支付巨頭的免費生意與付費服務
來源:北京商報  |  2019-02-22 08:55:20

  繼2017年底微信啟動信用卡還款收費數月之後,2月21日,記者獲悉,自3月26日起,通過支付寶給信用卡還款將收取服務費。在分析人士看來,通道費率成本高企是兩巨頭調整信用卡規則的重要原因。不過,無論是微信的收費還是支付寶的收費,都反映出互聯網公司前期通過各種手段積累大量用戶,培養用戶使用習慣,後期通過收費來實現和擴大自身的商業利益。

  告別“免費還款”

  2月21日,支付寶發佈公告,為了持續向用戶提供更優質服務,自3月26日起,通過支付寶給信用卡還款將收取服務費。值得注意的是,與其他信用卡還款收費的第三方支付機構不同,支付寶提供了每人每月2000元的免費額度,也就是説,2000元以內依然免費,超出2000元的部分,按照0.1%收取服務費。以還款3000元為例,超出部分為1000元,按照0.1%計算,服務費為1元。

  支付寶調整信用卡還款的規則並非業界首例,2017年12月1日起,微信就開始對用戶的信用卡還款業務進行收費,每位用戶每個自然月累計還款額超出5000元的部分按0.1%進行收費(最低0.1元),不超過5000元的部分仍然免費。2018年8月開始,5000元免手續費的額度正式取消。而支付寶當時表示,對信用卡還款依然實施免費。

  螞蟻金服相關人士向記者介紹稱,支付寶此次收費比例和微信相同,也是0.1%,但是支付寶為每位用戶設置了2000元的免費額度,測算顯示,支付寶會比微信節省2元服務費。此外,如果用戶需要提升自己的免費額度,可以通過支付寶會員積分進行兌換。

  隨著國內兩大巨頭相繼開始收費,留給用戶們的“免費還款午餐”已經越來越少。對此次收費對用戶帶來的影響,華中科技大學兼職教授余豐慧表示,對於用戶來説,相比于消費、理財等服務,還信用卡屬於頻次較低的功能,而且除了微信和支付寶,用戶可以通過銀行網銀等渠道免費還款,因此預計這次收費對用戶的影響有限。

  通道費率成本高企

  事實上,早在2016年,支付寶和微信也已經分別實施了提現收費項目。如支付寶在2016年10月12日起,個人用戶每人累計享有2萬元(約合3000美元)基礎免費提現額度,超過該額度之後提現要收取0.1%的服務費,單筆服務費不到0.1元的則按照0.1元收取。微信支付更是從2016年3月就開始已經對提現收費,並且免費提現額度僅有1000元。超出額度後按提現金額的0.1%收取手續費,單筆手續費小于0.1元的,按照0.1元收取。

  一位支付機構人士向記者介紹稱,銀行和第三方支付機構合作的快捷支付,都需要收費,而且通道費用一直是第三方支付機構自己在補貼,監管相關規定下發後,通道費的成本也在不斷增加,從而造成支付機構綜合成本加大。

  近年來,隨著央行政策禁令出臺,支付平臺的通道業務成本居高不下已是不爭的事實。2017年,央行發佈《關於加強小額支付系統集中代收付業務管理有關事項的通知》,將集中代收付業務的金額上限調整為5萬元/筆,明確對已為其他機構提供代收付服務的集中代收付中心要求斷開,並提出應于2017年12月31日前停止服務。而集中代收付業務是指對消費者的代扣和對商戶的代收。分析人士認為,由於2017年底代扣通道的關閉,微信、支付寶的信用卡還款業務成本結構也就發生了根本性的變化。

  在2018年微信開始實行信用卡收費計劃時,財付通在給北京商報記者的回復中也提到,用戶的每一筆還款都將産生支付的通道手續費,財付通對此一直在投入補貼。隨著信用卡還款業務的迅猛增長,補貼的支付通道手續費也大幅增加。上游財經專家顧問江瀚認為,一方面,第三方支付機構通過支付通道的成本是在增加的,另一方面第三方支付機構通過資金時間價值獲得的收益又減少了,此消彼長之下,最終的結果就是無論是支付寶還是微信支付,自身運營成本必然會上升。

  收費背後的舍與得

  隨著微信、支付寶先後針對信用卡還款收費,再次引發關於互聯網服務是否已經進入收費時代的討論。業內人士表示,在任何行業都不存在永恒的免費模式,在一個充分競爭的市場,收費與否,最終取決於企業提供的服務是否值得消費者為此付費,而收費的高低也會在競爭中趨於合理。

  蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言指出,不論是之前的提現收費還是信用卡還款收費,在節約成本背後,支付機構想使資金更多在自有體系內流轉。

  江瀚進一步分析,只有金融公司才能夠從事純粹的金融業務,由於螞蟻金服其實並不算金融公司,它在很多時候是一個金融技術的服務商,而不是一家單純的金融公司或者説商業銀行。這些第三方支付公司實際上採用了一種自己直連銀行的方式,從而可以確保一個較低的費率水準。然而隨著市場的逐漸規範,監管的逐步從嚴,這種模式已經被逐漸叫停。

  在中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼看來,無論是微信的收費還是支付寶的收費,都反映出互聯網公司的一種商業模式:前期通過各種手段積累大量用戶,培養用戶使用習慣(如社交習慣、支付習慣等),後期通過收費來實現和擴大自身的商業利益。

  不過與支付寶、微信態度轉變形成反差的則是銀行變得越來越“親切”。2016年7月,12家股份制銀行成立“商業銀行網絡金融聯盟”,聯盟間賬戶互認實行免費,手機銀行、個人網銀等電子渠道跨行轉賬免收客戶手續費。在易觀金融分析師王蓬博看來,支付巨頭調整信用卡還款規則對銀行肯定是利好,但是微信、支付寶在社交、金融、購物領域帶給用戶的體驗是銀行App所沒有的,信用卡還款未來有可能是銀行繼轉賬、查賬以外第三個增速較快的業務。(記者 孟凡霞 宋亦桐)

責編:陳晨
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