國際在線江蘇頻道消息:近年來,銀行業的創新舉措頻頻,“網點瘦身”、直銷銀行、金融科技、開放銀行等嘗試層出不窮。面對國有大行在金融科技方面的強勢佈局,以及金融科技公司的來勢洶洶,招商銀行仍在謀變,意圖拓展銀行的服務邊界,最終改變銀行的增長曲線。
縱觀國內銀行業金融機構,招商銀行的“零售之王”稱號令人印象最為深刻。客戶數量方面,截至2018年末,招商銀行零售客戶數突破1.25億戶;管理零售客戶總資産餘額68021.05億元。信用卡業務更是成為招商銀行零售業務的重頭戲之一。截至2018年末,招商銀行信用卡流通卡數8430.44萬張,流通戶數5802.93萬戶。
耐人尋味的是,“一卡通”是招商銀行零售業務崛起的重要標誌,如今,這家銀行卻啟動了“全面無卡化”改造。招商銀行行長田惠宇在年報發佈會致辭中表示,2018年,金融科技銀行建設逐步由點及面、由産品到體系、由業務到組織文化。2018年率先實現網點“全面無卡化”。
根據年報發佈會,招商銀行2018年持續通過數字化平臺職能的強化向零售業務全方位賦能,使得平臺體系、産品體系和服務體系都向“全客群、全産品、全渠道”的方向優化。事實上,商業銀行的互聯網改造在十餘年前就已開始,主要銀行的網銀、App佈局均全面落地。
招商銀行非金融業務在兩大App流量中佔有重要地位,“招商銀行”與“掌上生活”兩大App已成為獲客的主流渠道,借記卡線上獲客佔比17.89%,信用卡數據獲客佔比61.21%。
在移動互聯網時代,手機反映客戶的“旅程”,銀行應借助金融科技進一步提升用戶體驗。在年報發佈會致辭中,招商銀行董事長李建紅坦言:“‘變’是當今時代的主基調,展望未來,我們面對的變化之廣、之快、之深,前所未有。如何應對?唯有抓住金融科技應用不斷深化的重大機遇,聚焦科技引領,推動招商銀行經營模式的轉型和變革。”
在麻袋研究院高級研究員王詩強看來,傳統商業銀行雖然客戶較多,但是很多銀行把客戶當做吸儲工具,轉化較差,客戶價值遠遠沒有被開發出來。因此,市凈率較低。目前來看,招商銀行是想通過吃喝住行、保險基金國債銀行理財等綜合服務不斷提高App打開率,努力打造一個綜合服務平臺,通過金融和其他生活服務最大程度轉化客戶。
事實上,近年來金融科技的快速發展,正在加速重塑金融行業版圖。面對金融科技的影響,招商銀行從2015年提出實施“移動優先”,2017年明確“金融科技銀行”定位,將金融科技視為推進“輕型銀行”轉型下半場的核動力。可見招商銀行一直存在危機感。零售業績的快速提升離不開金融科技的支撐。
據悉,在2017年,招商銀行就宣佈將上年稅前利潤的1%作為金融科技創新項目基金,2018年又將該項目基金的投入提高到上年營業收入的1%。在近期,招商銀行擬修訂公司章程,提出每年投入金融科技的整體預算額度原則上不低於上一年度本行經審計的營業收入(集團口徑)的3.5%。
田惠宇表示:“一個數字化、智慧化、開放性的銀行3.0時代正在到來,它將徹底改變商業銀行的服務模式、行銷模式、風控模式、運營模式,拓展銀行的服務邊界,最終改變銀行的增長曲線”。
零壹研究院院長于百程指出,招商銀行的金融科技轉型領先同業,早期是從零售業務端開始,目前金融科技在公司業務端也發揮越來越多作用,未來將是金融科技對銀行業務的全面改造。(文 陳屹 編輯 羅毅)