提升小微金融 台州使出“三板斧”

2018-10-11 10:52:54 來源:經濟日報 編輯:鄭思雯 責編:許煬

  三州鄉位於浙江台州天臺縣縣域西北部,九山半水半分田,因地處台州、金華、紹興三市交界而得名。三州鄉太過偏僻,崎嶇的山路更像個攔路虎,把金融機構擋在了外面。

  2016年,泰隆銀行推行“黨建+金融”普惠新模式,在三州鄉開展了金融移動服務站試點工作,很少享受過金融服務的三州鄉迎來了自己的專職信貸員。是什麼讓銀行願意走進深山,沉下心來發展普惠金融?

  解決資訊不對稱難題

  台州是國內唯一擁有3家城市商業銀行法人機構的地級市。多年來,泰隆銀行、台州銀行、民泰銀行在小微金融服務的創新和品牌建設上創出了“小微金融服務台州模式”。

  記者發現,台州銀行業在創新小微金融服務模式時有一個新亮點,就是將金融服務與基層黨建密切聯繫。據台州銀監分局相關負責人潘湖濱介紹,2017年以來,台州銀監分局提出“好黨建引領好銀行”的思路,率先探索“黨建+普惠金融”發展新模式。截至今年7月末,轄內銀行業金融機構通過“黨建+普惠金融”累計投放專項紅色信貸11.8萬筆,授信近200億元,支援15.2萬戶群眾走上致富道路。

  泰隆銀行副行長金學良說:“‘黨建+金融’首先解決了資訊不對稱問題,信貸員通過基層黨組織能很快了解到鄉村人員的情況,確定資金投向。該模式還降低了不良貸款的發生。黨員一旦發生借錢不還的情況,還有基層黨組織做工作督促其還錢。”該模式下的信貸員,也被當地百姓稱為“紅色信貸員”。

  潘湖濱稱,台州銀監分局支援轄內銀行業金融機構選優配強“紅色信貸崗”,為每位“紅色信貸員”劃定片區,實施網格化管理,分批派往偏遠山區和金融服務薄弱區。同時,發揮全省社區支行轉型升級的試點區優勢,將社區支行設到城鄉接合部、非一線集鎮,為每個站點配備至少1名“紅色信貸員”,打造金融服務“紅色橋頭堡”。截至2018年7月末,轄內銀行業金融機構聘任“紅色信貸員”近2000名,為打通金融服務“最後一公里”發揮了重要作用。

  探索適合的風控模式

  一般來說,去銀行貸款少不了抵押物。可是小微企業往往會面臨抵押物不足的情況。為破解小微企業缺乏抵押物、管理資訊不透明難題,台州3家本土城商行放棄“抵押為王”的傳統做法,不斷創新擔保方式,陸續推出了“註冊商標專用權質押貸款業務”“信用保證基金擔保授信業務”等,有效緩解了小微企業融資渠道狹窄、資金缺乏、擔保難、融資難以及企業互保鏈脆弱等突出難題。

  潘湖濱稱,針對小微客戶無法提供正規財務數據與財務報表這一現狀,3家法人城商行在長期實踐中探索出一系列切合小微金融特點、行之有效的風控技術,比如擯棄機械審核企業報表,著眼軟資訊收集、側面打聽、交叉驗證等靈活有效的風控技術。

  台州銀行推行了“下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”為核心的十六字信貸調查技術,泰隆銀行推行了“三品三表三三制”,“三品”即一看“人品”,主要考察客戶還款意願;二看“產品”,主要考察客戶還款能力;三看“押品”,主要考察客戶還款保障。“三表”即一看水錶,二看電錶,三看海關報表。金學良說:“只要有勞動意願、勞動能力,無不良嗜好的市民、農民都能在泰隆銀行獲得無抵押貸款。”這大大降低了農民市民獲得普惠金融服務的門檻。

  複製推廣取得好成效

  台州3家城商行的模式也被其他銀行紛紛效倣和學習。自2013年第一家異地城商行稠州銀行進入台州以來,陸續有6家浙江省內異地城商行在台州設立分行,積極開展複製台州小微金融服務模式的實踐,同樣取得了較好成效。

  據了解,台州多家異地城商行還採取合理提高小微企業不良貸款容忍度等措施,增加小微企業融資規模和比重,提高金融服務水準,有效緩解了小微企業融資難。以稠州銀行台州分行修訂的《信用業務風險資產責任認定與追究管理辦法》為例,其將小微業務容忍率區分為分行容忍率和客戶經理容忍率,對處在不良容忍率範圍內的風險貸款相關責任人免於處罰。這不僅鼓勵小微客戶經理加快貸款投放,解除員工的畏貸懼貸心理,還促進了小微業務發展。

  為更好推廣“台州模式”,台州銀監分局總結3家法人城商行開辦小微學院的經驗,推動當地開展試驗區標準化試點,固化《小微企業金融服務專營機構規範》《小微企業信貸服務資訊管理規範》《個人經營性信貸服務規範》等9項行業標準,為“台州模式”走出去做好技術準備。截至2018年8月末,6家異地城商行分支機構小微企業貸款餘額111.64億元,同比增長39.23%。(記者 彭 江)

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