕型化、精簡化、智慧化、自動化、親民化、精細化”將是社區支行今後的發展方向，“未來可以借助廣泛的網點分佈和深入居民社區的優勢，開展符合當地居民需求的各種活動，提供各種場景體驗的社區服務。”

　　甄新偉認為，要高度重視社區支行服務作為“最後一公里”的重要補充作用，以及對老年人提供金融服務的作用。（記者 彭 江）