理財門檻下調 風險教育跟上

2018-10-11 10:51:37 來源:經濟日報 編輯:鄭思雯 責編:許煬

  日前,銀保監會公佈《商業銀行理財業務監督管理辦法》(簡稱“理財新規”)。作為資管新規配套的實施細則,理財新規進一步細化了銀行理財監管要求,穩定市場預期,引導理財資金以合法、規範形式進入實體經濟和金融市場,並有利於統一同類資管產品監管標準,逐步有序地打破剛性兌付,有效防控金融風險。

  過去,由於銀行在理財產品的銷���上存在著不規範行為,出現過很多亂象,如將理財產品與儲蓄存款混為一談,客戶明明是到銀行辦理存款,卻被銷售人員“忽悠”購買了理財產品;有的銷售人員不按規定對客戶進行風險評估,向客戶銷售超過其風險承受能力的產品;有的故意誇大產品收益,結果產品到期後收益與預期相差較大,引發糾紛。

  此次銀保監會發佈的理財新規不僅明確了理財產品與結構性存款是兩個不同的概念,二者有著本質的區別,還對銀行理財產品銷售行為進行了嚴格規範,同時還放寬了銀行公募理財產品的投資渠道,允許公募理財產品通過投資各類公募基金間接進入股市,等等。由此可見,銀行理財產品已由過去的保本保收益變成了真正意義上的非保本浮動收益產品,投資者在銀行購買理財產品不會再像以前那樣穩獲收益,而是要承擔一定的風險。

  當然,從保本保收益到要承擔風險的觀念轉變,還需要給投資者一段適應的時間。特別是理財新規降低了銀行理財的銷售門檻,相應地投資者也會增加,這些投資者的風險承受能力不一,因此需要銀行不斷加強對投資者的風險教育,提升風險意識。

  為此,筆者建議,一方面,商業銀行要切實加強理財新規的宣傳,加強對投資人的理財投資風險教育,讓廣大投資者真正了解理財投資存在的風險,並根據自身風險承受能力和收入狀況合理進行理財投資。

  另一方面,商業銀行要嚴格規範理財產品銷售行為。不折不扣地執行理財產品銷售相關資訊登記制度,防範“虛假理財”和“飛單”。杜絕虛假宣傳、誤導銷售,防止侵害消費者合法權益。嚴格執行不少於24小時“冷靜期”的規定,對於投資者“冷靜期”內改變決定的,銀行應當遵從投資者意願,解除已簽訂的銷售文件,並及時退還投資者全部投資款項。

  此外,商業銀行還要加強對理財資金投資風險的管控,嚴守理財新規在理財產品投資運作範圍和比例方面設定的監管紅線,同時監管部門也應進一步強化監管,促進商業銀行理財業務規範健康發展,依法保護投資者合法權益。(李鳳文)

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