引入大數據風控等管理小微貸款風險

2018-09-14 17:40:49 來源:經濟日報 編輯:鄭思雯 責編:許煬

  “小微企業融資難的原因之一,在於商業銀行對小微企業的風險識別難以把控,一定程度上存在‘畏貸’心理。”招商銀行副行長劉建軍在13日召開的銀行業例行新聞發佈會上表示,為破解上述難題,招行引入大數據風控與風險量化模型應用,以“人機結合”的方式建立了一套以數據驅動為主導的風險管理體系。

  長期以來,小微企業風險高突出表現為以下5方面:一是易受市場環境以及經濟週期波動影響,抵禦市場風險的能力差;二是可獲得資訊少,與銀行之間存在資訊不對稱,銀行較難準確及時地獲得小微企業的經營、資信等數據;三是普遍面臨融資擔保難題,小企業間的聯保、互保風險較大;四是貸款用途難以監管;五是部分企業信用觀念差,貸款後不願歸還,有的甚至通過虛假出資,轉移資產等手段騙取銀行貸款。

  由此,解決銀行對小微企業的“畏貸”心理成為問題的關鍵。“我們經過實踐發現,小微企業整體風險雖高,但依舊可識別可控制。”劉建軍說,近年來,招行在小微規模持續增長的同時,實現了小微貸款不良率和不良生成額雙降,風險成本處於合理可控的範圍內。

  具體來看,依託金融科技,招行從量化風險管理、平臺化集中運營等多方面入手,著力提升風險管理能力。

  首先,加強量化風險管理工具在小微貸款全流程中的有效應用。一方面,持續優化完善評分模型,將其應用到預審、審批、預警、催收階段;另一方面,引入內外部各類數據資訊,通過決策引擎等國際先進的風險管理量化工具,建立以數據驅動為主導的小微貸款風險管理體系。

  其次,推進平臺化集中運營。為解決分支行審批人員分散,風險控制標準不統一的問題,招行從2012年開始逐步建立“零售信貸工廠”,實現“一個中心批全國”。通過複雜工作簡單化、作業流程標準化、流程管理模組化、風控手段多元化等方式,各崗位的管理職責得以明確,進而提高了處理效率和管理效果。

  截至2018年8月,招行已累計服務小微客戶超百萬,累計發放小微貸款2.5萬億元,近3年小微貸款年均投放超3500億元。

  此外,針對小微企業增信不足的問題,招行建議加快構建專門為小微企業服務的徵信平臺。其中,可先以縣或地市為單位建立小微企業徵信系統,整合銀行、稅務、法院、工商、電力、海關等方面資訊,在運作成熟後逐步形成全省乃至全國小微企業徵信系統,以便商業銀行及時了解小微企業經營狀況,為貸款有效投入和安全運作創造良好條件。

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